Учебное пособие Издательство тпу томск 2007
| Вид материала | Учебное пособие |
- Учебное пособие Издательство тпу томск 2008, 1944.17kb.
- Учебное пособие Издательство тпу томск 2007, 4388.01kb.
- Учебное пособие Издательство тпу томск 2007, 1560.45kb.
- Учебное пособие Издательство тпу томск 2005, 1494.29kb.
- Учебное пособие Издательство тпу томск 2006, 1217.64kb.
- Учебное пособие Издательство тпу томск 2007, 2154.73kb.
- Базовый курс Учебное пособие Третье издание, исправленное и дополненное Томск 2007, 1615.15kb.
- Учебное пособие Издательство Томского политехнического университета Томск 2007, 1320kb.
- Учебное пособие Издательство тпу томск 2003, 1032.83kb.
- Учебное пособие Издательство тпу томск 2006, 2624.3kb.
6.4. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя.
Существенные условия договора страхования
Обязанностями страхователя являются следующие:
а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК);
б) при заключении договора сообщать страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК);
в) выплатить страховую премию при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 954 ГК);
г) в период действия договора сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК);
д) уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК);
е) принимать разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК);
ж) передавать страховщику все документы и доказательства и сообщать ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по cyбpoгации (п. 3 ст. 965 ГК).
Следует иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования. Поэтому если это происходит с момента уплаты премии или ее первого взноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностью страхователя.
Форма договора страхования
Договор страхования предполагает обязательную письменную форму. В противном случае законом установлена недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.
Несмотря на то, что для вступления договора страхования в силу в большинстве случаев требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако установленная процедура заключения договора не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным.
Закон позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление – выдача полиса – принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора.
Существенными условиями договора страхования имущества являются следующие договоренности между сторонами: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим положениям: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а является лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило многократно подтверждено судебной практикой.
Для признания факта существования договора страхования при наличии полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.
В настоящее время появилось много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др., используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940, для «добровольно–принудительного» страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. При этом с покупателя билета или отправителя посылки без каких–либо заявлений с его стороны взимаются деньги и выдается квитанция, подписанная от имени страховщика. Такое получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК).
Выделим следующие существенные условия договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК помимо предмета договора перечислены еще три типа необходимых условий:
- условия, названные в законе существенными;
- условия, названные в законе необходимыми;
- и условия, заявленные в качестве существенных одной из сторон.
Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование (п. 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:
- факт возникновения опасности, от которой производится страхование;
- факт причинения вреда;
- причинно–следственная связь между этими событиями.
Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание страхового случая – не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности.
Опасности, от которых производится страхование, обычно описываются следующим образом: перечисляются опасности, от которых производится страхование и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара – это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом, и на случай кражи, кроме кражи при пожаре, – это перечень опасностей с исключениями.
Описание причинно–следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда.
Для определения непосредственной причины вреда разработана так называемая «доктрина непосредственной причины», основное правило которой следующее: опасность считается непосредственной причиной вреда, если она является последней из причин, вызвавших вред, или если между нею и вредом имеется непрерывная цепочка событий, каждое последующее из которых является прямым следствием предыдущего. Например, смерть во время операции, необходимость в которой возникла в результате несчастного случая, является смертью от несчастного случая, однако, если во время этой операции вышло из строя оборудование жизнеобеспечения и пациент умер, данная смерть не является смертью от несчастною случая, так как непрерывная причинно–следственная цепочка между опасностью и вредом была нарушена.
Опасность, от которой производилось страхование, считается непосредственной причиной вреда и в том случае, если в непрерывной причинно–следственной цепочке она предшествует исключенной опасности. Например, при страховании на случай смерти от несчастного случая болезни исключены из числа опасностей, от которых производится страхование. Тем не менее если несчастный случай привел к болезни, из–за которой человек умер, непосредственной причиной смерти считается несчастный случай, а не болезнь.
Наоборот, если в непрерывной причинно–следственной цепочке исключенная опасность предшествует опасности, от которой производилось страхование, непосредственной причиной вреда считается исключенная опасность. Например, при несчастном случае в результате дорожно–транспортного происшествия требование о выплате неправомерно, если ДТП является исключенной опасностью.
Для того чтобы исключить применение доктрины непосредственной причины, стороны должны специально оговорить это в договоре, предусмотрев, что выплата производится и тогда, когда опасность является не непосредственной, а отдаленной причиной вреда. Например, указав в договоре "страхование на случай потери имущества, прямо или косвенно связанной с пожаром", можно требовать возмещения не только при уничтожении имущества в результате пожара, но и при краже имущества во время пожара, хотя пожар в этом случае и не является непосредственной причиной вреда, а лишь создает для этого предпосылку.
Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Однако для некоторых специальных видов страхования, перечисленных в ст. 970 ГК, специальные законы могут устанавливать иные правила.
