«Молодые ученые о современном финансовом рынке рф»

Вид материала

Статья

Содержание СКПК второго уровня (срок функционирования – не менее 3-х лет) Micro-credit organizations in rf: distinction features of Рекомендация специалиста

Подобный материал:

• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 126.61kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 396.88kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 115.17kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 125.7kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 85.2kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 89.74kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 112.13kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 94.23kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 119.82kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 59.16kb.

УДК 336.77:338.43


ОСОБЕННОСТИ РАБОТЫ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ МИКРОКРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»


Немцев Николай Анатольевич


ГОУ ВПО «Пермский государственный университет»,

614990, г. Пермь, ул. Букирева, 15

nanemtsev@perm.ru


Микрокредитные организации в Российской Федерации только делают свои первые шаги. Создаваемые, главным образом, в рамках приоритетного национального проекта «Развитие АПК», они постепенно становятся важной частью финансовой системы кредитования малого и среднего бизнеса особенно в сельской местности. Поэтому вполне естественно, что взаимоотношения микрокредитных организаций с кредитными учреждениями (банками), снабжающими их необходимыми финансовыми ресурсами, имеют свои особенности.


Роль микрокредитных (микрофинансовых) организаций (далее – МФО), как показавшего свою эффективность во многих странах мира инструмента поддержки малого бизнеса, невозможно недооценить. По разным оценкам, спрос на микрофинансовые услуги в РФ составляет более 125 млрд руб. в год и покрывается существующими МФО лишь в небольшой степени.

Между тем развитый сегмент микрофинансовых услуг в «линейке» финансовых услуг означает, что цепочка финансирования компании является полноценной, и начинающий или растущий бизнес на каждом этапе своего развития может получить доступ к необходимым для него финансовым продуктам. Для России развитие микрофинансового сектора дает возможность вовлечения новых слоев населения в малый бизнес, что является существенным при росте безработицы в период финансового кризиса и в посткризисный период, а также сокращения барьеров для перерастания мелкого бизнеса в малый и средний.

В наиболее общей мировой классификации различают три группы МФО, или, пользуясь терминологией институциональной экономической теории, три группы общественных микрофинансовых институтов: формальные институты (formal institutes), полуформальные институты (semi-formal institutes) и неформальные институты (informal institutes). Не вдаваясь в подробности и характеристики указанной классификации, следует отметить, что наибольший интерес для развития сегмента микрофинансовых услуг представляет группа полуформальных институтов – МФО, которые являются формальными в том смысле, что, будучи зарегистрированными организациями, они подчиняются общим законам, включая гражданское и коммерческое право, однако их деятельность не регулируется банковскими регулятивными правилами. В Российской Федерации, в соответствии с действующим законодательством, такими полуформальными микрокредитными институтами являются кредитные кооперативы – небанковские кредитные организации, создаваемые как добровольные объединения физических и юридических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе.

Правовой основой деятельности этих организаций является Конституция РФ: в Основном Законе законодательно закреплено право граждан на объединение в целях защиты своих интересов (п.1 ст.30). Гражданский кодекс РФ устанавливает, что одной из форм добровольного объединения граждан и юридических лиц является потребительская кооперация, кредитные кооперативы – потребительскими кооперативами. В п.1 ст.116 ГК РФ дается следующее определение: «потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов»; п.3 ст.50 ГК РФ относит потребительские кооперативы к некоммерческим организациям, не имеющим извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности; доходы, получаемые потребительским кооперативом от предпринимательской деятельности, распределяются между его членами (п.5 ст. 116 ГК РФ).

В соответствии с законодательством Российской Федерации существует два вида микрокредитных (микрофинансовых) организаций, действующих на основании отдельных федеральных законов:

- кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) – МФО, членами которых являются исключительно физические лица, действуют на основании Федерального закона от 18.07.2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации»;

- сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) – МФО, созданные сельскохозяйственными товаропроизводи­телями и (или) ведущими личные подсобные хозяйства (ЛПХ) гражданами на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива, при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности потребительского кооператива, в целях выдачи займов членам данного кооператива и сбережения их денежных средств, действуют на основании Федерального закона от 08.12.1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяй­ственной кооперации».

Основной сложностью в работе любой МФО, как и любого бизнеса, является начальный период ее работы, когда размер фонда финансовой взаимопомощи (ФФВ), учитываемый отдельно объем финансовых ресурсов, который МФО может использовать на цели предоставления займов, сформирован только из взносов ее членов, т.е. достаточно небольшой. В данной ситуации у руководителя МФО есть только две возможности обеспечения рентабельной работы: увеличить доходность выдаваемых займов (иными словами, выдавать займы под очень высокий процент), либо попытаться увеличить размер ФФВ за счет внешних заемных источников (включая кредиты коммерческих банков).

