Магістерська робота
| Вид материала | Документы |
Содержание2.3. Аналіз стану страхових ризиків при кредитуванні фізичних осіб АТ «Укрінбанк» Вдосконалення страхування ризиків при кредитуванні фізичних осіб |
- 3. 9 Список використаної літератури, 586.87kb.
- Дипломна магістерська робота на тему "Планування рекламної кампанії на підприємстві", 103.39kb.
- Міністерство освіти І науки України, 882.79kb.
- Методичні рекомендації до написання магістерської роботи з соціології, 274.66kb.
- Магістерська робота боротьба зі злочинами, що вчиняються співробітниками органів внутрішніх, 1279.21kb.
- Магістерської роботи спеціаліальності 050201 „Менеджмент готельно-ресторанного бізнесу":, 110.9kb.
- Курсова робота загальні положення, 1011.22kb.
- Магістерська програма „ Адміністративний менеджмент та маркетинг в системі антикризового, 1793.37kb.
- Назва модуля: Комп’ютерна техніка та програмування Код модуля, 16.9kb.
- Методичні рекомендації Методична робота Робота з обдарованими дітьми, 37.8kb.
2.3. Аналіз стану страхових ризиків при кредитуванні фізичних осіб АТ «Укрінбанк»
АТ «Укрінбанк» широко застосовує страхування ризиків при кредитуванні фізичних осіб. Оскільки з настанням фінансової кризи в Україні АТ «Укрінбанк», як і в інших банках України почастішали випадки неповернення кредитів, наданих фізичним особам. Адже загострення фінансової ситуації в країні призвело до втрати великою кількістю населення своїх робочих місць, а отже фізичні особи втратили джерела своїх постійних доходів, що в свою чергу призвело до неплатоспроможності позичальників, а отже й неповернення боргу банку.
Кожен банк розробляє свої схеми страхування. Вважаємо за доцільне розглянути особливості страхування ризиків при кредитуванні фізичних осіб саме в АТ «Укрінбанк».
Досліджуваний банк висуває такі вимоги до договорів страхування:
- єдиним вигодонабувачем за договором страхування має бути банк;
- сторони договору страхування не мають права змінювати його умови без письмової згоди банку;
- страховик зобов'язаний повідомляти банк не менше ніж за 21 день про закінчення дії договору страхування і не менше ніж за 7 днів у випадку дострокового розірвання договору страхування за ініціативою однієї з сторін;
- страховик зобов'язаний повідомляти банк про порушення клієнтом будь-яких умов страхування і/або відмову від сплати страхового відшкодування протягом 3 днів;
Страховик також зобов'язаний протягом 5 днів повідомляти банк про настання страхового випадку і надавати документи, в яких міститься опис характеру пошкоджень, якщо за попередньою оцінкою страховика сума збитку перевищує 5 тисяч гривень;
- страховик несе відповідальність за порушення термінів виплати страхового відшкодування шляхом сплати пені в розмірі, не менше подвійної облікової ставки НБУ за кожен день прострочення;
- договір страхування набирає чинності з моменту внесення страхової премії (у повному обсязі) на поточний рахунок або в касу страховика [55, с. 13].
Далі вважаємо за доцільне розглянути основні умови при страхуванні транспортного засобу, коли він передається в заставу АТ «Укрінбанк» (табл. 2.9).
Таблиця 2.9
Умови страхування транспортного засобу, що передається в заставу АТ «Укрінбанк» [55, с. 13].
