Geum.ru

Стоимость полного варианта работы 1700 руб

Вид материалаДокументы

Содержание


2.3. Оценка кредитоспособности заемщика, физического лица
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10

2.3. Оценка кредитоспособности заемщика, физического лица


При проведении оценки кредитоспособности и при оформлении кредита сотрудник ЗАО «Банк жилищного финансирования» в обязательном порядке следует правилам и инструкциям к системе «Автоскоринг». Данный сотрудник заполняет электронную анкету в системе «Автоскоринг» на основании устных ответов клиента и предоставленных им документов.

В процессе проведения оценки кредитоспособности клиента в системе «Автоскоринг» сотрудник банка:
  • [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]»;
  • заполняет анкету клиента, руководствуясь правилами заполнения анкеты;
  • производит фотосъемку клиента при помощи цифрового фотоаппарата или веб камеры;
  • [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ];
  • распечатывает анкету и передаёт ее клиенту для ознакомления и проверки данных, записанных с его слов и на основании предоставленных им документов;
  • делает исправления допущенных ошибок в анкете и вновь ее распечатывает в случае аргументированного несогласия клиента с какими-либо значениями полей анкеты.
  • [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]».

В процессе анкетирования клиента сотрудник банка, оценивающие его кредитоспособность, производит следующие действия:

1. Заполняет электронную анкету в системе «Автоскоринг» на основании устных ответов клиента и предоставленных им документов. При необходимости он разъясняет смысл вопросов, на которые нужны более точные ответы;

2. В процессе заполнения электронной анкеты в системе «Автоскоринг» [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]клиента».

3. В процессе анкетирования он производит фотосъемку клиента при помощи цифрового [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]изображения:
  • на лицо клиента не должна падать тень;
  • изображение не должно быть размыто;
  • [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ];
  • клиент должен быть сфотографирован без головного убора;
  • клиента необходимо фотографировать «по плечи».

4. Если изображение соответствует предъявленным требованиям, он печатает [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]ФИО полностью, ставит дату и подпись. Распечатанный и подписанный лист с изображением клиента он прикладывает к кредитному досье.

5. Фото заемщика сотрудник банка прикрепляет к анкете клиента в системе «Автоскоринг».

6. Сотрудник банка интересуется также у клиента о наличии официального(ой) супруга(и). Возможны 2 варианта расхождения устных сведений заемщика с паспортными данными:
  • когда клиент устно предоставляет сведения о наличии официального(ой) супруга(и), но в паспорте отсутствуют соответствующие отметки. В этом случае исполнитель просит клиента предоставить свидетельство о заключении брака или рекомендует обратиться в банк после проставления соответствующих отметок в паспорте;
  • когда клиент устно заявляет о том, что бракоразводный процесс состоялся, [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]или решение суда о расторжении брака, заверенное печатью соответствующего отделения суда, процесс.

7. Если клиент не имеет возможности предоставить документ, подтверждающий его семейное положение, сотрудник ЗАО «Банк жилищного финансирования» вносит в анкету данные о супруге со слов клиента и учитывает ее/его как иждивенца. При этом в поле «Доход супруга по основному месту работы» и «Сумма дополнительных личных доходов супруга» указывается значение 0.

8. В случае, если клиент устно предоставляет сведения о наличии детей, но в паспорте [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]та на анкете.

9. В процессе анкетирования сотрудник ЗАО «Банк жилищного финансирования» [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ], и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица, получающего автокредит.

Например, для заемщика по автокредитованию программиста Иванова С.В. (40 лет), живущего 7 лет в г. Нижнем Новгороде, ответы представлены в таблице 8.

Таким [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ], возраст автомобиля (подержанного) не соответствует условиям тарифных планов, кредитный лимит больше или равен запрошенной сумме кредита.


Таблица 8

Оценка кредитоспособности заемщика ЗАО «Банк жилищного финансирования» в системе «Автоскоринг»

№ п/п
Наименование вопроса
Балл

1
Пол: (женский (0,40), мужской (0))
0

2
Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30
[ВЫРЕЗАНО ДЕМО

3
Срок проживания в данной местности: [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]
[ВЫРЕЗАНО ДЕМО

4
Профессия: 0,55 - за профессию с низким риском; 0 — за профессию с [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]
[ВЫРЕЗАНО ДЕМО

5
[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]
[ВЫРЕЗАНО ДЕМО

6
Работа: 0,21 — [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]
[ВЫРЕЗАНО ДЕМО

7
Занятость: 0,059 - [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]
[ВЫРЕЗАНО ДЕМО

Итого
3,817


Сотрудник банка при оценке кредитоспособности заемщика в системе «Автоскоринг» может редактировать некоторые поля и разделы анкеты клиента после расчета кредитного лимита и до момента оформления договора при условии, что по анкете не было получено отказа.

В случае, [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]Для оформления кредита с поручительством сотрудник банка вносит данные супруг(а) клиента.