Поскольку настоящая статья касается взаимодействия микрокредитных организаций и банков, рассмотрим принципиальные проблемы, встающие перед МФО при обращении за кредитом. На практике таких проблем всего две: отсутствие подтвержденного опыта работы не менее одного года и отсутствие приемлемого для банка обеспечения по кредиту.

Многие начинающие руководители МФО ошибочно уделяют свое основное внимание вопросу наличия обеспечения по своей кредитной заявке. Однако, вообще говоря, наличие обеспечения, с точки зрения кредитной организации (банка), относится уже к технической части оформления кредитной заявки (как мера, позволяющая снять риски, связанные с недобросовестным поведением заемщика).

Основное внимание кредитного инспектора любого коммерческого банка при рассмотрении кредитной заявки уделяется, прежде всего, двум моментам: наличию источников погашения кредитной заявки и наличию опыта работы заявителя. И, к огромному сожалению, практика показывает, что при обращении начинающих МФО в коммерческий банк до вопроса об обеспечении дело просто не доходит. Каков бы ни был размер обеспечения, отсутствие годового опыта работы МФО является «стоп-фактором» при рассмотрении кредитной заявки, таким же «стоп-фактором» является и небольшой оборот МФО (малая валюта баланса). В качестве примера можно вспомнить ограничение по сумме кредита ОАО Сбербанка РФ – не более 30% от валюты баланса (при одновременном наличии опыта работы МФО, т.е. наличии сопоставимых кредитовых оборотов по счету, не менее 1 года).

Таким образом, даже не вдаваясь в подробности того, где взять очень немаленькое обеспечение по кредиту, для вновь созданных МФО существует замкнутый круг: для того чтобы МФО мог иметь большой оборот (валюту баланса) необходим большой размер ФФВ, и, наоборот, для получения кредита на пополнение ФФВ необходим большой оборот. С практической точки зрения, это тупик, из которого каждый руководитель МФО (как в свое время и автор настоящей статьи) выходит по-своему.

В 2009 г. в Пермском крае появился Пермский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк», который позволяет начинающим МФО частично решить проблемы, связанные с первичным обращением за кредитом. Рассмотрим требования к МФО (точнее, к СКПК, поскольку ОАО «Россельхозбанк» не работает с КПКГ), предъявляемые банком (см. табл. 1). Как можно отметить, принципиально важным является отсутствие требования к обязательному опыту работы для вновь созданных СКПК.

Кредитование СКПК в ОАО «Россельхозбанк» осуществляется на производственные цели (пополнение ФФВ) и потребительские цели (техническое оснащение самого СКПК). Кредиты на производственные цели предоставляются на срок 1, 5 и 8 лет, в зависимости от направления использования сумм ФФВ заемщиками СКПК.

Таблица 1

Общие условия рассмотрения заявок СКПК на получение кредита в рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК»

Условие	Уровень СКПК с учетом периода его функционирования
	вновь созданные СКПК (действующие не более 1-го финансового года)		СКПК первого уровня (действующие не менее 1-го финансового года)		СКПК второго уровня (срок функционирования – не менее 3-х лет)
Регистрация и основание для деятельности	СКПК должен быть создан, а также должен осуществлять свою деятельность на основании Федерального закона от 08.12.1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяй­ственной кооперации»
Количество членов СКПК	В соответствии с Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации»			Не менее 10 СКПК первого уровня
Нормативы финансовой деятельности	В соответствии с ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» и Уставом кооператива: - сформированный резервный фонд – не менее 10 % паевого фонда; - свободный остаток ФФВ – не более 50 % средств этого фонда; - иные нормативы, предусмотренные уставом.
Опыт работы	-	Неоднократная выдача и возврат займов		Наличие кредитной истории в банках или фондах
Наличие имущества	Наличие в собствен­ности или аренде офиса, минимально необхо­димого офисного и прочего оборудования	СКПК должны иметь в собственности или арендовать офис, желательно оснащенный современными средствами связи (телефон, факс, компьютер, программное обеспечение)
Наличие под­готовленных специалистов	Руководители СКПК должны иметь необходимую профессиональную подготовку, подтвержденную соответствующими документами (диплом, сертификат, свидетельство об окончании курсов и т.п.)
Включение в ре­гиональную (му­ниципаль­ную) программу раз­вития систе­мы сельскохозяйст­венной кредит­ной кооперации	Аккредитация, проводимая (если она проводилась) региональным (муниципальным) комитетом (советом, рабочей группой) по реализации национального проекта «Развитие АПК»
Наличие ауди­торских заклю­чений по годо­вому отчету	-	Обязательно
Наличие бизнес-плана (плана развития СКПК)	Обязательно
Обслуживаю­щий банк	Перевод оборотов по счетам в ОАО «Россельхозбанк»