По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст. 4 закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).
Выплата возмещения по договору морского страхования также не во всех случаях ограничена определенной суммой (ст. 276 Кодекса торгового мореплавания).
Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам1. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.
Начало действия договора страхования всегда определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.
Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты.
Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования
При заключении договора страхования его стороны, как правило, не одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю известно об этом значительно больше, чем страховщику. Поэтому в английском праве был выработан принцип, носящий название «uberrimae fide». Содержание этого принципа в узком смысле состоит в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.
В России из принципа uberrimae fide сделано существенное изъятие, и речь идет только о тех oбcтоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.
В отличие от остальных договоров страхования для договоров морского страхования принцип uberrimae fide действует в полном объеме (ст. 250 КТМ).
Существенные обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:
а) обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, при страховании автотранспорта такими обстоятельствами являются наличие гаража и его месторасположение;
б) обстоятельства, позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать обычные меры предосторожности. Например, при страховании имущества таким обстоятельством может являться завышенная оценка действительной стоимости имущества, и у его владельца, кроме интереса в сохранении имущества, в действительности имеется и спекулятивный интерес;
в) обстоятельства, свидетельствующие о том, что при страховом случае будет причинен больший вред, чем, как это можно предположить, обычно причиняется в таких случаях. Например, при страховании ответственности перевозчика на случай причинения вреда грузу таким обстоятельством может являться условие договора перевозки, устанавливающее большую, чем обычно, ответственность за утрату или повреждение груза;
г) обстоятельства, свидетельствующие о так называемом «моральном риске». Например, при страховании на случай кражи к таким обстоятельствам относится криминальное прошлое выгодоприобретателя, при страховании имущества – тот факт, что ранее это имущество уже было застраховано, но предыдущий страховщик отказался продлить действие договора и т. д.;
д) все обстоятельства, которые считает существенными страховщик.
Сообщение позитивной информации, не соответствующей действительности, является заведомой ложью, поскольку речь идет лишь о тех обстоятельствах, относительно которых установлено, что они известны страхователю. Следовательно, обнаружив после заключения договора такие обстоятельства, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным с применением последствий п. 2 ст. 179 ГК. Кроме того, страховщик вправе требовать расторжения или изменения такого договора по основаниям ст. 451 ГК.
Если после заключения договора будут обнаружены обстоятельства категории "в", страховщик не вправе требовать изменения или расторжения договора по основаниям ст. 451 ГК или признания договора страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК. Это, однако, не означает, что другое лицо не может требовать в этом случае признания договора недействительным по основаниям ст. 168 ГК с применением общих последствий недействительности сделок.
Право страховщика на оценку страхового риска
Никтo не обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое имущество и тем более подвергаться обследованию с целью определения состояния здоровья. Однако именно от стоимости имущества и состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия). Учитывая, что в определенных случаях страхователь может принудить страховщика заключить договор страхования (личное, обязательное страхование) с использованием процедур ст. 445 ГК, законодатель предоставил страховщику возможность произвести соответствующий осмотр, экспертизу или обследование при заключении договора.
Право страховщика произвести указанные действия не означает, что страховщик может требовать их принудительного проведения, но он может отказаться от заключения договора страхования, если возможность их проведения ему не предоставлена.
Тайна страхования
К тайне страхования относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную и (или) коммерческую тайну страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также личную и (или) семейную тайну этих лиц. Ответственность страховщика за нарушение тайны страхования носит общий характер ответственности, установленной за разглашение этих видов тайны. Специальной ответственности не устанавливается.
Страховая сумма
Страховая сумма – это сумма, которую или в пределах которой страховщик обязан произвести выплату по одному страховому случаю.
Страховая сумма ограничивает размер выплаты страхователю по–разному для договора имущественного и для договора личного страхования. Для имущественного страхования – это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение (ст. 929 ГК), для личного страхования – это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения (ст. 934 ГК).
Стороны не ограничены в своем праве определять страховую сумму в договоре страхования, кроме договоров страхования имущества и предпринимательского риска. При этих видах страхования страховая сумма не может превышать установленную величину, которая носит название страховой стоимости.
Страховая стоимость имущества – это его действительная стоимость в месте нахождения имущества на день заключения договора, иными словами, та среднерыночная цена, по которой это имущество в данном месте и в данное время можно продать.
Страховая стоимость для предпринимательского риска легко определяется в случае, когда страхование производится на случай неисполнения обязательств контрагентом предпринимателя. Поскольку известен характер обязательства, можно произвести примерную оценку убытков от его неисполнения или ненадлежащего исполнения.
Гораздо сложнее оценить возможные убытки из–за изменения условий деятельности предпринимателя, так как заранее редко бывает известно, как именно эти условия изменятся.
