Необходимость и экономическая сущность страхования. Классификация страхования в РФ
| Вид материала | Документы |
- 2 Страховая медицина – рыночная модель финансирования здравоохранения, 43.17kb.
- 1. Экономическая сущность страхования, классификация страхования, 611.87kb.
- Темы курсовых работ по дисциплине «Основы социального страхования» Необходимость формирования, 21.71kb.
- 2. Экономическая сущность страхования, 1823.36kb.
- Тема Страхование как экономическая категория > Предмет, метод и задачи страхования, 100.28kb.
- Темы контрольных работ по дисциплине «Страховое право», 62.54kb.
- Классификация страхования грузов, 16.68kb.
- Рабочей программы дисциплины Страхование по направлению подготовки 080100 Экономика, 20.94kb.
- Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования 23 > Всеобщая классификация, 330.58kb.
- Вопросы к экзамену по дисциплине «Страхование», 21.86kb.
3.Правовые основы страхового дела в РФ.
Страховое дело в России станет действительной частью ее рыночной экономики только на основе адекватного юридического обеспечения.
3.1. Основные принципы организации страхового дела.
Принципы организации страхового дела в современных условиях обуславливаются, во – первых, общими условиями функционирования рыночной экономики, во – вторых, своеобразием перехода к ней Российской Федерации.
Рыночная экономика развитых стран – это гибко регулируемая система. Страхование выступает, с одной стороны, как один из элементов этого регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой – как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфичных для него правил. В доктрине и практике реализации страховых отношений выделяют основополагающие экономические и фундаментальные принципы.
Основополагающие принципы страхования:
Роль основополагающих принципов страхования сводится, с одной стороны, к определению объективных возможностей объекта быть застрахованным, а с другой – установке качественных и количественных пределов страховой ответственности.
- Принцип наличия страхового интереса;
- Принцип страхуемости риска;
- Принцип эквивалентности.
- Принцип наличия имущественного интереса
В страховании действует основополагающий принцип – «без интереса нет страхования». Иными словами, речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу. Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует, и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена.
Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов) либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов).
Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. К интересам, страхование которых не допускается, относятся:
- Противоправные интересы; при толковании имущественного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях статьи 10 Кодекса, согласно которой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерения злоупотребить правом в иных формах;
- Убытки от участия в играх лотереях и пари; этот запрет вытекает из статьи 1062 Гражданского кодекса, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари с участием в них. Как правило, не подлежат судебной защите;
- Расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (пункт 2 статьи 932 Гражданского кодекса РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (статья 933 Гражданского кодекса РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.
- Принцип страхуемости риска
Риск лежит на основе страхования, и в самом общем виде определяется как вероятность определения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Из вышеизложенного вытекают общие критерии страхуемости рисков:
а) случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба;
б) возможность экономической оценки риска;
в) однозначность выделения (идентификации)риска;
г) однородность и множественность рисков;
д) субъективность риска.
1) Случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба
Это первостепенный критерий в принятии решения страховщиком о том, поддается ли рассматриваемый риск страхованию. Случайный характер проявляется в неизвестности самого факта (например, в страховании имущества, ответственности) и (или) времени возникновения ущерба, либо проявления события, влекущего негативный результат (например, в страховании жизни). Следует четко различать случайность как неизвестность факта и времени возникновения негативных проявлений страхового события возможность их наступления. Случайность не отрицает существование возможности.
2)Возможность экономической оценки риска
Данный критерий предполагает то, что последствия реализации риска должны быть измеримы. Должна существовать возможность определения количественной характеристики вероятностного распределения ущерба, с одной стороны, а также возможность оценить максимально возможный ущерб от реализации риска, - с другой.
- Однозначность выделения (идентификации) риска
Данный критерий страхуемости риска предполагает, что риски (опасности), принимаемые на страхование, должны иметь четкое определение (идентификацию) в договоре страхования. Конечно, такая идентификация может быть достигнута за счет «поименованных опасностей», так и на основе страхования «от всех рисков». Именно критерий обеспечивает страховщику возможность отклонять требования страхователя о возмещении ущерба, необоснованные с точки зрения неопределенности причины возникновения такого ущерба.
- Однородность и множественность рисков
Если множественность однородных идентифицированных рисков достаточна, это позволяет установить приемлемую для потребителя стоимость страховой защиты. В противном случае модель страховой защиты в отношении рисков, не соответствующих данному критерию, может стать идеальной, но не востребованной потребителем по причине высокой стоимости такой защиты.
- Субъективность риска
Применительно к данному критерию можно говорить и о субъективности риска, т.е. риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи имущественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска еще не является достаточным основанием для вынесения суждения о наличии страхового события. Такая реализация риска должна затронуть интересы конкретного страхователя. И если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, всегда субъективен, иными словами, субъектен, и проецируется в виде отрицательных последствий на конкретного страхователя.
