Магістерська робота

Вид материала

Содержание

2.2. Загальна характеристика політики АТ «Укрінбанк» у сфері страхування кредитних операцій

Подобный материал:

1 2 3 4 5 6 7

2.2. Загальна характеристика політики АТ «Укрінбанк» у сфері страхування кредитних операцій

Акціонерне товариство «Український інноваційний банк» (АТ «Укрінбанк»), як і будь-який інший банк, самостійно розробляє політику у сфері страхування кредитних та інших операцій.

У загальних положеннях цієї політики зазначено, що її метою є визначення принципів і процедури страхування найбільш вірогідних страхових ризиків при кредитуванні для різних видів застав [55, с. 3].

Отже, з мети політики банку зрозуміло, що страхування кредитних ризиків у банку здійснюється лише у вигляді гарантійного страхування.

Завдання банку при страхуванні заставного майна полягає в недопущенні зменшення грошових надходжень від реалізації заставного майна через зниження (втрату) заставленим майном своєї заставної вартості внаслідок настання страхових випадків.

У політиці також вказано, що забезпечення страхового покриття здійснюється шляхом залучення послуг організацій, що надають страхові послуги, і посередників, що працюють на ринку страхування. Перелік таких організацій визначається відповідно до вказаної політики.

В ній зазначено основні вимоги щодо оформлення умов страхування в договірній базі [55, с. 3]:

1. Договірна база, що регламентує надання відповідного комерційного продукту банку (наприклад, кредитний договір), повинна містити наступні параметри: - зобов'язання клієнта щодо страхування матеріальних об'єктів застави; - зобов'язання клієнта узгоджувати з банком основні параметри договору страхування, в т.ч. такі як: «об'єкти страхування», «бенефіціар», «страховик», «страхова сума», «страхові ризики».

2. Зобов'язання клієнта щодо страхування застави має бути виконане до моменту надання кредитного продукту або в межах 2-х тижнів з дати його надання (за наявності достатнього обґрунтування необхідності відстрочення).

3. 3 метою контролю за виконанням позичальником зобов'язання щодо страхування застави, кредитний договір обов'язково повинен передбачати наявність санкцій за невиконання зобов'язання щодо страхування (якщо позичальник є заставодавцем).

Стандартними санкціями є:

- право банку в односторонньому порядку збільшувати ставку за кредитом. Розмір підвищеної ставки узгоджується як один з параметрів кредитного продукту. Підвищена ставка нараховується до моменту виконання зобов'язання.

- право вимагати дострокового погашення позики. Невиконання зобов'язань щодо страхування включається до переліку «несприятливих подій», які ведуть до виникнення у банку відповідних прав, зокрема права вимагати дострокового погашення позики.

4. Зобов'язання щодо страхування об'єкта забезпечення є виконаним при дотриманні наступних умов:

- надання клієнтом копії договору страхування і документа, що підтверджує оплату страхової премії;

- договір страхування набрав чинності та діє в даний момент;

- відповідність договору страхування умовам, які були узгоджені між банком і клієнтом.

В разі невиконання будь-якої з цих умов банк нараховує підвищену ставку за кредитом, яка узгоджується як один з параметрів кредитного продукту і відображається в кредитному договорі. Підвищена ставка нараховується до моменту виконання відповідного зобов'язання.

5. Коментарі відносно набирання чинності та терміну дії договору страхування (умови, що підлягають обов'язковому моніторингу з боку відповідальних підрозділів):

- контроль дати вступу договору страхування в силу. Згідно Закону України «Про страхування» договір страхування набирає чинності з моменту сплати першого страхового платежу/премії (якщо в договорі прямо не передбачене інше).

Таким чином, дата підписання договору страхування не завжди є датою вступу вказаного договору в силу. В разі несплати клієнтом страхової премії зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування фактично відсутнє.

- дія договору страхування. Оплата страхових платежів/премій повинна проводиться своєчасно і в повному обсязі.

В разі неповної або несвоєчасної сплати страхового платежу відповідальність страховика буде пропорційна сплаченій сумі. Або ж повне покриття діятиме протягом коротшого періоду, ніж передбачає договір страхування (наприклад, передбачена сплата страхової премії рівними щоквартальними платежами, тобто якщо платежі здійснені за перші два квартали, страхове покриття поширюватиметься лише на них).

