«Молодые ученые о современном финансовом рынке рф»

Вид материала

Статья

Содержание Таблица 1 Проблемы соотношения главы 48 ГК РФ «Страхование» и Закона «Об организации страхового дела в РФ»

Подобный материал:

• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 126.61kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 396.88kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 115.17kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 125.7kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 85.2kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 89.74kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 112.13kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 94.23kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 119.82kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 59.16kb.

УДК 368.4

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Нуждина Снежана Александровна, Фомина Елена Александровна

ГОУ ВПО «Башкирская академия государственной службы и управления при Президенте Республики Башкортостан»

Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Заки Валиди, 40

kaffba@list.ru


Основной проблемой в сфере государственного регулирования страхового рынка является отсутствие единой системы страхового законодательства, что приводит к серьезным проблемам в правовой практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора. В статье рассматриваются некоторые аспекты этой проблемы и вносятся предложения о возможных путях совершенствования страхового законодательства.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования. В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ (глава 48 «Страхование»), а также Закон № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» (с изменениями и допол­нениями от 29.11.2010г.).

Вопросам регулирования страховых отношений полностью посвящена глава 48 ГК РФ, включающая определение форм и видов страхования, порядок проведения обязательного страхования и ответственность за его неосуществление, характеристику договоров имущественного и личного страхования, их видов, основные требования, предъявляемые к страховым организациям, общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования и т.д.

В главе 48 ГК РФ содержатся лишь самые общие положения о договоре страхования, эпизодически и подчас бессистемно обозначаются отдельные права и обязанности сторон, что в сумме вряд ли можно назвать достаточным и необходимым регулированием договорных отношений. Кодекс не определяет ряд позиций, вследствие чего практика страхования постоянно испытывает неуверенность: законодательно не разграничены договоры страхования по субъектам и объектам, не определена специфика договоров страхования по видам страхования, не установлены исчерпывающим образом и обязанности участников страховых правоотношений, последствия неисполнения ими обязанностей, а также их ответственность.

К числу пробелов в регулировании договорных отношений в первую очередь следует отнести отсутствие в законодательстве прямых норм, закрепляющих один из основных принципов страхования — принцип компенсации, устанавливающий, что при помощи страхования возмещается исключительно реальный ущерб.

В главе 48 ГК РФ не регулируется ряд специальных институтов — франшиза, абандон, тантьема, отсутствуют нормы, предоставляющие застрахованным лицам по договорам страхования ответственности за вред, причиненный другим лицам, права требования к страховщику в случае, когда застрахованное лицо добровольно или на основании судебного решения возместило потерпевшему причиненные убытки. Практически не охвачены регулированием отношения в сфере накопительного страхования, отличие договоров страхования от договоров взаимного страхования и др.

Следует отметить, что некоторые положения ГК РФ, которые были приняты в 1996 г., фактически дублировали отдельные главы и нормы Закона о страховом деле. Это обстоятельство потребовало внесения в Закон о страховом деле корректив для единообразного применения на практике элементов и терминов, существующих в страховом законодательстве.

Подобного рода коррективы были внесены в Закон о страховом деле 31 декабря 1997 г. Закон претерпел существенные изменения, вплоть до изменения наименования. Но наиболее существенным изменением было исключение из Закона главы 2, посвященной договору страхования, так как порядок заключения, исполнения и прекращения договора страхования сейчас регулируется главой 48 ГК РФ.

Но, к сожалению, существуют проблемы соотношения главы 48 ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ». Некоторые из них представлены в таблице.

