Проект (от 05. 02. 2008г.)
| Вид материала | Документы |
- Годовой отчет производственно-хозяйственной деятельности ОАО «Горный автодор» за 2008, 825.65kb.
- Инновационный евразийский университет, 239.44kb.
- Методические рекомендации Краснодар 2011, 278.51kb.
- Инновационный евразийский университет, 1053.63kb.
- Проект Стратегия развития здравоохранения Иркутской области на период с 2010-2020, 1423.63kb.
- Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодекс, 419.18kb.
- Доклад о работе нп «Коми Ремесленная Палата», 157.47kb.
- 1 На первый курс принимаются лица, имеющие документ государственного образца о среднем, 47.93kb.
- 1 Настоящее положение разработано на основании Положения Правительства Свердловской, 72.64kb.
- Рабочая программа по курсу «Изобразительное искусство и художественный труд», 410.44kb.
ПРОЕКТ (от 05.02.2008г.)
Разработан по поручению Координационного комитета АРБ
по стандартам качества банковской деятельности
Стандарт качества банковской деятельности
по депозитным операциям
- Общие положения
Настоящий Стандарт качества банковской деятельности по депозитным операциям (далее – Стандарт) устанавливает единые требования:
- к процессу осуществления кредитными организациями депозитных операций, который представляет собой комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией, направленной на удовлетворение потребностей клиентов в сохранении и приумножении своих денежных средств;
- к качеству предоставляемых кредитными организациями продуктов по привлечению средств юридических и физических лиц;
- по повышению качества депозитных операций.
Предметом регулирования настоящего Стандарта является процесс осуществления кредитными организациями пассивных депозитных операций, т.е. операций по привлечению средств. Активные депозитные операции – размещение временно свободных ресурсов одних кредитных организаций в другие, в том числе депозитные операции Банка России (депозитные аукционы; депозитные операции по фиксированной процентной ставке; депозитные операции, проводимые с использованием специальных программно-технических средств; депозитные операции на основе отдельных соглашений с Банком России) – не входят в область регулирования настоящего Стандарта.
Определенные в Стандарте требования соответствуют передовой отечественной и международной практике и не противоречат требованиям международных стандартов качества.
Настоящий Стандарт разработан для следующих целей:
- установления основных требований и принципов организации депозитных операций;
- повышения качества деятельности кредитных организаций на рынке привлечения ресурсов, сокращения издержек, улучшение системы управления (в т.ч. корпоративного, управления рисками, системы внутреннего контроля) посредством использования передового отечественного и мирового опыта осуществления депозитных операций;
- повышения степени удовлетворенности вкладчиков на основе внедрения клиентоориентированного и продуктоориентированного подхода в деятельность кредитных организаций, и, как следствие, увеличение ресурсной и клиентской базы кредитных организаций;
- повышение конкурентоспособности и финансовой устойчивости кредитных организаций в результате качественного осуществления депозитных операций;
- повышения стабильности функционирования банковской системы;
- эффективного управления ликвидностью;
- повышения общей культуры банковского дела, доверия вкладчиков, что является необходимой предпосылкой для активного привлечения финансовых ресурсов в банковский сектор в целях их эффективного использования в инвестиционной деятельности и активизации экономического роста России.
Настоящий Стандарт может использоваться также:
- как инструмент оценки и самооценки качества деятельности кредитной организации широким кругом заинтересованных лиц, в т.ч. клиентами, акционерами, советом директоров, персоналом, контрагентами, органами регулирования и надзора;
- как инструмент управления рисками, в т.ч. операционным, правовым и репутационным.
Лица, заинтересованные во внедрении настоящего Стандарта:
1) Кредитные организации.
Внедрение Стандарта позволит им:
- увеличить ресурсную и клиентскую базу, расширить долю на рынке;
- улучшить процесс деятельности по привлечению ресурсов, повысить его эффективность;
- повысить конкурентоспособность;
- повысить финансовую устойчивость;
- улучшить деловую репутацию.
2) Клиенты кредитных организаций.
Вкладчики в результате внедрения Стандарта получат:
- наилучшее удовлетворение своих потребностей за счет повышения качества и расширения ассортимента депозитных операций, улучшения реакции кредитных организаций на изменение спроса;
- уверенность в надежности кредитной организации и сохранности своих сбережений.
Прочие клиенты получат:
- наилучшее удовлетворение своих потребностей в финансовых услугах кредитной организации за счет ее больших возможностей (наличия ресурсов);
- уверенность в надежности кредитной организации.
3) Владельцы (участники, акционеры) кредитных организаций.
Внедрение Стандарта позволит им:
- проводить оценку бизнеса кредитной организации на основе передового опыта;
- повысить эффективность управления, прозрачность и рентабельность бизнеса, избежать непредвиденных потерь и корпоративных конфликтов;
- повысить капитализацию бизнеса.
4) Персонал кредитных организаций.