Крім того, прострочення оплати страхового платежу може призвести до тимчасового або повного припинення дії договору страхування.

6. У випадку, якщо договір страхування вже укладений, і банк приймає рішення прийняти зазначений договір страхування, необхідно змінити умови цього договору для приведення їх у відповідність з вимогами цієї політики. Тобто, в договір страхування мають бути включені всі положення і вимоги, передбачені в політиці, і банк має бути оформлений як бенефіціар.

Такі зміни необхідно внести до моменту надання кредитного продукту або в межах 2-х тижнів з дня його надання (за наявності достатнього обґрунтування необхідності відстрочення).

В політиці АТ «Укрінбанк» зазначено, що об'єктом страхування кредитних ризиків виступають майнові інтереси банку, пов'язані з відшкодуванням вартості закладеного майна, зменшеною або повністю втраченою внаслідок настання страхового випадку.

Далі розглянемо матрицю основних базових ризиків АТ «Укрінбанк» (табл. 2.7).

Таблиця 2.7

Матриця базових страхових ризиків [55, с. 4].

Вид застави

пожежа

підпал

удар блискавки

вибух

збиток нанесений літальним апаратом, його частинами або вантажем

буревій, ураган, град

повінь, сильна злива/дощ, затоплення

зсув, просідання грунту, гірський обвал, каменепад

сильний снігопал, обмерзання льодом

пошкодження водою

крадіжка зі зломом

протиправні дії третіх осіб (вандалізм)

Повне КАСКО

Цивільна відповідальність

Нещасні випадки

Матеріальні активи

Нерухоме майно (житлове)

○

●

○

●

○

●

Нерухоме майно (нежитлове)

○

●

○

●

Об’єкти незавершеного

виробництва

○

●

○

●

Машини та обладнання

○

●

○

●

○

Легковий автотранспорт

○

Гужовий автотранспорт

○

Транспортні засоби (крім

легкового та гужового

автотранспорту)

○

●

○

●

○

Товари в обороті або на складі

○

●

○

●

○

ТМЦ на відповідальному

зберіганні банку

○

●

○

●

○

О’єкти незавершеного

виробництва

○

●

○

●

○

С/г активи (насадження)

○

●

○

○ - страховий ризик, що обов'язково застосовується для даного виду застави.

● - страховий ризик, що застосовується для даного виду застави за вибором відповідального співробітника банку (залежно від вірогідності нанесення збитку об'єкту страхування

Страхування цивільної відповідальності в АТ «Укрінбанк» проводиться лише позичальниками - фізичними особами.

В політиці зазначені наступні параметри страхування [55, с. 4]:

1. Незалежно від типу страхового ризику («обов'язковий» або «за вибором»), у разі існування значної вірогідності настання страхового випадку за даним ризиком, такий ризик має бути в обов'язковому порядку включений в перелік ризиків, що страхуються.

2. У разі, якщо існує висока ймовірність втрати або пошкодження об'єкту страхування в результаті дії будь-якого ризику, що не включений в наведену вище таблицю, зазначений ризик має бути обов'язково застрахований.

3. Розмір страхової суми: повинен відповідати (бути не нижче) заставної вартості об'єкту забезпечення.

В разі значного перевищення вартості об'єкту страхування над лімітом кредитування сума страхового покриття може бути понижена. В даному випадку страхова сума повинна перевищувати величину ліміту мінімум в 2 рази.

4. Бенефіціар: єдиним бенефіціаром за договором страхування повинен виступати банк.

Договір страхування повинен містити положення про те, що сторони не мають права вносити зміни в договір страхування без письмової згоди банку.

5. Термін страхування: термін дії договору страхування має бути не менше 1 року або терміну кредитування в банку.

6. Франшиза (умовна і безумовна): не більше 5% від страхової суми, а за ризиком «Незаконне заволодіння транспортним засобом - не більше 10% від страхової суми»;

7. Страховик: забезпечення має бути застраховане в страховій компанії, акредитованій відповідно до даної політики.