В любом случае при заключении договора оценку возможных убытков целесообразно документально оформить и приложить к договору страхования, чтобы в дальнейшем не возникало споров со страхователем о выплате и с налоговыми органами о ее правомерности, поскольку у страховщика налогооблагаемая база для налога на прибыль уменьшается на величину выплаты.
Страховая сумма ограничивает выплату по одному страховому случаю и не ограничивает суммарный размер выплат по нескольким последовательно наступившим страховым случаям. Поэтому в договорах имущественного страхования иногда наряду со страховой суммой стали указывать и так называемый «лимит ответственности по договору». При этом имеется в виду, что эта величина ограничивает размер выплат по договору в целом за весь период его действия.
Страховая премия и страховые взносы
Весьма существенным является точное определение правовой природы страховой премии как платы за оказание страховой услуги. Вокруг этого до сих пор не прекращаются дискуссии из–за экономической природы страховой премии.
Действительно, премия, как правило, определяется по тарифам (определенный процент от страховой суммы), которые рассчитываются на основании статистики страховых случаев.
Тарифы рассчитываются таким образом, чтобы статистически соблюдался следующий принцип (принцип эквивалентности): по данной группе страховых рисков собранная всеми страховщиками премия должна быть в среднем примерно равна общей сумме выплат плюс небольшой доход страховщиков. Таким образом, возникает представление о премии как о средствах страхователей, отложенных ими на случай неприятностей и переданных временно страховщикам в управление. Это представление еще более усиливается из–за того, что страховщик ограничен в своем праве распоряжаться средствами страховых резервов, на формирование которых идет большая часть премии. Отсюда напрашивается вывод о правовой природе средств резервов, как о средствах страхователей. Особенно часто с такой точкой зрения приходится сталкиваться при накопительном страховании жизни.
Что же касается использования тарифов при определении размера страховой премии, законодатель дает однозначное разъяснение. Правоспособность страховщика не ограничивается использованием тарифов, депонированных в органе страхового надзора. Страховщик может вообще не использовать тарифы, однако использование недепонированных тарифов может повлечь отзыв лицензии.
Только в установленных законом случаях использование определенных тарифов обязательно, и определение размера премии другим способом влечет недействительность договора страхования на основании ст. 168 ГК. Тарифы определяются законом в основном при обязательном страховании.
Порядок и сроки уплаты страховой премии являются существенным условием договора страхования. Так, страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить премию в порядке и в сроки, установленные договором.
Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае платежи называются взносами. Может предусматриваться отсрочка уплаты премии или первого взноса.
Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
Часто наступление страхового случая бывает не одномоментным, а представляет собой длящийся процесс. Сначала возникает опасность, затем в результате ее воздействия начинается причинение вреда, которое может продолжаться определенное время. Причиненный вред может быть выявлен не сразу, а по истечении некоторого времени после его причинения.
Страховой случай считается наступившим в момент, когда опасность начала воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, и именно в этот момент страхователь (выгодоприобретатель), если ему известно о причиненном вреде, должен направить уведомление страховщику. Если причиненный вред выявлен не сразу или если причинение вреда является длящимся, то обязанность уведомления страховщика о выявленном вреде не прекращается до полного выявления всего причиненного вреда.
Уведомление должно направляться страховщику либо его представителю и считается направленным в срок, если оно отправлено по почте в порядке, установленном п. 2 ст. 194 ГК, независимо от того, когда его фактически получил страховщик– до двадцати четырех часов последнего дня срока.
Уведомление можно направлять и по аппарату факсимильной связи, но стороны должны специально предусмотреть такую возможность в договоре и согласовывать номера аппаратов, по которым следует направлять сообщения.
Обязанность уведомления возлагается только на страхователя, но не на выгодоприобретателя.
Неисполнение обязанности уведомления еще не является основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, а порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение последней влечет право на отказ в выплате.
Таким образом, если страховщик не был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая, он может отказать в выплате, но может и пойти навстречу страхователю (выгодоприобретателю) и произвести выплату из средств страховых резервов.
Следует помнить, что отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться договором только тогда, когда обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В иных случаях основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться только законом.
Страховщик – это всегда предприниматель. Страхователь же вовсе не всегда страхует интересы, связанные со своей предпринимательской деятельностью. Таким образом, согласованные в правилах страхования основания отказа в выплате могут использоваться не в любых случаях, а только тогда, когда лицо страхует свои интересы, связанные с предпринимательской деятельностью.
Уменьшение убытков от страхового случая
Обязанность принимать меры для уменьшения страховых убытков установлена только для страхователя. Возможности страхователя для уменьшения убытков разнообразны. Например, при страховании ответственности страхователь обязан принять не только меры по уменьшению вреда, в результате причинения которого у него возникла ответственность, но и принять все возможные меры для снижения самой ответственности или для освобождения от нее. Во всяком случае, страхователь не вправе признавать свою ответственность или самостоятельно возмещать вред, поскольку это будет расцениваться как умышленное непринятие мер по уменьшению страховых убытков.
Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения страховых убытков возникает в момент наступления страхового случая, т.е. в тот момент, когда опасность, от которой производится страхование, начинает причинять вред объекту страхования. Стоимость этих мер компенсируется страховщиком, за некоторыми исключениями. Речь идет о принятии разумных и доступных мер, неисполнение обязанности принять подобные меры всегда является результатом виновного поведения обязанного лица ( п. 1 ст. 401 ГК). Следовательно, в данном случае невозможно объективное мнение.
Санкция за умышленное неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки состоит в освобождении от выплаты.
Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
В связи с тем, что наступление страхового случая состоит из возникновения опасности и причинения вреда, для решения вопроса о вине страхователя следует установить, на что был направлен умысел – на наступление опасности, oт которой производилось страхование, или на причинение вреда в результате воздействия этой опасности.
При умысле, направленном только на наступление опасности, но не на причинение вреда, страховой случай нельзя считать наступившим вследствие умысла.
Законом предусмотрено освобождение страховщика от выплаты в случае грубой неосторожности только по договорам морского страхования (ст. 265 КТМ).
Условия договора, предусматривающие отказ или освобождение страховщика от выплаты при грубой или простой неосторожности, ничтожны.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
Освобождение от выплаты – это прекращение страхового обязательства в отношении конкретного страхового случая (частичное прекращение). Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
В некоторых случаях ответственность за причиненный вред несет определенное лицо. Эта ответственность может наступать, как по основаниям гл. 59 ГК, так и по договору. В результате возникает обязательство (деликтное или договорное), кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель).
Суброгация – это перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве.
Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения.
Осуществление права требования неразрывно связано с предъявлением иска. Однако отечественная доктрина отличает субъективное материальное право требования (правомочие) от процессуального права на предъявление иска (полномочия), и переход права требования от одного лица к другому регулируется существенно иначе, чем переход права на предъявление иска. Особенно отчетливо это видно при перевозке грузов, когда право на иск имеют только грузоотправитель или грузополучатель (п. 2 ст. 797 ГК) и переход права на предъявление иска очень жестко ограничен транспортными уставами и кодексами. Субъективное же право требования к перевозчику имеет собственник груза, которому причинен вред и который является кредитором в обязательстве, возникшем из причинения вреда. Собственник при этом может не являться ни грузоотправителем, ни грузополучателем.
Таким образом, если при страховании груза ни страхователь, ни выгодоприобретатель не являются ни грузоотправителем, ни грузополучателем, субъективное право требования (правомочия) окажется перешедшим к страховщику, но осуществляться оно будет по правилам транспортных уставов и кодексов, т.е. страховщик не сможет предъявить иск, поскольку этой возможности не имели ни страхователь, ни выгодоприобретатель. Иными словами, отечественная доктрина теоретически допускает переход субъективного права требования без перехода процессуального полномочия предъявить иск, а следовательно, допускается формальная суброгация без возможности ее фактического осуществления.
Однако суды не признают перехода права требования без перехода права на иск. Таким образом, договор страхования, в котором ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют возможности предъявить иск к лицу, ответственному за вред, не соответствует ст. 387 ГК и поэтому недействителен на основании ст. 168 ГК. В договоре может быть специально предусмотрено исключение суброгации (п. 1 комментируемой ст. ), и тогда договор остается действительным.
При суброгации страховщик становится кредитором вместо страхователя (выгодоприобретателя) в этом же обязательстве и, являясь в нем кредитором, вправе требовать от лица, ответственного за причинение вреда, возмещения.
Возможность перехода права в порядке суброгации от страхователя
Страхователем в договоре страхования ответственности может выступать любое лицо, ответственность же может быть возложена и на другое лицо. Здесь возможны два варианта:
1) страхователь и лицо, на которое возложена ответственность за причиненный вред, являются одним и тем же лицом. В этом случае суброгация не может произойти, поскольку никаких обязательств между страхователем и лицом, ответственным за вред, не может возникнуть – при совпадении кредитора и должника в обязательстве оно прекращается в соответствии со ст. 413 ГК;
2) страхователь и лицо, ответственное за вред, – это разные лица. В этом случае суброгация не может произойти, поскольку у страхователя нет прав требования к лицу, ответственному за вред.
Таким образом, переход к страховщику прав кредитора от страхователя также невозможен.
6.5. Особенности страхования туристов во время совершения
путешествий в законодательстве России
С каждым годом количество приобретающих страховые полисы перед поездкой за рубеж становится все больше. Выезжая за рубеж, турист оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, иной режим питания и множество других перемен влекут за собой определенную опасность. Из экзотических стран, кроме сувениров, туристы привозят желудочные расстройства, пищевые отравления и гепатит. Посольства большинства стран, таких, как Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса медицинского страхования. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства , так и со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения снимают с себя нелегкое бремя ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получают в случае необходимости доступ к качественному медицинскому обслуживанию.