Мотивация персонала кредитной организации на достижение удовлетворенности потребителей способствует, в равной степени, материальной и моральной удовлетворенности сотрудниками результатами своей деятельности. Четко регламентированные процессы помогают достичь поставленных целей с наименьшими затратами.
5) Органы банковского регулирования и надзора.
Внедрение Стандарта позволяет повысить конкурентоспособность, рыночную адаптивность кредитных организаций, улучшить качество их корпоративного управления и, тем самым, способствует повышению уровня защищенности вкладчиков кредитных организаций, финансовой устойчивости банковской системы в целом.
Оценка качества управления, состояния внутренней среды, перспектив развития бизнеса и финансового состояния кредитных организаций может учитываться в целях оптимизации банковского надзора.
6) Государство.
Посредством использования кредитными организациями в своей деятельности Стандарта будет активней увеличиваться приток ресурсов в банковский сектор, идущий на кредитование реального сектора экономики и, соответственно, активизируется экономический рост государства. Повышение конкурентоспособности кредитных организаций – одно из условий обеспечения экономической безопасности государства.
Область действия настоящего Стандарта распространяется на все кредитные организации, имеющие право осуществлять те или иные депозитные операции на основании соответствующей лицензии, выдаваемой Банком России; настоящий Стандарт применяется ими на добровольной основе.
2. Основные термины, используемые в Стандарте
Депозитные (вкладные) операции – это операции кредитных организаций по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, в том числе под векселя или иные ценные бумаги, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности.
Депозитные операции можно классифицировать:
- по срокам размещения (срочные, до востребования);
- по видам вкладчиков (юридические лица, физические лица);
- по видам вкладов (денежные средства, ценные бумаги).
Депозит (вклад) – определенная сумма денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещенная на хранение в кредитную организацию от имени юридического или физического лица, которому за использование этих сумм в деятельности указанной организации может начисляться определенный договором процент.
Депозиты (вклады) юридических лиц принимаются только кредитными организациями, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России.
Депозиты (вклады) физических лиц принимаются кредитными организациями, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России и участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.
Депозит (вклад) до востребования – депозит (вклад), размещенный на условиях возврата денежных средств по первому требованию вкладчика.
Срочный депозит (вклад) – депозит (вклад), размещенный на условиях возврата денежных средств по истечении определенного договором срока.
По договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Сберегательный (депозитный) сертификат – разновидность срочного депозита (вклада); является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему, выпускается только в валюте Российской Федерации.
Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории Российской Федерации или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Денежные расчеты по купле - продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке. Срок обращения – в пределах 1 года.
Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину Российской Федерации или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Денежные расчеты по купле - продаже сберегательных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Срок обращения – в пределах 3-х лет.
Сертификаты могут быть именными или на предъявителя; предъявительские передаются путем простого вручения, а именные – с помощью уступки права (требования).
Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России и внесения их в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций в Департаменте контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России.
Вексель – ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы.
Отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.
Вкладчик (клиент) – юридическое или физическое лицо, которое внесло в кредитную организацию вклад на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, или удостоверенный сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным кредитной организацией вкладчику документом, отвечающим требованиям закона и применяемыми в банковской практике, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Договор банковского вклада (депозита) – письменное соглашение, по которому одна сторона (кредитная организация), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, признается публичным договором.
Договор банковского счета – письменное соглашение, по которому кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Страхование вкладов – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», основной задачей которой является защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. Программа предполагает, что при закрытии, банкротстве или отзыве лицензии у банка вкладчик – физическое лицо получает компенсацию на вклад в пределах размера возмещения, установленного указанным законом.
Капитализация – причисление процентов ко вкладу. Проценты начисляются как на первоначальную сумму, так и на начисленные ранее проценты.
Частичное снятие – выплата части вклада клиенту на основании договора банковского вклада. Договором может быть предусмотрен минимальный неснижаемый остаток средств, который должен оставаться на счете вклада при частичном снятии.
Досрочное расторжение договора банковского вклада – прекращение договора банковского вклада до истечения указанного в нем срока, с одновременным снятием всей суммы вклада или его части на условиях, определенных договором банковского вклада для случаев досрочного расторжения по инициативе одной из сторон.
Пролонгация вклада – автоматическое продление кредитной организацией договора банковского вклада по окончанию срока действия вклада еще на один срок, предусмотренный договором, по ставке, действующей в кредитной организации по данному типу вклада на момент пролонгации.
Пополнение – внесение на счет вклада дополнительных взносов, увеличивающих сумму вклада.
3. Требования Стандарта качества банковской деятельности по депозитным операциям
| № п/п | Элементы организации процесса | Уровень зрелости процесса | |||||
| 0 «Нулевой» (процессы управления не применяются) | 1 «Начальный» (процессы специализированы и неорганизованны) | 2 «Повторяемый» (процессы повторяются на регулярном основании) | 3 «Определенный» (процессы документированы и взаимосвязаны) | 4 «Управляемый» (процессы наблюдаются и измеряются) | 5 «Оптимизированный» (процессы соответствуют «лучшей практике» и автоматизированы) | ||