| Параметри | Стандартні умови |
| умови і об'єкт страхування | в обов'язковому порядку підлягають страхуванню всі транс-портні засоби, що передаються в заставу банку за кредит-ною операцією |
| страховик | страховик, що акредитований в банку |
| страхувальник | заставодавець за договором застави |
| вигодонабувач | АТ «Укрінбанк» |
| перелік страхових ризиків (обов'язкові) | 1) дорожньо-транспортна пригода з вини будь-якого учасника; 2) стихійні лиха (буревій, ураган, смерч, сильний вітер або шквал, землетрус, зсув, просідання ґунту, гірський обвал, каменепад, повінь, сель та ін.), напад тварин, а та-кож падіння предметів на застрахований транспортний за-сіб; 3) пожежа або вибух; 4) пошкодження або знищен-ня транспортного засобу унаслідок умисних протиправних дій 3-х осіб, незаконне заволодіння в результаті крадіжки або розбою у будь-який час і в будь-якому місці зна-ходження застрахованго транспортного засобу |
| розмір страхової суми | на перший рік страхування - не менше заставної вартості транспортного засобу, на наступні роки - не менше залишку кредиту помноженого на 1,3 |
| Франшиза (умовна / безумовна) | розмір франшизи (умовної або безумовної) не повинен пе-ревищувати за ризиком «Незаконне заволодіння транспор-тним засобом» 10 % від страхової суми, за іншими ризика-ми - 5% від страхової суми |
| термін страхування | протягом терміну дії кредитного договору (в т.ч. кожного разу на термін не менше 1 року) |
| термін виконання зобов'язання щодо страхування | до моменту видачі кредиту |
| санкції за невиконання зобов'язання щодо страхування | підвищення процентної ставки (відповідно до тари-фів кредитного продукту) за користування кредитом з дати припинення дії страхового покриття до дати, коли бан-ку стане відомо про виконання зобов'язання |
Як бачимо з табл. 2.9 при страхуванні транспортного засобу, що передається в заставу враховуються всі ризики, що загрожують даному виду страхування.
Особливістю даного виду страхування є те, що розмір страхової суми не може бути більшим, ніж заставна вартість транспортного засобу. Термін страхування повинен обов’язково співпадати з терміном кредитного договору. Страхування повинно відбутися до моменту видачі кредиту.
Банк також передбачає підвищення процентної ставки за кредит, якщо термін страхування закінчився раніше, ніж кредитний договір.
Зазначимо, що в АТ «Укрінбанк» висувають такі вимоги до договору страхування транспортного засобу [55, с. 13]:
- договір страхування повинен передбачати відшкодування збитків, що виникли при управлінні транспортним засобом особою, що має на це законні підстави;
- дія договору страхування повинна поширюватися на територію держав, що входять в Міжнародне бюро «Зелена карта», а також, на європейську частину території країн колишнього СРСР (за винятком ризику «Незаконне заволодіння транспортним засобом»).
За ризиком «Незаконне заволодіння транспортним засобом» відшкодовуються лише ті збитки, що виникли на території України, а не поза нею.
- в разі визнання події «страховим випадком», страхове відшкодування виплачується Страховиком не пізніше 15 днів з дня складання Страхового акту.
За ризиком «Незаконне заволодіння» допускається виплата страхового відшкодування частинами, але виплата страхового відшкодування в повному обсязі повинна бути здійснена не пізніше ніж через 2 місяці з дня складання страхового акту.
Оскільки в АТ «Укрінбанк» вимагається також страхування цивільно-правової відповідальності страхувальника, то доцільно розглянути які ж його умови (табл. 2.10).
Таблиця 2.10
Страхування цивільно-правової відповідальності страхувальника в АТ «Укрінбанк» [55, с. 14]
| Параметри | Стандартні умови |
| умови і об'єкт страхування | страхування відповідальності за шкоду, нанесені жит-тю, здоров'ю, майну 3-х осіб в результаті експлуата-ції транспортного засобу, що передається в заставу Банку за кредитною операцією |
| страхувальник | заставодавець за договором застави |
| вигодонабувач | треті особи, життю, здоров'ю, майну, яким була нанесена шкода в результаті експлуатації транспортного засобу |
| термін страхування | протягом терміну дії кредитного договору (в т.ч. кожного разу на термін не менше 1 року) |
| тип договору | І тип (страхується відповідальність будь-якої особи, яка має право управляти транспортним засобом, що вказа-ний в договорі); ІІ тип (страхується відповідальність особи, яка вказана в до-говорі при експлуатації будь-якого або одного з транспорт-них засобів, що вказані в договорі); ІІІ тип (страхується відповідальність особи, яка вказана в договорі або однієї з осіб, що перераховані в договорі, при експлуатації транспортного засобу, що вказані в договорі, але не більше 5 чоловік) |
З табл. 2.10 бачимо, що вигодонабувачем в даному страхуванні є треті особи, життю, здоров'ю, майну, яким була нанесена шкода в результаті експлуатації транспортного засобу. Також дане страхування різниться залежно від типу договору, в якому зазначається які особи мають право керувати транспортним засобом.
Розглянемо деякі вимоги, які існують до договорів страхування цивільної відповідальності [55, с.15]:
1) договір ІІ може бути укладений лише в тому випадку, якщо страхувальник не передає право управління транспортним засобам іншим особам.
2) у договорі III мають бути перераховані всі особи, які мають законне право управляти транспортним засобом, що вказаний в договорі.
