Geum.ru

Стоимость полного варианта работы 1700 руб

Вид материалаДокументы

Содержание


3.3. Разработка методики оценки кредитоспособности заемщика в условиях последствий мирового финансового кризиса
Список используемой литературы
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10

3.3. Разработка методики оценки кредитоспособности заемщика в условиях последствий мирового финансового кризиса


Одним из способов снижения кредитных рисков является создание в России бюро кредитных историй (БКИ) заемщиков.

Прообраз таких бюро за рубежом появился более 100 лет назад, когда английские портные начали обмениваться информацией о дворянах, не заплативших за сшитые для них костюмы.

Эти бюро [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]негативная информация о клиенте, а позитивная заносится только на усмотрение банка.

При этом негативная информация о заемщике является не только однобокой, но и неполной, так как дисциплинированных заемщиков всегда больше, чем нарушителей [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]8-го, априорная оценка вероятности возврата [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]без замечаний и 8-й кредит, то перед выдачей ему 9-го априорная оценка вероятности возврата этого кредита возрастет до 0,889 и с уже меньшей дисперсией - 0,010.

При получении ЗАО «Банк жилищного финансирования» полной информации о клиенте эту информацию можно было бы использовать в уже имеющееся программе «Автоскоринг» для оценки кредитоспособности заемщика.

Также [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]с периодичностью раз в 6 месяцев для своевременного принятия превентивных мер по снижению риска невозврата кредита в виде предоставления рассрочки и отсрочки платежа.

В связи с тем, что при заключении кредитного договора (договора поручительства) зачастую не требуется согласие супруга, для повышения [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кредитов следует отдавать предпочтение именно «семейным» заемщикам.

Кроме того[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]весьма не выгодной. Поэтому для снижения риска при автокредитовании ЗАО «Банк жилищного финансирования» при оценке кредитоспособности заемщика следует учитывать внимание на наличие дополнительного залога, стоимость которого в течение срока кредитования клиента не может снизиться.

Далее следует коснуться и общих вопросов законодательного [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]платежеспособности российских банков, поскольку во многом такое благополучие определяется упорядоченной системой кредитных отношений между банком и заемщиком.

Увеличение объемов потребительского кредитования в нашей стране в последние годы [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кредитов, а также попытками многих кредиторов перенести на заемщиков существенную долю затрат и в итоге - ростом конфликтов между сторонами.

Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает определенные риски, [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]потребителей при использовании потребительского кредита, ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения, ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Особенно это стало заметно именно сейчас в условиях мирового финансового кризиса, когда заемщики оказались совершенно незащищенными.

Еще одним толчком к активизации процесса законодательного регулирования кредитных [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]следующего года следует ожидать ухудшения ситуации, поскольку будет больше увольнений и произойдет снижение зарплат.

Согласно исследованию, проведенному Аналитическим центром Ю.Левады в середине ноября 2010 года, 33% опрошенных россиян заявили, что у них или у кого-либо из членов [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]уволили с работы.

А самой «тяжелой» группой населения с непогашенным кредитом специалисты Аналитического центра Ю.Левады считают часть населения (примерно 22%), которая [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]нестабильность, численность этой группы может возрасти.

Реалии сегодняшней рыночной ситуации в области банковского кредитования таковы, что [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]в целом перед необходимостью решения следующих серьезных проблем:
  • проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;
  • [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ];
  • проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
  • проблемы предотвращения невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
  • [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ], введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц и т.п.

В этой [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кредитованию специальным правовым документом.

При этом реальным шагом по защите заемщиков (физических лиц) должно стать принятие Закона «О банкротстве физических лиц».

В настоящий момент банкротами в России можно признать только предприятия или [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ], получая по банковским платежам необходимую отсрочку. В документе будет реализована доктрина моратория на взыскание долга. В течение первых трех месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве заемщик будет избавлен от каких-либо требований со стороны кредиторов. За это время должник может либо изыскать средства для погашения задолженности, либо [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]выплат, продать имущество неплатежеспособного гражданина.

