Необходимость и экономическая сущность страхования. Классификация страхования в РФ
| Вид материала | Документы |
- 2 Страховая медицина – рыночная модель финансирования здравоохранения, 43.17kb.
- 1. Экономическая сущность страхования, классификация страхования, 611.87kb.
- Темы курсовых работ по дисциплине «Основы социального страхования» Необходимость формирования, 21.71kb.
- 2. Экономическая сущность страхования, 1823.36kb.
- Тема Страхование как экономическая категория > Предмет, метод и задачи страхования, 100.28kb.
- Темы контрольных работ по дисциплине «Страховое право», 62.54kb.
- Классификация страхования грузов, 16.68kb.
- Рабочей программы дисциплины Страхование по направлению подготовки 080100 Экономика, 20.94kb.
- Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования 23 > Всеобщая классификация, 330.58kb.
- Вопросы к экзамену по дисциплине «Страхование», 21.86kb.
Права страховщика:
- Проверять наличие и состояние застрахованного имущества, а также правильность сообщаемых страхователем сведений о наличии, состоянии страховой стоимости этого имущества;
- Отказывать в выплате страхового возмещения в случаях:
- умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая;
- совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причиной связи со страховым случаем;
- сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
- получения страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;
- несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;
- в других случаях, предусмотренных договором страхования
Обязанности страхователя
- Своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);
- При заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
- После заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес, в отношении которого застрахован;
- Принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;
- Своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
- Сообщить страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска.
Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя.
Как было сказано ранее, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Последовательность действий представителей страховой компании по определению размера ущерба и осуществлению страховых выплат включает: установление факта страхового случая – определение размера ущерба - осуществление страховой выплаты, за исключением: праздничных и выходных дней, в тех случаях, когда не требуется проверки и осмотра места наступления страхового события, составления акта, сметы, экспертизы и проверки правильности требований страхователя, не возбуждается уголовное дело.
Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение 2 лет.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования – суброгация (регрессное право), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:
- умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;
- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
- получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
Другие случаи, предусмотренные законодательством.
Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
Права страхователя:
- Требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;
- Требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после наступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);
- Требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.
В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон.
Страховой акт
Страховой акт – документ, составляемый только страховщиком либо уполномоченным им лицом, подтверждающий факт и обстоятельства совершения страхового случая и являющийся основанием для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения или обеспечения страхователю.
Обобщим изложенное схематически (схемы 4,5).
Схема 4.
Взаимосвязь трех ступеней юридических основ страхования в РФ с рабочими документами страховщиков
| Акты общегражданского права |
| Специальные законодательные акты по страхованию: - законы РФ, -указы Президента, -постановления правительства  |
| Ведомственные нормативные акты по страхованию |
| Рабочие документы страховщика |
| Общие условия страхо-вания | Правила страхо-вания | Заявление на страхо-вание | Договор страхо-вания | Страховой полис (свидете- льство, серти-фикат) | Страхо-вой акт |
Схема 5.
Последовательность юридического и частично экономического обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком
| Ознакомление страхователя -с общими условиями страхования, - с правилами страхования |
| О формление заявления на страхование |
| Оформление и подписание договора страхования |
| У плата страховых взносов и получение страхового полиса (свидетельства, сертификата) |
| При совершении страхового случая |
| Составление страхового акта, определение размеров - ущерба, - страховых выплат |
| Выплата страхового возмещения, обеспечения (страховой суммы) страхователю |
| Прекращение договора страхования |
Выводы
- Теорией и практикой определены основополагающие экономические и фундаментальные принципы организации страховых отношений.
- Страхование является одним из видов экономической деятельности, в которых правовое регулирование играет заметную роль. Страховые отношения регулируются нормами государственного административного, финансового, гражданского, трудового и иных отраслей права.
- Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, представлены Гражданским кодексом Российской Федерации, специальным федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ», нормативными актами Президента РФ, Правительства РФ, федеральных министерств и ведомств.
- С учетом требований законодательства каждая страховая компания разрабатывает необходимый набор внутренних нормативных документов: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов.
- Основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования.
- Общие принципы заключения вступления в силу и прекращения договора страхования существенные условия договора, основные права и обязанности сторон по договору определены Гражданским кодексом РФ.
Основные понятия и термины по теме
Страховая оценка – термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности, имеющие стоимость. Под страховой оценкой понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Условия страхования обычно строятся так, чтобы была застрахована действительная, остаточная стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ. В зависимости от условий страхования имущества страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не должна быть выше первоначальной, восстановительной стоимости. Условия страхования предусматривают также методику определения страховой оценки с применением соответствующих государственных цен. В международной практике применяется термин «страховая стоимость».
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования. Например, по действующему законодательству урожай сельскохозяйственных культур и поголовье животных в колхозах застрахованы в размере 70 % от их стоимости, домашнее имущество граждан – в полной стоимости.