В АТ «Укрінбанк» висуваються такі умови щодо страхування об'єктів нерухомого майна (табл. 2.11).
Таблиця 2.11
Страхування об'єктів нерухомого майна, що передається в іпотеку в АТ «Укрінбанк» [55, с. 15].
| Параметри | Стандартні умови | |
| необхідність страховки | для всіх кредитів на придбання житлової нерухомості | |
| об'єкт страхування | всі об'єкти іпотеки за кредитною операцією | |
| страховик | страховик, який акредитований в Банку | |
| страхувальник | іпотекодавець за договором іпотеки | |
| бенефіціар | АТ "Укрінбанк" | |
| перелік страхових ризиків | обов'язкові | -ризики вогню (пожежа, підпал, вибух); -повінь, сильна злива/дощ, затоплення; -зсув, просідання ґрунту |
| за вибором | -удар блискавки; -землетрус; -пошкодження водою; -протиправні дії третіх осіб (вандалізм) | |
| розмір страхової суми | не менше заставної вартості об'єкту іпотеки | |
| термін страхування | протягом терміну дії кредитного договору (в т.ч. кож-ного разу на термін не менше 1 року) | |
| франшиза (умовна / безумовна) | не більше 5% | |
| термін виконання зобов'я-зання щодо страхування | до моменту видачі кредиту | |
| санкції за невиконання зобов'язання щодо страхування | підвищення процентної ставки (відповідно до тарифів Кредитного продукту) за користування кредитом з дати припинення дії страхового покрит-тя до дати, коли Банку стало відомо про виконання зобов'язання | |
З табл. 2.11 видно, що за даним видом страхування існують як обов’язкові ризики, так і за вибором. Всі інші умови є такими ж, як і при страхуванні транспортного засобу, що передається в заставу та цивільно-правової відповідальності страхувальника.
Досить часто при страхуванні кредитних ризиків страхується життя позичальника від нещасного випадку, що є досить важливим аспектом. Адже коли при непередбачуваних обставинах відбудеться смерть позичальника, то тягар по погашенню кредиту може лягти на сім’ю, родичів позичальника, які до цього є не готовими, а вгіршому випадку і до конфіскації майна позичальника. Щоб цього уникнути застосовується страхування життя позичальника від нещасного випадку.
Доцільно розглянути умови цього страхування в досліджуваному банку.
Таблиця 2.12
Страхування життя позичальника від нещасного випадку в АТ «Укрінбанк» [55, с. 15].
| Параметри | Стандартні умови | |
| необхідність страховки | якщо термін кредитування перевищує 5 років | |
| обєкт страхування | майнові інтереси, що пов’язані з життям, здоровям і пра-цездатністю страхувальника | |
 страховик | страховик, який акредитований в банку | |
| страхувальник | позичальник за кредитним договором | |
| бенефіціар | АТ "Укрінбанк" | |
| розмір страхової суми | у 1-ий рік - не менше величини ліміту кредитування, надалі - не менше суми заборгованості перед банком на дату продовження договору | |
| термін страхування | протягом терміну дії кредитного договору (в т.ч. кожного разу на термін не менше 1 року) | |
| страхові виплати | смерть або встановлення 1 групи інвалідності | 100% страхової суми |
| встановлення 2 групи інвалідності | 80% страхової суми | |
| термін виконання зобов'язання щодо страхування | до моменту видачі кредиту | |
| санкції за невиконан- ня зобов'язання щодострахування | підвищення процентної ставки (відповідно до тари-фів кредитного продукту) за користування кредитом з дати припинення дії страхового покриття до дати, коли банку стало відомо про виконання зобов'язання | |
На практиці частими є випадки щодо втрати іпотекодавцями прав власності на об'єкт нерухомого майна, що передається в іпотеку. Саме тому доцільно страхувати такі ризики при передачі майна в іпотеку. Розглянемо умови цього страхування в АТ «Укрінбанк» (табл.2.13).