Считаю, что законодательное регулирование процедуры банкротства физических лиц - правильная, цивилизованная мера, которая во многом поможет нормализовать и ввести в правовое русло взаимоотношения банка и кредиторов физического лица.

Однако, предоставляя отсрочку по платежам, необходимо пересмотреть и систему [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]государством по борьбе с кризисными явлениями, должен быть сбалансированным.

Кроме того, к настоящему времени фактически уже подготовлены два проекта документа, регулирующих [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]и законопроект «О потребительском кредите» (подготовлен Министерством финансов РФ).

Оба законопроекта, подготовленные как Ассоциацией региональных банков России, так и [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кризиса «плохих портфелей» заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

При работе над законопроектом особое внимание было уделено, в частности, правам кредитора при [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Законопроект регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ], а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.

Законопроект содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора.

Согласно законопроекту, информация об условиях предоставления, [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита.

Законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, а также некоторые особенности деятельности коллекторских агентств при работе с долгами, возникающими при неисполнении договоров потребительского кредитования.

Действующее законодательство Российской Федерации и практика потребительского [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций.

Для устранения существующего пробела в законодательстве, а также с учетом международной [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кредита или ее части без применения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактическое время использования суммы кредита.

Главная задача при доработке законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все стороны потребительского кредита, в том числе включенными в законы «О кредитных историях», «О залоге», «О банкротстве» и «Об исполнительном производстве».

Далее стоит и затронуть вопрос, связанный с государственной поддержкой заемщиков в условиях финансового кризиса, когда кредитоспособность многих из них вследствие потери работы или снижения заработной платы значительно снизилась.

Так, 3 декабря 2008 г. российские власти сделали первые официальные заявления о готовящихся правительственных мерах по поддержке граждан, неспособных [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]неплатежей по кредитам частных лиц на официальном уровне не признавалось.

Обсуждалось три основных варианта поддержки сегмента ипотечного кредитования, которые предполагают выделение средств из государственного бюджета:
  1. Первый вариант предусматривает, что [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кризиса.
  2. Второй [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ].
  3. Третий – [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ].

Рассмотренные меры законодательного регулирования кредитных отношений в области [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]деятельность добросовестных участников данного рынка.

Обобщим материал, изученный и проанализированный нами в 3 главе выпускной квалификационной работы.

В качестве [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]счете. Данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит.

Для совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «БЖФ» с целью снижения кредитных рисков необходимо:
  • учитывать полученную в бюро кредитных историй как негативную, так и позитивную информацию о заемщике с целью ее объективности;
  • [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ] риска невозврата кредита в виде предоставления рассрочки и отсрочки платежа;
  • ввести процедуру согласия супруга на получение кредитов;
  • [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]обеспечения стоимостью, которая не может быть утрачена в течение срока кредитования заемщика.

В целом, на сегодняшний день перед банками, кредитующими физических лиц, стоят следующие проблемы:
  • Увеличение объемов потребительского кредитования в нашей стране в последние годы [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]места работы;
  • Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]Одним из реальных шагов по защите заемщиков физических лиц должно стать принятие Закона «О банкротстве физических лиц», который позволит физическим лицам объявлять себя банкротом, получая по банковским платежам необходимую отсрочку.

Другими разрабатываемыми документами в области потребительского кредитования [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов.

Кроме того, данными проектами законопроектов предусмотрено, что заемщик в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования имеет безусловное право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин кредитору с [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций.

Также необходимо, реализовать задекларированные Правительством РФ меры по поддержке граждан, неспособных платить по кредитам в результате ухудшения финансового положения из-за кризиса, а также банков, которым грозит резкий рост просрочки по ипотеке.

Реализация рассмотренных мероприятий позволит значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды.

Заключение


Целью дипломной работы являлась оценка кредитоспособности заемщика и разработка методики кредитования физических лиц.

В работе [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ], но и экономическому развитию государства в целом.

Кредит можно определить как экономическую категорию, связанную с движением денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возврата за плату в виде процента. Основными принципами кредита являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой и дифференцированный его характер.

[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]и типу заемщиков, к которым банки имеют свои методики оценки их кредитоспособности.