Условия страхования иногда дают возможность страхователю самому устанавливать страховое обеспечение своего имущества в пределах его полной стоимости. При этом в целях стимулирования полного страхового обеспечения установлены следующие две системы страхового обеспечения.
- Система пропорционального страхового обеспечения, при которой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько было застраховано имущество. Например, если кооперативная организация застраховала принадлежащее ей имущество на 60 % (а не в полной стоимости, как это позволяют условия страхования), то сумма ущерба подлежит возмещению, лишь в пределах 60 %.
- Система первого риска предусматривает возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной по желанию страхователя в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском. Например, стоимость домашнего имущества составляет 15 000 руб., а договор страхования был заключен только 8000 руб. сумма ущерба, нанесенного пожаром, была определена в 14 000 руб. возмещению подлежит ущерб в сумме 8000 руб. (первый риск). Оставшаяся сумма 6000 руб. (второй риск) не возмещается.
- Если имущество застраховано в полной стоимости, то исчезает разница между указанными системами страхового обеспечения и происходит полное возмещение ущерба в страховой практике применятся также третья система страхованного обеспечения, не связанная со стимулированием страхования в полной стоимости имущества.
- Это система предельного страхового обеспечения, при которой возмещается ущерб, определяемый как разница между заранее обусловленным пределом и доститгнутым уровнем дохода. Обычно она используется при страховании дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Страховая сумма – сумма денежных средств. На которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. По имущественному страхованию она является денежным выражением страхового обеспечения, ее можно устанавливать ниже страхового обеспечения. По добровольному личному страхованию эта сумма определяется только по желанию страхователя при заключении договора. Ее размер зависит, как правило, от материальных возможностей страхователя.
Страховой тариф – выражение в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или процентная ставка о совокупной страховой суммы. Она служит основой для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто-ставкой, состоящей из нетто-ставки, предназначенной для выплат страхового возмещения и страховых сумм, и нагрузки к нетто-ставке, необходимой для накладных расходов страховщика, связанных с проведением страхования. Плата в рублях, с совокупной страховой суммы считается страховым взносом, страховым платежом, а в международном страховании – страховой премией, страховой взнос исчисляется как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы. Если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму, деленную на сто. В зависимости от условий страхования страховой взнос может быть разовым или уплачиваться периодически, в рассрочку.
Срок страхования – период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страховании. Срок страхования строго обусловлен договором. От срока страхования следует отличать действие страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты разового или первого страхового взноса и заканчивается одновременно с окончанием срока страхования. Действие страхования может быть короче срока страхования.
Страховое поле – максимальное количество объектов, которое можно застраховать. По имущественному страхованию за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число рабочих. Служащих и колхозников, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения района города, области, республики, либо число работающих на данном предприятии, в организации.
Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (организации). Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю дает показатель охвата страхового поля, или уровня развития страхования. Под страховым портфелем понимается также сумма месячного страхового взноса по действующим договорам долгосрочного страхования жизни на определенную дату в данном территориальном регионе.
Страховой возраст – возрастные группы, в пределах которых. Принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственных животных. Например, договоры смешанного страхования жизни у нас заключается с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет, поголовье крупного рогатого скота в хозяйствах граждан подлежит обязательному страхованию в возрасте от 6 месяцев.
Договор добровольного страхования- согласно действующему законодательству есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (ГК РФ,СТ. 929,934,942).
Полис (страховой) – есть документ страховщика, подтверждающий заключение им со страхователем договора страхования. Он является по своей сути юридическим, долговым свидетельством обязательств сторон соглашения: страхователя – по уплате страховых взносов, страховщика – по выплате согласно договору страхового возмещения, обеспечения.
Страховой риск – термин, имеющий четыре смысловых значения:
- Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов.
- Конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности.
- Часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя. Например, второй риск в системе страхового обеспечения по принципу первого риска.
- Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.
Страховой случай – фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма. В имущественном страховании – это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные события. В личном страховании – дожитие до обусловленного срока или события, наступление несчастного случая или смерти.
К страховым случаям в правилах страхования любого имущества относят повреждение или утрату застрахованного имущества.
Повреждением считаются нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.
Утрата (потеря) застрахованного имущества признается правилами в двух случаях:
- гибель полная,
- пропажа имущества.
Гибель полная – уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70 % действительной стоимости ( с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.
Пропажа – это кража застрахованного имущества или его безвестное существование, подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.
Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании он является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций, по обязательному страхованию пассажиров. По другим видам личного страхования для подтверждения несчастного случая страхового акта не требуется. Для этого используются медицинские документы.
Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Причитающиеся к выплате страховая часть или полная сумма ущерба называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства считаются страховой суммой.
Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов. Процентное соотношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю дает показатель процента сторно, который используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни.
Страховая рента – регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенный суммы денежных средств регулярными взносами – по добровольному или обязательному страховании.