8. Інші (рекомендовані) умови, які доцільно узгодити з клієнтом в процесі визначення умов страхування:

- порядок сплати страхової премії. Варіанти, що рекомендуються: одноразова сплата страхової премії або графік платежів.

В обох випадках терміни сплати мають бути прив'язані до конкретних дат (мають бути вказані чіткі дати сплати страхової премії).

- договір страхування повинен містити умову обов'язкового повідомлення страховиком бенефіціара в разі порушення страхувальником будь-якої умови укладеного договору страхування, настання страхового випадку або відмови у виплаті страхового відшкодування.

- зобов'язання кожної з сторін повідомити Бенефіціара про дострокове розірвання договору страхування не менше ніж за 7 днів до дати такого розірвання.

Вважаємо за доцільне розглянути порядок погодження параметрів страхування і процедуру акредитації страховиків в АТ «Укрінбанк».

Погодження параметрів страхування проводиться у відповідності до нормативних документів, що регламентують надання кредитних продуктів, як один з параметрів кредитного продукту (забезпечення).

Наступні параметри страхування в обов'язковому порядку мають бути вказані в комерційній пропозиції [55, с. 6]:

- об'єкти страхування;

- перелік страхових ризиків;

- страхова сума;

- термін виконання зобов'язання щодо страхування;

- санкції за невиконання зобов'язання щодо страхування.

У випадку, якщо інші умови страхування відповідають вимогам політики, вони не підлягають обов'язковому погодженню і можуть не вказуватися в комерційній пропозиції.

Параметри страхування повинні відповідати приведеним нижче стандартним умовам політики (табл. 2.8).

Таблиця 2.8

Стандартні умови страхування [55, с. 6].

Параметри	Стандартні умови	Ухвалення рішення
об’єкт страхування	матеріальні об’єкти застави	кредитний орган банку
перелік страхових ри-зиків(обов’язкові та за вибором)	визначається для кожного об’єкту страхування відповідно до даної політики	відповідальний підрозділ за умови погодження підрозділом ризик- менеджменту
розмір страхової суми	заставна вартість об’єкту забезпечення	відповідальний підрозділ за умови погодження підрозділом ризик- менеджменту
бенефіціар	в обов’язковому порядку - Банк	відповідальний підрозділ за умови погодження підрозділом ризик- менеджменту
термін страхування	не менше 1 року або терміну кредитування (якщо термін кредитування менше 1 року)	страхувальник (клієнт)
франшиза (умовна/безумовна)	не більше 5 % (за ризиком «Незаконне заволодіння транспортним засобом» не більше 10 %)	відповідальний підрозділ за умови погодження підрозділом ризик- менеджменту
страховик	страховик, що акредитова-ний в банку	страхувальник (клієнт)
термін виконання зобов’язання щодо страхування	до або протягом 2-х тижнів з моменту надання кредитного продукту	кредитний орган банку
санкції за невиконання зобов’язання зі страхування	підвищення процентної став-ки min на 2 % до моменту виконання зобов’язання*	кредитний орган банку
інші (рекомендовані) умови		клієнт за узгодженням з відповідальним підрозділом

*відповідно до умов автокредитування в якості санкції за невиконання умов страхування замість підвищення ставки передбачається право банку вимагати дострокового погашення кредиту.

Рішення щодо страхування об'єктів забезпечення (визначення переліку об'єктів страхування), терміну виконання зобов'язання щодо страхування та санкцій за його невиконання приймається кредитним органом банку: кредитний комітет, комісія у відповідності з їх повноваженнями щодо прийняття рішень з кредитування [55, с. 7].

Інші параметри страхування, якщо вони відповідають вимогам цієї політики не вимагають погодження з кредитним органом або підрозділами головного банку.

В разі відхилення умов страхування від стандартних вимог політики рішення про страхові ризики, розмір страхової суми, бенефіціара та франшизи приймає відповідальний підрозділ за умови письмового (або засобами електронного документообігу) погодження з підрозділом ризик-менеджменту (в разі кредитування в рамках ліміту філії рішення приймає кредитна комісія філії) [55, с. 7].