Таблица 1

Проблемы соотношения главы 48 ГК РФ «Страхование» и Закона «Об организации страхового дела в РФ»

	48 глава ГК РФ	Закон «Об организации страхового дела в РФ»
«Имущественный интерес»	определен как риск (утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества; гражданской ответственности; убытков от предпринимательской деятельности) и объект некоторых видов имущественного страхования	«имущественный интерес» назван объектом всех видов имущественного и личного страхования
Условия, на которых заключается договор страхования	могут определяться в «стандартных правилах страхования соответствующего вида»	могут определяться в «правилах страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления».
«Страховая сумма»	это определяемая соглашением сторон договора сумма, в пределах которой осуществляется страховое возмещение по договору имущественного страхования, или сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования	определяемая не только соглашением сторон, но и федеральным законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты
«Страховой тариф»	право страховщика при исчислении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска	ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска

Действующая редакция Закона еще весьма далека от той степени тщательности правового регулирования страхования, которой требует жизнь. Для сравнения можно сослаться, например, на германский закон о страховом надзоре, который состоит из 160 параграфов (статей) и составляет порядка 140 страниц машинописного текста, то есть в четыре раза больше, чем Закон.

Закон не определяет специфики создания, реорганизации и ликвидации субъектов страхового дела и не связывает воедино эти процессы с процедурами страхового надзора. Он содержит лишь самые общие положения о финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, разрешая устанавливать нормативы и критерии ведомственными нормативными правовыми актами. Не дифференцированы требования к страховой организации в зависимости от видов страховой деятельности и страхования. Законодательство не регламентирует порядок открытия и функционирования филиалов и представительств страховых организаций.

Немаловажной проблемой является отсутствие в Законе каких-либо финансовых нормативов, определяющих рамки компетенции органа страхового надзора при определении требований финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, а также норм, раскрывающих функции страховых брокеров и их связь со сведениями, подлежащими представлению в орган страхового надзора.

Требует решения вопрос о том, как обеспечить интересы страхователей в случае утраты страховой организацией финансовой устойчивости и платежеспособности. Как мы считаем, здесь можно было бы взять за прототип порядок введения внешнего управления в банках при отзыве у них лицензии.

Совершенно не затронута Законом специфика реорганизации и прекращения деятельности субъектов страховой организации с учетом их специальной правоспособности, роль органа страхового надзора в защите прав страхователей и выгодоприобретателей в случае прекращения деятельности юридического лица, имеющего специальную правоспособность. Не определено, что следует считать источником исходных данных при расчете страховых тарифов, а что таковым не может считаться.

Такое количество пробелов свидетельствует о неурегулированности отношений в сфере страхования и страхового дела, что создает серьезные препятствия и участникам страховых правоотношений, и органу страхового надзора.

Кроме Закона о страховом деле в структуру источников страхового права, на уровне федеральных законов, входят также:

- Закон РФ от28 июня 1991 года № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», который определяет порядок осуществления обязательного и добровольного медицинского страхования граждан;

- Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей.

Особое место среди законов, регламентирующих страхование, занимает Кодекс торгового мореплавания РФ (КТМ РФ) от 30 апреля 1999 года №81-ФЗ. Причиной этого является то, что в КТМ страхованию посвящена отдельная специальная глава XV «Договор морского страхования», состоящая из 37 статей.

Необходимо отметить, что в связи с принятием ФЗ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», провозгласившего принцип о всеобщем страховании владельцами источников повышенной опасности своей гражданской ответственности, этот вид страхования получил широкое распространение.

Кроме законов в структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят подзаконные акты:

- Указ Президента РФ от 7 июля 1992 года № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

- Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 года № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;

- Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств»;

- ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими отраслевыми государственными ведомствами. Особое место в данной группе нормативных актов занимают акты, издаваемые Министерством финансов РФ, Федеральной службой страхового надзора, и акты Федеральной антимонопольной службы.

Акты, издаваемые указанными ведомствами, определяют специальные условия и порядок осуществления на территории РФ страховой деятельности. В частности, это следующие акты:

- Письмо Минфина РФ от 18 октября 2002 года № 24-08/13 «О примерах расчета страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков, и стабилизационного резерва»

- Приказ Федеральной антимонопольной службы от 10 марта 2005 года № 36 «Об утверждении порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг».