Предоставление квалифицированной медицинской, юридической или административной помощи – вот те задачи, которые решают для путешественников страховые компании.
Страхование является инструментом, который может существенно снизить как предпринимательский риск турагенства так и личный финансовый риск потребителя. В связи с этим в последнее время стала актуальной задача взаимовыгодного сотрудничества страховых компаний и туристских агентств.
Страхование туристов, выезжающих за рубеж, как один из популярных и актуальных видов страхования, стало развиваться относительно недавно и проводится в форме страхования интересов застрахованных, связанных с непредвиденными расходами на медицинские и другие услуги, которые могут возникнуть во время поездки за границу вследствие наступления страховых случаев. Сотрудничество туристских и страховых компаний началось благодаря глубоко осознанной необходимости защиты здоровья и жизни путешествующих россиян, а также взаимному стремлению привнести в общий бизнес современные международные стандарты работы.
Важный шаг к упорядочению рынка страхования в туризме был принят со стороны госструктур управления экономикой, уполномочивших российские страховые компании на выдачу страховых полисов туристам. Несколько позже наметилось встречное движение двух отраслей: туристского и страхового бизнеса. Это наиболее ответственный в силу его идеологического характера момент в истории взаимоотношений двух отраслей.
Туристская отрасль страхового бизнеса зависит от многих факторов, начиная с хозяйственно–экономического положения в стране и политической стабильности в мире (прежде всего – в странах, наиболее популярных у туристов) и заканчивая погодными условиями в стране проживания и стране выезда.
В соответствии с законодательством ряда стран дальнего зарубежья въезд иностранных туристов в страну возможен лишь при наличии страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи туристу в случае внезапного заболевания или несчастного случая, происшедшего с ним в стране временного пребывания.
Обязанность обеспечить страхование туриста при поездке в указанные страны возложена законом о туризме на направляющую турфирму. Однако это не означает, что турфирма осуществляет страхование за свой счет. Стоимость страховки, как и все другие услуги, оплачивает турист. Последний вправе застраховаться самостоятельно. Турфирма в этом случае обязана проверить наличие страхового полиса у туриста и не может выдать путевку без него. Впрочем, при отсутствии страхового полиса поездка не состоится, поскольку не будет выдана виза на въезд в страну. Если по какой–либо причине поездка все же состоится, то турфирма несет ответственность за могущие возникнуть неблагоприятные последствия, поскольку обязанность предоставить гарантии оплаты медицинской помощи возложена на нее.
Основным актом, регулирующим вопросы страхования в России, является Гражданский кодекс Российской федерации (гл.48). К страховым отношениям так же применяются нормы закона «Об организации страхового дела в Российской федерации» (1992), если они не противоречат ГК, Письмо Минфина РФ от 7 октября 1997 г. N 24–11/05 «О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжающих за границу». Страховщикам, осуществляющим страхование путешественников, выдается лицензия «страхование финансовых рисков». Правила лицензирования установили следующие основания компенсации страховых рисков путешественникам:
- расходов на лечение, вызванное острым обострением хронического заболевания или несчастным случаем;
- расходов, возникших вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репатриацию, расходы по предоставлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного, и принадлежащего ему имущества);
- расходов по компенсации убытков туроператора вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти или госпитализации, заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близкими родственниками, а также по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного;
- убытков, понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащих застрахованному багажа, личных вещей;
- расходов, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на котором застрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшей эксплуатации (за исключением ущерба, страхование которого в соответствии с Классификацией видов страховой деятельности «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» отнесено к виду «страхование средств наземного транспорта»);
- расходов по получению юридической помощи, необходимость которой вызвана перечисленными выше событиями;
Между туристом и страховщиком заключается договор личного страхования. Согласно ст. 934 ГК сторонами договора личного страхования являются страховщик (юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление соответствующих видов страхования) и страхователь (гражданин). Кроме указанных двух фигур, в договоре личного страхования могут быть несамостоятельные участники: застрахованное лицо и выгодоприобретатель, определяемые страхователем. Существо договора личного страхования состоит в том, что страховщик обязуется за определенную договором плату (называемую страховой премией), оплачиваемую страхователем, выплатить определенную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица или наступления иного события (страховой случай).
Страховая сумма может быть выплачена также выгодоприобретателю, если договор заключен в его пользу. В противном случае считается, что договор заключен в пользу застрахованного лица, которое (его наследники) и имеет право на получение страховой суммы.
Применительно к договору медицинского страхования туристов страхователем, т.е. стороной по договору страхования, может быть сам турист, турорганизация или иная организация (лицо).
