Необходимость и экономическая сущность страхования. Классификация страхования в РФ
| Вид материала | Документы |
- 2 Страховая медицина – рыночная модель финансирования здравоохранения, 43.17kb.
- 1. Экономическая сущность страхования, классификация страхования, 611.87kb.
- Темы курсовых работ по дисциплине «Основы социального страхования» Необходимость формирования, 21.71kb.
- 2. Экономическая сущность страхования, 1823.36kb.
- Тема Страхование как экономическая категория > Предмет, метод и задачи страхования, 100.28kb.
- Темы контрольных работ по дисциплине «Страховое право», 62.54kb.
- Классификация страхования грузов, 16.68kb.
- Рабочей программы дисциплины Страхование по направлению подготовки 080100 Экономика, 20.94kb.
- Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования 23 > Всеобщая классификация, 330.58kb.
- Вопросы к экзамену по дисциплине «Страхование», 21.86kb.
Подотрасли страхования
В законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования.
В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отраслевого критерия используются собственные - подотраслевые:
для имущественного страхования - это:
— различия по роду опасности,
— различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними;
для личного страхования - это различия сторон личной жизни людей, которые (различные стороны)
— имеют стоимостное выражение,
— страховщики могут, умеют защищать;
для страхования ответственности - это критерии подотраслевой классификации имущественного и личного страхования, так как пострадать могут интересы третьих лиц, связанные с их имуществом или личностью, из-за действий или бездействия страхователя. Страдают при этом аналогичные интересы и самого страхователя.
Использование этих критериев для подотраслевой классификации приведено в схеме 2.
Схема 2
Классификация страхования в РФ по подотраслям
| ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ | ||||||||||
| имущественное | личности | ответственности | ||||||||
| различия по роду опасности (имущественное страхование); различия в секторах экономики и субъектах страхования (имущественное страхование); различия сторон личного бытия людей, опирающиеся на - возможность их стоимостного выражения, - возможность и умение обеспечивать их страховой защитой | ||||||||||
| Подотрасли | ||||||||||
| имущественного страхования | личного страхования | страхования ответственности | ||||||||
| по первому критерию | по второму критерию | по третьему критерию | по всем критериям | |||||||
| страхование имущества | страхование жизни | страхование предпринимательской ответственности | ||||||||
| государственного | от огня и других стихийных бедствий | страхование от несчастных случаев | страхование ответственности лиц свободных профессий | |||||||
| кооперативного | от засухи и других стихийных бедствий | страхование здоровья | страхование индивидуальной гражданской ответственности | |||||||
| арендованного | от падежа и вынужденного забоя животных | страхование личных доходов граждан | страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей | |||||||
| частного | от кражи, угона, аварий имущества, в том числе транспорта | | страхование гражданской ответственности перевозчиков | |||||||
| совместных предприятий | | | | |||||||
| гражданского (физических лиц) | | | | |||||||
Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям – конкретизацию их интересов, 2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.
Виды страхования
Низшее звено классификации страхования является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования.
Критерием видовой классификации является конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика – в его предложении.
Спрос и предложение всегда предельно конкретны, т.е. замыкаются на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль.
Видовая классификация является исходной базой для:
- построения страховых тарифов,
- разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам.
Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их изложить в данном учебном пособии не представляется возможным и не целесообразно.
Классификация по формам
Волеизъявление государства, выраженное в соответствующем законодательстве, вызывает к жизни обязательное страхование ; волеизъявление страхователя, выраженное в его заявлении на страхование, порождает добровольное страхование.
Обе формы могут использоваться Во всех звеньях страхового дела. Обязательное и добровольное страхование реализуется через специфические принципы (схема 3)
Схема 3
Принципы осуществления форм страхования в РФ
| Принципы страхования | |
| Обязательного | Добровольного |
– виды, условия и порядок страхования, – порядок установления тарифных ставок, – монополию страховщика. – периодичность уплаты страховых взносов. – права и обязанности страховщика и страхователя; |
|
| 2)добровольное страхование начинается только после подачи заявления страхователем; 3) обязательность уплаты страховых взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса; 4) ограниченность продолжительности страхования сроком, указанным в договоре; 5) ненормируемое страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме; 6) любой обхват объектов страховой защиты (сплошной, выборочный); 7) зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. |
Классификация страхового дела по содержанию и формам создает практические возможности для нормального функционирования страхового хозяйства России.
Выводы
1. Страхование – совокупность общественных перераспределительных отношений по поводу формирования за счет взносов юридических и физических лиц целевого фонда и его использования для возмещения возможного ущерба имуществу, жизни или здоровью.
2. Страхование выполняет различные функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, инвестиционную др.
3. В зависимости о характера страхуемого имущественного интереса страхование делится на отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
4. Каждая отрасль страхования в зависимости от объекта страхования делится на подотрасли и виды страхования.
5. По формам различают добровольное и обязательное страхование, возникающее в силу закона.
Основные понятия и термины по теме:
Страховая защита – понятие, имеющее двоякое смысловое значение (в широком и узком смысле слова):
- во – первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;
- во-вторых, - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства (например, страховая защита сельскохозяйственного производства или урожая сельхозкультур, имущества, жизни, здоровья и доходов граждан).
Страховой интерес – понятие, также имеющее два смысловых значения:
1) Экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.
2) Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества. В этом смысловом значении данный термин применяется в практике капиталистического страхования.
Страховщик. Согласно статье 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», это – юридическое лицо, специализирующееся в страховом деле и осуществляющее его в организационно - правовой форме, разрешенной Гражданским кодексом РФ, и имеющее соответствующую лицензию страховщик – одни из главных субъектов страхового рынка, который за определенную цену (страховые взносы, премии) продает клиентам услугу по страховой защите их интересов. Для этого он из полученных взносов (премий) создает денежные страховые резервы и фонды.