Значительное место в структуре страхового права занимает судебная практика. Страховое право является одной из комплексных отраслей российского права. В новых экономических условиях действующая система страхового права существует немногим более 10 лет. Причем процесс становления страхового права не закончен и продолжается с учетом потребностей рынка.

Особое место среди источников страхового права занимают обычаи делового оборота, а также местные нормативные документы. Обычай делового права как институт права в российской гражданско-правовой системе появился сравнительно недавно, а именно в 1994 г., с принятием первой части ГК РФ. Обычай делового оборота получил наибольшее распространение в перестраховании. Это объясняется отсутствием в российском праве стройной системы норм, посвященных институту перестрахования, часто применяемому с участием зарубежных контрагентов.

Обсуждая локальные нормативные акты, применяемые в страховых правоотношениях, и их правовую регламентацию, следует отметить, что среди них особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования.

Доктрина страхового права допускает, что в структуру страхового права помимо источников частноправового характера входят и источники права, относящиеся к публично-правовым: акты административного, налогового, государственного и финансового права. Поэтому представляется, что источники публично-правового характера, помимо надзорных и фискальных функций, должны выполнять обеспечительные функции. При этом основной целью следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками страховых правоотношений своих прав и обязанностей.

В свое время Г.Ф. Шершеневич отмечал, что страховое право может иметь или публичный, или частный характер. Первое определяет отношение государства к делу страхования. Основываясь на этой мысли классика российской цивилистики, следует отметить, что отношение государства к страхованию должно способствовать развитию и укреплению страхового рынка. Это обусловлено тем, что финансовые потоки, идущие через страховой механизм, переводят деньги и средства накопления в средства обращения, что благотворно влияет на инвестиционный финансовый климат государства.

В связи с развитием российского страхового рынка, нормативно-правовые акты претерпевают различные изменения и коррективы. Совершенствование страхового законодательства должно способствовать формированию благоприятной институциональной среды и снижению трансакционных издержек. Система страхового законодательства построена на противоречивых положениях 48 главы Гражданского Кодекса и Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Отсутствие единой системы страхового законодательства, наличие неразрешимых противоречий и "белых" мест в страховом законодательстве вынуждает участников страхового рынка действовать в противоречивой и неустойчивой законодательной среде, способствует повышению трансакционных издержек и законодательных рисков.

Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и определения четких условий взаимодействия страхователей и страховых компаний, предоставления возможности защищать свои права в равной мере всем субъектам страхового дела.

Совершенствование страхового законодательства (возможные меры):

- разработка Страхового Кодекса;

- законодательное определение ряда специфических страховых понятий (франшиза, абандон, тантьема и т.д.), устранение "белых пятен" в российском страховом законодательстве;

- анализ существующего налогового режима и устранение всех противоречивых законодательных норм, касающихся налогообложения;

- универсализация понятия экономической стоимости жизни;

- более четкое определение понятия страховой и восстановительной стоимости, введение принципа компенсации причиненного ущерба;

- гармонизация российского страхового законодательства с директивами Европейского Сообщества, касающимися страхования;

- достижение соответствия страхового законодательства "Основным принципам страхования и методологии" Международной ассоциации страховых надзоров.


Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ

2. Закон № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ»

3. Монография Г.Ф.Шершеневича


STATE REGULATION ОF THE INSURANCE MARKET

Nuzhdina Snezhana Alexandrovna, Fomina Elena Aleksandrovna

Bashkir Academy of Public Administration and Management under the President of the Republic Bashkortostan

40, Zaki Validi Street, Ufa, Bashkortostan

The basic problem in sphere of state regulation of the insurance market is absence of uniform system of the insurance legislation that leads to serious difficulties in the legal to practice and complicates realization of effective insurance supervision. In article some aspects of this problem are considered and offers on possible ways of perfection of the insurance legislation are made.