Как правило, турист одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом. В любом случае турист является застрахованным лицом, которому может быть выплачена страховая сумма. Выгодоприобретатель, как правило, в этих случаях практически не назначается. Если турист самостоятельно страхуется, то он как сторона по договору согласовывает его условия и подписывает. Согласно ст. 940 ГК договор страхования должен быть обязательно заключен в письменной форме под страхом признания его недействительным с момента заключения, что влечет возврат всего полученного сторонами по этому договору. Согласно ст. 24 Закона «Об организации страхового дела в Российской федерации» договор страхования относится к оспоримым сделкам.
Формой договора может быть отдельный документ, подписываемый сторонами. Практически заключение договора страхования непосредственно с туристом происходит путем его письменного или устного заявления и выдачи ему страхового полиса, подписанного страховщиком. При этом, согласно п.2 ст. 940 ГК, наличие устного заявления подтверждается принятием от страховщика полиса.
В том случае, когда полис вручается туристу турфирмой, последняя, как правило, не выступает страхователем, а лишь выполняет услуги по оформлению страховки и передаче полиса туристу. Таким образом, в этом случае турист является страхователем, заявившим о своем согласии с условиями договора путем устного заявления (принятия полиса). Одновременно турист является застрахованным лицом. Заключенный таким образом договор личного страхования является договором присоединения.
В результате этой операции отношения между турфирмой и туристом по вопросам страхования регулируются договором об оказании туруслуги, а между страховой организацией и туристом—договором страхования.
Статья 942 (п. 2) ГК дает перечень существенных условий договора личного страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение между страховщиком и страхователем (туристом):
– о застрахованном лице;
– о характере страхового случая;
– о размере страховой суммы;
– о сроке действия договора.
К этому следует добавить условие о страховой премии (цене), которое является существенным для всех возмездных договоров.
Практически все указанные условия содержатся в страховом полисе. Однако отношения по страхованию требуют определения в договоре еще ряда важных условий, которые в соответствии со ст. 943 ГК определяются в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком.
Указанные правила становятся обязательными для сторон договора лишь в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение соответствующих правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему. Аналогичный порядок существует, как было отмечено, при выдаче туристской путевки. Упомянутые правила страхования практически прилагаются к страховому полису, однако ссылка на них в полисе имеется не всегда. Это обстоятельство вносит некую неопределенность в отношения и может быть использовано недобросовестной стороной в своих интересах.
Согласно ст. 957 ГК договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии (первого взноса), если в нем не предусмотрено иное. Поскольку при страховании туристов уплата страховой премии производится целиком и до начала путешествия, в страховом полисе указывается иной срок начала (и окончания) действия страхования, соответствующий сроку начала и окончания поездки, указанному в туристской путевке.
Страхователь (турист) вправе в любое время отказаться от договора страхования. Однако при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК).
Страховым случаем является факт внезапного заболевания или несчастного случая, реально угрожающих здоровью туриста, либо его смерть. Наступление страхового случая удостоверяется в порядке, предусмотренном договором. Объектом страхования являются медицинские расходы, необходимые для оказания медицинской (медико–транспортной) помощи, характер и содержание которой определяются правилами страхования, согласовываются сторонами и указываются в страховом полисе. Расходы возмещаются в порядке, предусмотренном договором (правилами страхования).
Одной из главных обязанностей страхователя (туриста) является незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая в порядке и в сроки, указанные в договоре (ст. 961 ГК). При этом срок уведомления не может быть менее 30 дней. В случае неисполнения этой обязанности страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если страхователь (турист) не докажет, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая.
Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы в следующих случаях:
– страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, застрахованного лица (ст. 963 ГК);
– страховой случай наступил вследствие действия обстоятельств непреодолимой силы, перечень которых установлен ст. 964 ГК (воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военные действия, маневры и т.п., гражданская война, народные волнения или забастовки).
Законом или договором страхования эти обстоятельства могут быть включены в число рисков, последствия которых влекут выплату страховой суммы.
Турист обязан сохранить и передать страховщику по его требованию все документы, связанные с наступлением страхового случая и его последствиями.
По требованиям, связанным с личным страхованием, действует общий срок исковой давности – три г..
Поскольку договор личного страхования является возмездным договором об оказании гражданину услуги, не связанной с извлечением им прибыли, на отношения, возникающие из него, распространяется действие законодательства о защите прав потребителей в части, не противоречащей ГК РФ или не регулируемой ГК. Соответствующие нормы законодательства о защите прав потребителей должны применяться с учетом специфики договора личного страхования.
С учетом указанного замечания могут применяться следующие нормы закона РФ «О защите прав потребителей»:
ст. 8 – 12 – об информировании потребителя о страховой организации и условиях страхования;
ст. 13 – в случае ответственности страховой компании за нарушение прав потребителя;
ст. 15 – о компенсации морального вреда;
ст. 16– о недействительности условий договора страхования, ущемляющих права потребителя;
ст. 17 – о судебной защите прав потребителей;
ст. 28 – в случае нарушения установленного договором страхования срока выплаты страховой суммы;
ст. 31 – в случае нарушения срока удовлетворения отдельных требований потребителя.