Таблиця 2.13
Страхування ризиків втрати іпотекодавцем права власності на об'єкт нерухомого майна, що передається в іпотеку в АТ «Укрінбанк» [55, с. 17].
| Параметри | Стандартні умови |
| необхідність страховки | якщо об'єкт нерухомості, що купується за рахунок креди-тних коштів, передається в іпотеку банку і при цьому (або / або): -продається 2-й раз за 12 попередніх місяців; -якщо одним з власників квартири, що купується, яка бу-де передана в іпотеку банку, є неповнолітня або недієз-датна особа (якщо потрібний дозвіл органу опіки); |
| об'єкт страхування | майнові інтереси, пов'язані з можливістю зазнати збитків в результаті втрати або обмеження права вла-сності іпотекодавця на нерухоме майно, що передається в іпотеку банку |
| страховик | страховик, який акредитований в банку |
| страхувальник | іпотекодавець за договором іпотеки |
| бенефіціар | АТ "Укрінбанк" |
| розмір страхової суми | у 1-ий рік - не менше величини ліміту кредитування, надалі - не менше суми заборгованості перед банком на дату продовження договору |
| термін страхування | 3 роки з моменту укладення кредитного договору (в т.ч. кожного разу на термін не менше 1 року) |
| страхові виплати | 100% страхової суми |
| термін виконання зобов'язання щодо страхування | до моменту видачі кредиту |
| санкції за невиконання зобов’язання щодо страхування | підвищення процентної ставки (відповідно до та-рифів кредитного продукту) за користування кредитом з дати припинення дії страхового покриття до дати, коли банку стало відомо про виконання зобов'язання |
З табл. 2.13 видно, що даний вид страхування є необхідним лише в деяких випадках. І при цьму ж термін страхування повинен бути не менше 3 років.
Отже існує кілька видів забезпечення при страхуванні кредитних ризиків, це як транспортні засоби, так і відповідальность за шкоду, нанесену життю, здоров'ю, майну 3-х осіб; об'єкти іпотеки; майнові інтереси, що пов’язані з життям, здоровям і працездатністю страхувальника; майнові інтереси, пов'язані з можливістю зазнати збитків в результаті втрати або обмеження права власності іпотекодавця на нерухоме майно.
У всіх зазначених випадках страховиком можуть бути лише акредитовані банком страхові компанії. Зауважимо, що коли страховим забезпеченням є транспортний засіб чи відповідальность за шкоду, нанесену життю, здоров'ю, майну 3-х осіб страхувальником виступає заставодавець за договором застави. А коли ж на страхування передається об’єкт іпотеки чи майнові інтереси, пов'язані з можливістю зазнати збитків в результаті втрати або обмеження права власності іпотекодавця на нерухоме майно страхувальником виступає іпотекодавець за договором іпотеки. А при страхуванні майнових інтересів страхувальником виступає позичальник за кредитним договором.
Для 4-х видів страхування вигодонабувачем виступає АТ«Укрінбанк», і лише при страхуванні відповідальності за шкоду, нанесену життю, здоров'ю, майну 3-х осіб в результаті експлуатації транспортного засобу - треті особи, життю, здоров'ю, майну, яким була нанесена шкода в результаті експлуатації транспортного засобу. Характерним для 4-х типів страхування також є те, що термін страхування дорівнює терміну дії кредитного договору, але не менше 1 року, і лише при страхуванні майнових інтересів, пов'язаних з можливістю зазнати збитків в результаті втрати або обмеження права власності іпотекодавця на нерухоме майно, термін страхування повинен складати 3 роки.
В АТ«Укрінбанк» існують такі вимоги щодо погодження страхових виплат
1. При настанні страхового випадку за заставленим у банку об'єктом за рішенням компетентного органу банк може надати згоду на виплату відшкодування позичальникові або направити відшкодування на погашення заборгованості позичальника перед банком.
2. Якщо розмір збитку не перевищує 10% заставної вартості об'єкту та забезпечення, і загальний розмір збитку за всіма страховими випадками за цим об'єктом забезпечення не перевищує 25%, рішення про виплату страхового відшкодування позичальникові або про направлення його на погашення заборгованості перед Банком приймається відповідальним підрозділом.
3. Якщо розмір збитку перевищує 10% заставної вартості об'єкту та забезпечення, і загальний розмір збитку за всіма страховими випадками за цим об'єктом забезпечення перевищує 25%, рішення про виплату страхового відшкодування позичальникові або про направлення його на погашення заборгованості перед банком приймається відповідальним підрозділом за умови погодження підрозділом ризик-менеджменту.
4. У випадку, якщо банк дав згоду на виплату страхового відшкодування позичальникові, позичальник зобов'язаний протягом 1 місяця з моменту такого відшкодування усунути пошкодження і надати банку об'єкт застави для огляду. За результатами такого огляду, відповідальний співробітник відповідального підрозділу повинен скласти акт огляду про усунення пошкодження.