У випадку, якщо підрозділ ризик-менеджменту не погоджує запропоновані відповідальним підрозділом параметри страхування, відповідальний підрозділ має право винести це питання на розгляд Кредитного органу банку.

Рішення про вибір страхової компанії, термін страхування та інші умови приймає клієнт. При цьому вони повинні відповідати вимогам політики.

В разі відхилення параметрів страхування, що вказані вище, від стандартних умов, в комерційній пропозиції має бути приведений опис такого відхилення і його обґрунтування. Рішення відносно можливості прийняття такого відхилення приймається відповідно до порядку, що викладений вище [55, с. 7].

Зміна умов страхування проводиться в тому ж порядку і тим же органом, який приймав рішення з даного параметру.

Остаточні умови страхування мають бути погоджені з клієнтом у письмовій формі.

Метою процедури АТ «Укрінбанк» щодо акредитації страховиків є визначення переліку страхових компаній, ризики яких приймає Банк при страхуванні застав.

Акредитація надається на період (один рік), або на конкретну операцію (разова акредитація) [55, с. 8].

Перегляд переліку акредитованих страховиків проводиться відповідно до процедури на регулярній основі (не менше одного разу на рік).

Рішення про акредитацію страхової компанії приймається кредитним комітетом банку, на підставі висновку відповідального підрозділу, що підготовлений відповідно до положення «Методика аналізу фінансового стану страхових компаній в АТ «Укрінбанк»» [55, с. 8].

Необхідною умовою акредитації є наявність рейтингу «А» або «Б», що визначений згідно з положенням «Методика аналізу фінансового стану страхових компаній в АТ «Укрінбанк» для акредитації під операції з заставами юридичних осіб» або згідно з «Вимогами до страхових компаній і умов акредитації за операціями з заставами фізичних осіб» [55, с. 8].

Ініціаторами перегляду переліку акредитованих страховиків можуть бути відповідальні підрозділи та підрозділ ризик-менеджменту.

При ініціації процедури акредитації нового страховика відповідальні підрозділи направляють службову записку на підрозділ ризик-менеджменту з обґрунтуванням необхідності акредитації страховика. При акредитації для операцій з заставами фізичних осіб відповідальні підрозділи направляють на підрозділ ризик-менеджменту заявку, форма якої визначається «Вимогами до страхових компаній і умов акредитації за операціями з заставами фізичних осіб» [55, с. 8].

Відповідальність за збір документів, що необхідні для фінансового аналізу страхової компанії (відповідно до положення «Методика аналізу фінансового стану страхових компаній в АТ «Укрінбанк») покладається на підрозділ, який ініціює акредитацію страховика. В разі необхідності проведення аналізу фінансового стану акредитованих страхових компаній відповідальність за збір документів покладається на підрозділ, що ініціював акредитацію страхової компанії.

Період проведення аналізу страхової компанії складає 5 робочих днів з моменту отримання службової записки і пакету документів, передбаченого положенням «Методика аналізу фінансового стану страхових компаній в АТ «Укрінбанк». В разі надання неповного пакету документів період розгляду починається з моменту надання всіх необхідних документів [55, с. 8].

Рішення щодо змін в переліку акредитованих страхових компаній оформляється службовою запискою підрозділу ризик-менеджменту.

Взаємодія підрозділів банку в процесі моніторингу виконання умов страхування регламентується нормативними документами банку.

Функції моніторингу виконання клієнтами умов страхування покладаються на відповідальні підрозділи. Контроль за виконанням функцій моніторингу філіями банку покладається на відповідальні підрозділи головного банку [55, с. 9].

Моніторинг виконання умов страхування корпоративними клієнтами проводиться на підставі матриці основних умов страхування (Додаток А). Дана таблиця щомісячно (до 10 числа місяця) надається підрозділу ризик-менеджменту відповідальними підрозділами [55, с. 9].

Моніторинг виконання умов страхування клієнтами - фізичними особами проводиться відповідальними підрозділами у відповідності до внутрішніх нормативних документів. Інформація за результатами такого моніторингу надається підрозділу ризик-менеджменту за спеціальним запитом.

Blog

Магістерська робота

Содержание