В области страхования путешественников существует немало проблем. Основные из них: низкая страховая культура россиян, несогласованность действий страховых компаний и турфирм, отсутствие ясной правовой базы.
В первую очередь, перспективы рынка страхования в туризме связаны со страхованием всех без исключения видов как профессиональной, так и непрофессиональной ответственности. Ответственность туриста перед третьим лицом (другим туристом, владельцем отеля, транспортного средства и т. д.), ответственность турфирмы перед клиентами, оператора перед агентами и, наоборот, ответственность сотрудника турфирмы – сопровождающего или проводника – перед клиентами, ответственность в цепочке «авиаперевозчик – оператор – агент – клиент, чартерные перевозки» – вот лишь несколько упрощенных комбинаций таких программ. Страховой бизнес при гармоничных отношениях с туристическим в состоянии стабилизировать этот сегмент рынка, подверженный всевозможным внештатным ситуациям, уязвимый для многочисленных рисков, начиная с организации чартерных программ, бронирования гостиниц и заканчивая оформлением виз. Сеть страхования обязательств по разным видам ответственности способна укрепить и подстраховать турбизнес в целом.
Главным полем конкурентной борьбы для страховщиков сейчас, как и 10 лет назад, являются рынки Москвы и С.–Петербурга, регионы только ждут настоящего освоения. Предпочтения в сотрудничестве также определяются по известной формуле «цена+качество». Конкуренция, как на туристическом, так и на страховом рынке будет развиваться, но акценты сместятся из ценовой плоскости в сторону соревнования технологий, в том числе в сфере ассистанса. Компании–ассисторы уже сегодня стоят перед необходимостью подключения российского рынка к полному ассортименту сервисных услуг, включая экстренную, техническую, юридическую и другие виды помощи путешествующим.
Страхование в туризме – один из перспективных видов деятельности, основная задача которого безукоризненно обеспечивать страховой сервис и тем самым способствовать формированию современного высокотехнологичного страхового рынка в России.
6.6. Образец расчета страховой премии
Для расчета страховой премии необходимо:
1. Определить совместно со страховщиком лимит ответственности, категорию полиса и территорию путешествия.
2. Определить количество полных дней страховой защиты «n». При этом дату начала и дату окончания страхования считать как полные дни.
3. Определить величину базовой премии в долларах США в соответствии с количеством дней путешествия, лимитом ответственности и категорией страхования.
4. Если в тарифах предусмотрены коэффициенты (понижающие или повышающие) для страхователя (застрахованного), то результирующая премия определяется перемножением базовой премии на коэффициенты.
Если одновременно действуют несколько условий, требующих введения повышающего или понижающего коэффициента, то результирующий коэффициент определяется перемножением соответствующих коэффициентов (например: если застрахованный в возрасте 67 лет (К=1,75) путешествует в составе группы численностью 12 человек (К=0,90) и занимается рыбной ловлей (К=1,50), то результирующий коэффициент К=1,75*0,90*1,50=2,36).
Если условия страхования не требует применения повышающего или понижающего коэффициента, то результирующий коэффициент следует принять за единицу.
5. Определить страховую премию на одного застрахованного в долларах США перемножением базовой премии (см. пункт 3) на результирующий коэффициент (см. пункт 4) и записать полученный результат в графу «Страховая премия» полиса. Если по данному полису застраховано несколько человек, то итоговую премию определить путем суммирования премий, рассчитанных для каждого застрахованного с учетом их повышающих и понижающих, и полученную сумму записать в графе «Страховая премия».
6. Премия со страхователя взимается в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты. За конвертацию долларов в рубли взимается плата в размере 2 % (К=1,02) или 3 % (К=1,03). С учетом требований пунктов 1–6 произведен расчет страховой премии при следующих исходных данных.
Пример: Страхователь – турист в возрасте 67 лет отправляется в составе группы из 12 человек в туристическую поездку в Норвегию на рыбную ловлю на 15 дней с лимитом ответственности страховщика 30 000 дол, и категорией обслуживания «А».
Решение. По таблицам «Тарифы» (приложение 3) определяем базовый тариф для лимита ответственности 30 000 дол, территории 1, категории «А», 15 дней, который будет равен 0,79 дол/день. Базовая премия на одного туриста в долларах США будет равна 11,85 дол (0,79*15).
С учетом понижающих и повышающих коэффициентов, а также взимания 3 % за конвертацию (1дол =29р) страховая премия (взнос) на одного человека будет равна 835,4 р (0,79*15*29*1,03*2,36=835,4). Страховая премия, записанная в полис, будет равна 10024,8 р (8,35*12=10024,8).
Тарифы (условные)
Минимальная премия—3 доллара США для всех лимитов ответственности (тарифы указаны в дол/день).