Страхователь . Согласно статьи 5 названного Закона РФ, это – дееспособное физическое или юридическое лицо; другой главный субъект страхового рынка, покупающий у страховщика услугу по страховой защите своих интересов по цене, согласованной в размере страхового взноса (премии). В международном страховании страхователь называется полисодержателем.
Застрахованный – это, например, человек, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Застрахованным может быть сам страхователь. Если он страхует собственные интересы и за это уплачивает страховщику взнос (премию). Застрахованными могут быть и не страхователи, а те лица, которых он застраховал: его дети, иные родственники; наемные работники, которых застраховал предприниматель.
Объекты и предметы страхования – подлежащие страхованию материальные ценности, а в личном страховании – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В качестве предметов страхования выступают конкретные виды имущества (строения, сооружения, средства транспорта, домашнее имущество и т.д.), а в личном страховании – дожитие до обусловленного срока, наступление утраты трудоспособности или смерти застрахованного.
Страховая ответственность (страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, определяет объем страховой ответственности.
В зависимости от числа страховых случаев. Включаемых в объем страховой ответственности, различают широкий и ограниченный объем страховой ответственности. Ограничение объема страховой ответственности связано, как правило, со стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Отсюда вытекают различия, например, в объеме страховой ответственности по страхованию строений, животных или по личному страхованию. В практике международного страхования термину «страховая ответственность» соответствует термин «страховое покрытие».
Получатель страхового возмещения или страховой суммы – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств. По имущественному страхованию это страхователь, по личному страхованию – страхователь или застрахованный (по страхованию на дожитие или при потере здоровья от несчастного случая), а при наступлении смерти – физическое лицо, назначенное при жизни страхователем в качестве посмертного получателя страховой суммы. Посмертного получателя также называют лицом, в пользу которого заключен договор страхования. В международном страховании в отношении указанного лица применяется термин «выгодоприобретатель».
Страховое свидетельство – документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. В добровольном страховании служит также документом, подтверждающим заключение и действие договора страхования, и выдается страхователю после уплаты разового или первого страхового взноса. Содержит существенные пункты, регулирующие основные условия страхования: наименование (например, колхоза, совхоза, предприятия, кооперации) или фамилию, имя, отчество страхователя и застрахованного, объекты страхования, объем страховой ответственности, срок страхования, размер страховой суммы или уровень страхового обеспечения, страховой тариф и общий размер страхового взноса, лицо, являющееся посмертным получателем страховой суммы по личному страхованию. В международной страховой практике этот документ называется страховым полисом.
2.Страховой рынок РФ: становление и социально- экономическое содержание
История страхования отражает потребность людей в защите их имущества и личности (жизни, здоровья, трудоспособности).
Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена как их реакция на стихийные опасности, наносящие вред их жизни, ущерб имуществу.
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю и прошло ряд этапов развития, которым были присущи свои особенности.
Первоначально страхование некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной цели извлечения прибыли и распределения ее между участниками соглашения, организации. основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.
С XIV в. В странах Европы страхование постепенно превращается в коммерческое, т.е. оно начинает осуществляться организациями, преследующими в качестве основной цели извлечение прибыли и распределение ее между учредителями. Страховая защита клиентов становится для коммерческого страхования производством услуги, которая будучи проданной по законам рынка, становится товаром и принесет прибыль страховщикам.
Эволюция страхования из некоммерческого в коммерческое была обусловлена вытеснением натурального хозяйства товарным и превращением последнего в господствующий тип хозяйствования, который породил затем рыночное хозяйство, или рыночную экономику. Рыночная экономика предполагает развитую систему рынка органичной частью которой являются страховые рынки.
В индустриальных странах Европы, в Америке национальные страховые рынки сложились к началу ХХ в. К этому же времени национальный страховой рынок сложился в основном и в Российской империи.
В годы советской власти страховой рынок был заменен государственной монополией нерыночного типа в лице Госстрах СССР. Вов торой половине 80-х гг. возникли негосударственные страховые организации в форме страховых кооперативов. С этого времени в России возрождаются страховой рынок, начинается новый период его становления и развития.
2.1. Экономическое содержание страхового рынка.
Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли – продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Названный рынок можно рассматривать так же, как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.
В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений поп оводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.
Выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Когда спрос на страховые услуги значительно превышает их предложение, мы имеем дело с рынком страховщика. На практике преобладает рынок страхователя. Перед потенциальным клиентом страховой компании открываются широкие возможности выбора конкретных условий договора страхования. Страхователь сравнивает между собой различные варианты страховых продуктов, оценивает соответствие между своими желаниями(страховыми интересами) и гарантиями, которые предоставляются в соответствии с тем или иным договором страхования.
В результате этого анализа формируется определенное предпочтение страхователя определенной страховой компании и ее страховым продуктам. Для современного страхового рынка развитых стран характерно состояние, определяемое как рынок страхователя.
Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями.
Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительскую стоимость.
Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.
Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.
Величина премии должна быть достаточна что бы:
- покрыть ожидаемые претензии в течении страхового периода;
-создать страховые резервы;
-покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
-обеспечить определенный размер прибыли.
Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:
-размерами спроса на нее;
-величиной банковского процента по вкладам.
Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию.
По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитетов и пр.) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.
По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.
Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит их страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль, за исполнением которого возложен на орган государственного страхового контроля.
Региональный страховой рынок – объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собою тесными интеграционными связями.
Международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.