Як бачимо з вище наведених умов політики банку, і звичайно ж на практиці в АТ«Укрінбанк» страхування ризиків при кредитуванні фізичних осіб відбувається лише шляхом гарантійного страхування, тобто страхування застав.
Як зазначалося вище вигодонабувачем в такому страхуванні є АТ «Укрінбанк», в особі директора Ткачука О.Л., що діє на підставі положення, якому належить право на отримання страхового відшкодування в частині заборгованості страхувальник за кредитним договором. Тобто страховик бере на себе зобов’язання у разі настання страхового випадку здійснити виплату страхового відшкодування страхувальникові, а страхувальник зобов’язується сплатити страховий платіж у визначений строк та виконувати інші умови.
Зазначимо, що у 2006 р. АТ «Укрінбанк» акредитував такі страхові компанії: ЗАТ «Банківська акціонерна страхова компанія»; у 2008 р.: ЗАТ «Українська страхова компанія «Княжа»; у 2010 р.: 1) ПАТ «Страхова компанія «Провідна», 2) ТДВ «СТДВ «Глобус», 3) АТ «Українська пожежно-страхова компанія». Для порівняння вважаємо за доцільне розглянути страхування майна, у вигляді 3-кімнатної та 1-кімнатної квартири у 2006 та 2010 рр. різними страховими компаніями в АТ «Укрінбанк» (Додотки Б, В, Г), (табл. 2.14).
Таблиця 2.14
Страхування майна фізичних осіб при їх кредитуванні у 2006 та 2010 рр.
| Умови страхування | ЗАТ «Банківська акціонерна стра-хова компанія» | ПАТ «Страхова компанія «Провід-на» | ТДВ «СТДВ «Глобус» |
| Рік | 14 грудня 2006 | 11 жовтня 2010 | 21 липня 2010 |
| Предмет договору | 1-кімнатна квартира | 3-кімнатна квартира | 3-кімнатна квартира |
| Застрахованими є | нерухоме майно | нерухоме майно | нерухоме майно |
| Страхові ризики: | 1)пожежа, вибух, влучення блискав-ки | 1)пожежа; удар блискавки; вибух газу, що викори-стовується для по-бутових цілей; па-діння пілотованих літальних об’єктів; | 1)пожежа; удар блискавки; вибух газу, що викори-стовується для по-бутових потреб (крім підпалу); |
| | | 2)стихійні явища; наїзд на застрахо-ване майно назем-них ТЗ; | 2)стихійні явища (ураган, смерч, бу-ря, злива, град, зсув, повінь; |
| | 2)вода (або інша рідина) з водопро-відних, каналіза-ційних, опалюва-льних та проти-пожежних систем | 3)пошкодження водою | 3)пошкодження застрахованого майна водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем |
| Період страхування | 1 рік | 1 рік | 1 рік |
| Страхова сума, грн. | 125 000,00 | 262 600,00 | 140 000,00 |
| Страховий тариф,% | 0,21 | 0,17 | 0,157 |
| Страховий платіж, грн. | 262,50 | 446,42 | 219,80 |
| Безумовна франшиза | 0,1% від страхової суми | 0,5% від страхо-вої суми | 0,5% від страхової суми |
Як бачимо з табл. 2.14 у трьох наведених випадках період страхування становив 1 рік. У 2010 р. страхові компанії збільшили кількість страхових ризиків, але при цьому незначно знизили страховий тариф, що пояснюється наслідками фінансової кризи. Адже внаслідок неї страхові компанії втратили широкий спектр клієнтів, і щоб якось відновити клієнтську базу страхові компанії йдуть на такі кроки. Але при цьому вони збільшують безумовну франшизу, щоб уникнути великих збитків.
Розглянемо страхування майна ПАТ «Страхова компанія «Уніка» при кредитуванні фізичних осіб в АТ «Сведбанк» (Додаток Д), (табл. 2.15).