1.Лимит ответственности – 15000 дол
| Дни | Территория I | Территория II | |||
| А | В | С | А | В | |
| 1–15 | 0,59 | 0,74 | 1,33 | 1,15 | 1,44 |
| 16–30 | 0,54 | 0,63 | 1,27 | 1,10 | 1,27 |
| 31–60 | 0,43 | 0,51 | 1,10 | 0,85 | 1,01 |
| 61––365 | 0,29 | 0,43 | 0,99 | 0,55 | 0,85 |
2.Лимит ответственности – 30 000 дол
| Дни | Территория I | Территория II | |||
| А | В | С | А В | ||
| 1–15 | 0,79 | 0,97 | 1,87 | 1,58 | 1,92 |
| 16–30 | 0,71 | 0,85 | 1,69 | 1,42 | 1,70 |
| 31–60 | 0,57 | 0,68 | 1,44 | 1,13 | 1,36 |
| 61 – 365 | 0,40 | 0,57 | 1,31 | 0,79 | 1,13 |
3.Лимит ответственности – 50 000 дол
| Дни | Территория I | Территория II | |||
| А | В | С | А | В | |
| 1–15 | 0,99 | 1,21 | 2,34 | 1,98 | 2,40 |
| 16–30 | 0,89 | 1,07 | 2,12 | 1,77 | 2,12 |
| 31–60 | 0,68 | 0,85 | 1,77 | 1,42 | 1,69 |
| 61––365 | 0,50 | 0,70 | 1,64 | 0,99 | 1,42 |
4.БИЗНЕС–КАРД. Застрахованный вправе пользоваться данным
полисом в случае деловых поездок.
| Период страхования | 1год | 6 мес. | 3 мес. | 40 дней |
| Длительность одной поездки (дней) | | | | |
| SILVER. Лимит ответственности 25000 дол Территория II. | ||||
| Франшиза, дол | 30 | 30 | 30 | 30 |
| Стоимость, дол | 87 | 44 | 22 | 12 |
| GOLD. Лимит ответственности 35000 дол Территория II. | ||||
| Франшиза, дол | 0 | 0 | 0 | 0 |
| Стоимость, дол | 148 | 74 | 37 | 19 |
| Скидки ко всей категории БИЗНЕС–КАРД Для организаций, приобретающих от 6–15 полисов –20 % от 16–30 полисов –35 % | ||||
5.Полис для лиц, выезжающих в Европу. Лимит ответственности
30 000дол, территория действия – Европа, категория «А».
Застрахованный вправе неоднократно пользоваться данным полисом в случае деловых поездок.
| Период страхования | 1 год | 6 мес. | 3 мес. | 40 дней |
| Длительность одной поездки (дней) | до 90 | до 45 | до 20 | до 14 |
| Франшиза, дол | 30 | 30 | 30 | 30 |
| Стоимость, дол | 55 | 30 | 20 | 12 |
Семейный полис (family policy). Лимит ответственности 30 000 дол
Категория «В»
| Дни | Территория I | Территория II |
| 1–15 | 2,43 | 4,80 |
| 16–30 | 2,13 | 4,25 |
| 31–60 | 1,70 | 3,40 |
| 61––365 | 1,43 | 2,83 |
Тарифы по семейному полису для лиц, выезжающих на отдых для занятий горнолыжным спортом, применять нельзя. Семейный полис может быть выписан на семью от 3 до 5 человек. Скидки на детей и на группу в данном случае не применяются.
Общие положения, касающиеся полисов «А–В–С». (исключая БИЗНЕС–КАРД)
Для лиц, выезжающих в Австралию, Бельгию, Великобританию, Германию, Данию, Ирландию, Испанию, Италию, Мальту, Нидерланды, Норвегию, Португалию, Финляндию, Францию, Швейцарию, Швецию, Кипр, Израиль рекомендуется страхование с лимитом ответственности не менее 30000 дол (тер.I). Для лиц, выезжающих в Северную и Южную Америку, Японию, Австралию, рекомендуется страховой лимит ответственности не менее 50 000 дол (тер.II).
- покрытие категории С, касающиеся автомобиля и пассажиров, не
- действуют за пределами стран Европы и Средиземноморского бассейна.
- лица в возрасте от 65–70 лет – надбавка к базовому тарифу 75% (к. 1,75).
- лица в возрасте от 70–75 лет –надбавка к базовому тарифу 125%(к. 2,25).
- лица старше 75 лет не могут быть застрахованы.
- для детей до 16 лет (16 лет не включается) и студентов (при предъявлении студенческого билета) – скидка 10% (к.0,9).
Групповые скидки:
для групп от 10 до 25 человек – 10% (к. 0,9);
от 26 до 50 человек – 15% (к. 0,85);
от 51 до 75 человек – 20% (к. 0,8);
свыше 75 человек – 25% (к.0,75).
Примечание: группой являются лица, путешествующие и проживающие вместе в течение всего периода действия полиса. Групповые скидки и скидки для детей одновременно применяться не могут.