Кредитоспособность заемщика выражается через его способность исполнить полностью и своевременно свои обязательства по кредитному договору - то есть погасить кредит и уплатить проценты за его пользование.

Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица представляет собой процесс отбора и анализа показателей, которые оказывают влияние на величину кредитного риска, их анализ и систематизацию в виде присвоения заемщику кредитного рейтинга.

Специфика оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц включает в себя их скоринговую оценку, изучение кредитной истории и оценку кредитоспособности заемщика по финансовым показателям.

В работе был проведен анализ методики определения кредитоспособности заемщика в практическом применении на примере ЗАО «Банк жилищного финансирования».

В работе проанализирован «Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка», в соответствии с которым производится обслуживание заемщиков банка на всех этапах оформления и получения кредита, а также условия предоставления кредитов в зависимости от их продолжительности.

В соответствии с данным порядком, для оценки кредитоспособности заемщика в качестве первого документа сотрудник ЗАО «Банк жилищного финансирования» принимает к рассмотрению на соответствие действительности и подлинности паспорт [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]удостоверение гражданина, подлежащего призыву на военную службу.

Также принимаются к рассмотрению документы, подтверждающие занятость клиента и его доход: справка с места работы установленной формы о доходах 2-НДФЛ, форма 3-НДФЛ - для индивидуальных предпринимателей.

На первом этапе получения кредита происходит первичное консультирование клиента. Сотрудник [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]» обязан делать прозвон телефонов, предоставленных клиентом.

На втором этапе происходит оценка кредитоспособности клиента с помощью программы «Автоскоринг» и выносится решение о предоставлении и или об отказе в предоставлении кредита.

Возможно несколько результатов расчета кредитного лимита в системе «Автоскоринг» при отказе о предоставлении кредита: отсутствие трёх погашений, отказ по возрасту, [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]планов, кредитный лимит больше или равен запрошенной сумме кредита.

Если принято [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]клиенту банком кредита на оставшуюся сумму стоимости автомобиля. Вместе с кредитным договором оформляется договор залога имущества и ориентировочный график погашения кредита.

Консультант банка обязан предоставить клиенту полный расчет выплат по кредиту, который [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кредитное досье клиента.

В качестве совершенствования процесса кредитования физических лиц предлагается развивать в ЗАО «Банк жилищного финансирования» овердрафтное кредитование [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]именно краткосрочный кредит, а не полноценная кредитная карта.

Для совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщика в ЗАО «Банк жилищного финансирования» с целью снижения кредитных рисков следует:
  • анализировать полученную в бюро кредитных историй как негативную, так и позитивную информацию о потенциальном заемщике с целью ее объективности;
  • направлять по запросам банка информацию о доходах заемщика с периодичностью раз в 6 месяцев;
  • ввести процедуру согласия супруга на получение кредитов;
  • предоставлять автокредит при наличии залога стоимостью, которая не может быть утрачена в течение срока кредитования заемщика.

Далее были обобщены проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
  • [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]– их невозврат в связи с потерями многими заемщиками места работы из-за финансового кризиса;
  • отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

Следует также принять и другие нормативные документы в области потребительского [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов. Кроме того, данными законопроектами предусмотрено, что заемщик в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования имеет безусловное право на отказ от исполнения договора потребительского [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]на отказ от использования уже предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций.

Также необходимо, реализовать задекларированные Правительством РФ меры по поддержке граждан[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]Реализация рассмотренных мероприятий позволит значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды.

Список используемой литературы


Законодательные и нормативные акты
  1. [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ].

Научная литература и материалы периодической печати
  1. [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]ссылка скрыта
  2. ссылка скрыта




1 Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005. - С. 215-217.

2 Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ЗАО «ТК Велби», -2002. Стр. 123.

3 Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. Стр. 123-125.

4 Ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90. в редакции от 03.02.06. №17-ФЗ

5 Тещанская И.В. Огранизация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2001. Стр. 154.

6 Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора:

не более 5 лет — для транспортных средств отечественных и китайских марок;

не более 10 лет — для транспортных средств иных марок.

Copyright © 2023. All rights Reserved.