Приведем размер и цели (для обзора) предоставляемых кредитов для СКПК 1 уровня (все кредиты предоставляются в пределах наличия ликвидного залога или соответствующего поручительства или гарантии):

- потребительские кредиты (на аренду (приобретение) и техническое оснащение помещения офиса, приобре­тение офисной техники, программного обеспечения, средств связи, транс­портных средств): для вновь созданных СКПК предоставляются в размере до 250 тыс. руб., для действующих СКПК в размере до 10% портфеля займов СКПК – на срок до 5 лет.

- производ­ственные кредиты предоставляются (в целях выдачи займов членам СКПК: сельскохозяйственным обслуживающим кооперативам (СПоК), крестьянским (фер­мерским) хозяйствам, гражданам, ведущим ЛПХ – на производственные цели, физическим лицам – на потребительские цели):

на срок 1 год – на закупку отечественного сельхозсырья для промпере­работки, ГСМ, материалов для ремонта сельхоз­техники и оборудования, удобрений, средств защиты растений, кормов, ветпрепаратов, семян, топлива, на покупку молодняка скота и птицы и другие краткосрочные цели;

на срок 5 лет – на приобретение отечественных машин и оборудования, а также импортных машин и оборудования (при отсутствии отечественных аналогов), приобретение племенных животных, строительство, реконструк­цию и модернизацию объектов животноводства и кормопроизводства, строительство, реконструкцию предприятий по переработке льна, закладку многолетних насаждений и виноградников и другие инвестиционные цели;

на срок 8 лет – на строительство, модернизацию животноводческих комплексов и комплексов по осуществлению промышленного рыбоводства.

Учитывая тот факт, что запрашиваемая СКПК сумма кредита может составлять до 5 размеров валюты баланса, можно отметить, что
ОАО «Россельхозбанк» предоставляет реальную возможность для динамичного развития вновь создаваемых МФО как для быстрого увеличения размера ФФВ, так и для получения первичной положительной кредитной истории в кредитных учреждениях.


Список литературы


1. Федеральный закон от 08.12.1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяй­ственной кооперации» (Собрание законодательства РФ, 1995, №50, ст. 4870).

2. Федеральный закон от 18.07.2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» (Собрание законодательства РФ, 2009, №29, ст. 3627).

3. Временные Правила кредитования сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) №136-П (утверждены решением Правления ОАО «Россельхозбанк», протокол №76 от 29.12.2005 г.) (в редакции приказов Банка от 22.03.2006 № 68-ОД, от 13.06.2006 № 148-ОД; от 09.07.2007 № 184-ОД, от 30.10.2007 № 344-ОД, от 03.12.2007 № 383-ОД).

4. Положение об участии ОАО «Россельхозбанк» в деятельности сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов в качестве ассоциированного члена №138-П (в редакции приказа Банка №224-ОД от 28.08.2006 г.).

5. Доклад «Принципы, опыт и перспективы взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций в России» // Под ред. О.М.Шестоперова.. М.: Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, 2004.


MICRO-CREDIT ORGANIZATIONS IN RF: DISTINCTION FEATURES OF
APPLICATION FOR A LOAN AT JSC RUSSIAN AGRICULTURAL BANK (“ROSSELKHOZBANK”)

Nikolai A. Nemtsev

Perm, Perm State University, nanemtsev@perm.ru

Head of ACCC «Coop-Doverie»

Abstract

Micro-credit organizations only make its first steps in Russian Federation. Being formed mainly as a result of Russian priority national project “Development of the agro-industrial complex”, they eventually become an important part of a financial system for crediting small- and medium-scale enterprises, especially in rural area. That is why it is naturally that micro-credit organizations have special relationships with banks, who supply them with necessary financial resources.

Рекомендация специалиста


Автором дана краткая характеристика микрокредитных (микрофинансовых) организаций (МФО), действующих в РФ, а также освещены проблемы, которые встают перед этими организациями на начальном этапе их деятельности при обращении в кредитные учреждения.

Приведен анализ основных требований, предъявляемых ОАО «Россельхозбанк» к сельскохозяйственным кредитным потребитель­ским кооперативам (СКПК) при рассмотрении заявки на получение кредита. Особое внимание автора уделено основным видам, целям и базовым условиям кредитования СКПК в ОАО «Россельхозбанк».

В качестве основных источников информации для написания статьи использованы внутренние правила и положения банка.


Профессор, д.э.н., зав. кафедрой экономической теории и отраслевых рынков Пермского государственного университета Малышев Юрий Авенирович