Таблиця 2.15
Страхування майна фізичної особи ПАТ «Страхова компанія «Уніка» при її кредитуванні в АТ «Сведбанк» у 2010 р.
| Умови страхування | ПАТ «Страхова компанія «Уніка» |
| Рік | 2 липня 2010 |
| Предмет договору | Будинок / Квартира – Домоволодіння: житловий будинок з земельною ділянкою |
| Страхові ризики | 1) пожежа, підпал, вибух, удар блискавки; |
| 2) протиправні дії третіх осіб (крадіжка зі зломом, грабіж, розбій) | |
| 3) виливання води із комунальних систем, в т. ч. внас-лідок аварії комунальних систем (водопровідної, ка-налізаційної, систем опалення, пожежогасіння) та під-ключених до них побутових пристроїв. | |
| Період страхування | 1 рік |
| Страхова сума, грн. | 1 615 770,00 |
| Страховий тариф,% | 0,153 |
| Страховий платіж, грн | 2 472,13 |
| Безумовна франшиза | 0,5% від страхової суми, але не менше 1000 грн. |
Отже, з табл. 2.15 видно, що майно застраховано від таких же ризиків, як і в попередніх страхових компаніях. Стахова сума, як і страховий платіж, є досить великим, це пояснюється тим, що житловий будинок застрахований разом із земельною ділянкою. Страховий тариф є близьким, як і в попередніх страхових компаніях. Тобто можна стверджувати, що страхування майна фізичних осіб при їх кредитуванні в АТ «Укрінбанк» та АТ «Сведбанк» майже не відрізняються.
Таблиця 2.16
Страхування транспортного засобу та цивільно-правової відповідальності страхувальника
| Умови страхування | ЗАТ «Українська страхова компанія «Княжа» | АТ«Українська пожежно-страхова компанія» |
| Рік | 7 березня 2008 | 4 жовтня 2010 |
| Предмет договору | майнові інтереси страхувальника пов’язані з володінням та/або користуванням, та/або розпорядженням транспортним засобом | майнові інтереси страхувальника пов’язані з володінням та/або користуванням, та/або розпорядженням транспортним засобом |
| Страхові ризики | 1) дорожньо-транспортна пригода; | 1) дорожньо-транспортна пригода; |
| 2) протиправні дії третіх осіб; | 2) протиправні дії третіх осіб; | |
| 3)стихійне лихо; | 3) стихійне лихо, падіння дерев та інших предметів, зіткнення з тваринами, пожежі або вибуху у цьому ТЗ, внаслідок причин внутрішнього характеру | |
| 4) пожежа,вибух; | 4) викрадення(крадіжка, грабіж, розбій) | |
| 5) зовнішній вплив; | ||
| 6) незаконне заволодіння. | ||
| Період страхування | 1 рік | 1рік |
| Страхова сума, грн. | 74 970,00 | 49 400,00 |
| Страховий тариф,% | 2,25 | 2,49 |
| Страховий платіж, грн | 1 687,00 | 1 230,06 |
| Безумовна франшиза | 0,5% від страхової суми (незаконне заволодіння – 5%) | 1,5% без вини водія; 3% з вини водія (викрадення 10%) |
| Територія дії | Україна та країни СНД, а також країни-члени міжнародної системи авто страхування «Зелена Картка» | Україна |
| Умови виплати відшкодування | 1) без врахування зносу деталей; | 1) враховується знос деталей |
| | 2) на підставі рахунків СТО офіційного дилера | 2) акту товарознавчої експертизи чи рахунку СТО |
Проаналізуємо як на практиці відбувається страхування транспортного засобу та цивільно-правової відповідальності страхувальника в ЗАТ «Українська страхова компанія «Княжа» та АТ «Українська пожежно-страхова компанія» та у 2008 та 2010 рр. при їх кредитуванні в АТ «Укрінбанк» (Додатки Е, Є) (табл. 2.16).
З даних табл. 2.16 видно, що у 2008 р. ЗАТ«Українська страхова компанія «Княжа» страхувала від більшої кількості ризиків, ніж у 2010 р. АТ«Українська пожежно-страхова компанія». Але страховий тариф при цьому збільшився незначно. Тобто внаслідок негативних наслідків світової фінансової кризи страхові компанії намагаються втримати своїх клієнтів, і тому майже не збільшують страхові тарифи. Але при цьому страхові компанії значно збільшили безумовну франшизу, звузили територію дії страхового договору, лише на території Україні, а також враховується знос деталей транспортного засобу.
Зі стабілізацією економіки України страхові компанії все ж таки стануть лояльнішими до своїх клієнтів і знижуватимуть страхові тарифи. А в даній ситуації вони намагаються хоч якось уникнути величезних збитків, і для цього вводять деякі обмеження при страхуванні кредитних ризиків.
РОЗДІЛ 3
ВДОСКОНАЛЕННЯ СТРАХУВАННЯ РИЗИКІВ ПРИ КРЕДИТУВАННІ ФІЗИЧНИХ ОСІБ