В случае, если сумма запрашиваемого кредита превышает кредитный лимит системы «Автоскоринг», при этом суммы рассчитанного кредитного лимита достаточно для оформления запрашиваемого кредита, решение о предоставлении такого кредита принимается уполномоченным сотрудником банка или кредитным комитетом банка.

По результатам расчета кредитного лимита возможно оформление кредита без первоначального взноса, если система «Автоскоринг» выдает соответствующее сообщение о возможности оформления кредита без первоначального взноса. Сотрудник банка в обязательном порядке сообщает клиенту о данной возможности.

В случае одобрения запрашиваемой суммы кредита полностью, сотрудник банка сообщает клиенту об одобрении банком запрошенной суммы.

Сотрудник банка[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]оборудовании и страховках будут изменены, потребуется повторное принятие решения, в результате которого может быть получено отрицательное решение, не подлежащее пересмотру.

При [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]алкогольного опьянения, ему вежливо отказывается в проведении анкетирования. При этом причина отказа клиенту не сообщается.

Если принято решение о предоставлении кредита, то клиент должен открыть вклад до востребования в банке, внести на этот счет первоначальный взнос в установленном размере от стоимости автомобиля, и в случае необходимости сумму страховки. В иногородних представительствах и дополнительных офисах банка сумма первоначального взноса вносится непосредственно в кассу продавца, страховка [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]чек, платёжное поручение, вексель, договор комиссии – в случае зачета стоимости имеющегося авто).

Клиент заполняет заявление на страхование транспортного средства страховой компании и получает полный пакет документов по оформлению страховки. Страхование транспортного средства на условиях КАСКО и ОСАГО является обязательным, если иное не предусмотрено тарифами банка.

При наличии дополнительного оборудования, указанного в договоре купли-продажи, оно должно быть выделено в полисе КАСКО отдельным объектом страхования.

Страховая премия может перечисляться безналичным путем со счета до востребования клиента в страховую компанию, либо уплачивается страховщику наличными деньгами. Уплата страховой премии производится единовременно, в полном объёме. [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ], заменой квитанции об уплате страховой премии является оригинал счета, выставляемый страховой компанией).

Далее следует подготовка и подписание кредитных документов, в процессе чего сотрудник банка проверяет факт внесения клиентом в необходимом размере первоначального взноса и, в случае необходимости страховок. Таким образом, до подписания кредитного договора клиент предоставляет следующие документы:
  • оформленный договор купли-продажи (либо счет);
  • ксерокопию ПТС оформленного автомобиля;
  • документ, подтверждающий оплату первоначального взноса;
  • оформленные полисы страхования;
  • квитанцию об оплате страховых взносов.

Только [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кредита.

Консультант банка обязан предоставить клиенту полный расчет выплат по кредиту, который осуществляется в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» и определяется в процентах годовых по формуле:

[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]

где:

di - дата i-го денежного потока (платежа);

d0 - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

ДПi - сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору.

Полная стоимость кредита (ПСК) - это выраженные в процентах от суммы кредита затраты [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]договором и тарифами банка.

Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно:
  • предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус»,
  • возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;
  • ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.

В расчет полной стоимости кредита включаются:

1. [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]договора, в том числе:
  • по погашению основной суммы долга по кредиту,
  • по уплате процентов по кредиту,
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
  • комиссии за выдачу кредита,
  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

2. Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Далее формируется кредитное досье клиента. После подписания необходимых документов консультант подтверждает выдачу в акте сверке и ставит галочку «подтверждение выдачи».

[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]аннуитетными (равными).

Как следует из Приложений, общая сумма выплат по рассмотренным параметрам кредитования составила 467 115,83 руб., сумма переплат – 215 873,38 руб., полное удорожание покупки – 61,46%, а полная стоимость кредита – 52,06%.

В результате проведенного исследования в данной главе работы можно сделать следующие выводы:

Был [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ] «Банк жилищного финансирования» на всех этапах оформления и получения кредита, а также условия предоставления кредитов в зависимости от их продолжительности.

Были также проанализированы правила и порядок проведения оценки кредитоспособности клиентов с использованием системы «Автоскоринг», а также порядок оформления кредитных и страховых документов в данной системе.

Также рассматривался порядок проверки документов (для всех направлений кредитования – [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]со стороны клиентов.

В качестве первого документа сотрудник банка принимает к рассмотрению на соответствие действительности и подлинности паспорт гражданина РФ (паспорта граждан других стран [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]удостоверение, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица, военный билет (в том числе военный билет офицера запаса), удостоверение гражданина, подлежащего призыву на военную службу.

Также принимаются к рассмотрению документы, подтверждающие занятость клиента и его доход: справка с места работы установленной формы о доходах 2-НДФЛ, форма 3-НДФЛ - для индивидуальных предпринимателей.

Консультант банка обязан предоставить клиенту полный расчет выплат по кредиту, который [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Далее формируется кредитное досье клиента.

Анализируемому [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]в кредитных продуктах банка.