- Принцип эквивалентности
Принцип эквивалентности гласит: по результат определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов)должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой т возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.
Фундаментальные принципы:
- Принцип наивысшего доверия сторон
- Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка
- Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего
- Принцип контрибуции
- Принцип суброгации
- Принцип наивысшего доверия сторон
Известен еще как правовая доктрина.
Принцип наивысшего доверия сторон, или принцип предельной честности, - основополагающий принцип любого договора страхования.
Содержание данного принципа состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.
- Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка
Гласит: выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба, т.е. страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должен выполнять свою главную функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованный событий, выразившихся в ущербе.
- Наличие причинно - следственной связи убытка и события
Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.
На практике для определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения. Например, одним из наиболее часто встречающихся исключений из страхового покрытия по договору страхования жизни является смерть застрахованного в результате самоубийства или попытки самоубийства (в течение определенного периода действия полиса). Так, если застрахованный погибает в автомобильной катастрофе, то непосредственной причиной его смерти является травма, полученная в результате дорожно-транспортного происшествия, что подпадает под определение страхового случая, и страховое обеспечение должно выплачиваться. Однако в дальнейшем может выясниться, что застрахованный неоднократно пытался покончить с собой и в данном случае намеренно выехал на встречную полосу, то это стремление к самоубийству, и в этом случае страховое обеспечение выплачиваться не будет.
- Принцип контрибуции
Является естественным развитием принципа выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка, призванного воспрепятствовать страхователю в извлечении выгод от страхования. Он призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию.
Действие принципа контрибуции подчиняется общеправовым нормам, которые сводятся к следующему. Чтобы говорить о применимости принципа контрибуции, должно существовать, по меньшей мере два полиса, защищающих:
- один и тот же страховой интерес,
- в отношении одного и того же предмета страхования.
- От одной и той же опасности.
- Принцип суброгации
Или перехода к страховщику, выплатившему возмещение, права требования (в пределах выплаченной суммы возмещения), которое страхователь имеет к виновному в убытках лицу, предполагает следующее.
В рамках осуществления указанного права страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документу и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Данный принцип можно еще назвать продолжением принципа наивысшего доверия сторон договора страхования.
Основополагающие принципы страхования в целом и реализации страховых правоотношений нашли свое законодательное закрепление в российском законодательстве. К таковым можно отнести:
- Принцип наличия страхового интереса (статья 929 Гражданского кодекса )
- Принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске толкования этого принципа (содержится в статье 944 Гражданского кодекса)
- Принцип пропорционального возмещения (статьи 949 и 951 Гражданского кодекса)
- Принцип наличия причинно-следственной связи между страховым собственным убытком, причиненным предмету страхования (статьи 929 и 934 Гражданского кодекса),
- Принцип суброгации (статья 956 Гражданского кодекса) и некоторые другие.
3.2. Юридические основы страхования
Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на адекватную (т.е.е рыночную)юридическую базу. Такой базой для рыночного хозяйства считается гражданское право, предметом которого являются имущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.
Метод гражданско-правового регулирования этих отношений основан на принципах (Гражданский кодекс РФ, ст.1):
- Юридического равенства всех участников гражданских правоотношений;
- Неприкосновенности собственности каждого субъекта;
- Свободы договора (автономия воли, волеизъявления участников гражданских правоотношений);
- Невмешательства в частные дела;
- Беспрепятственного осуществления гражданских прав;
- Восстановления нарушенных прав;
- Судебной защиты нарушенного права.
Из принципов гражданского права следует, что оно должно быть единым, и общим для всех уровней рыночного хозяйства – от государственного до предпринимательского, в том числе индивидуального.
В РФ складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела:
- первая и высшая ступень – гражданское право;
- вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство;
-третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.
Первая ступень юридической основы регулирования страхового дела, представленная Гражданским кодексом РФ в двух частях
Гражданский кодекс РФ (ГК РЫ) является главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства, т.е. рамковые условия (по западной терминологии). Предназначение первой ступени состоит в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаково равное положение. Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например:
- Единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным принципиальным проблемам предпринимательства;
- Одинаковое для предпринимателей всех отраслей экономики определение
- предпринимательской коммерческой деятельности как последующей в качестве основной цели производство и присвоение предпринимателями прибыли;
- организационно - правовых форм предпринимательской деятельности;
- строгую обязательность государственного лицензирования особо важных видов производства материальных благ, услуг и т.д.
В страховом деле гражданское право отдает приоритет интересам клиентов – покупателей и потребителей страхового продукта (товара). Услугу страховой фирмы не купишь как, например, товары в магазине или услуги в банке. Покупается письменное обещание в обеспечении этой защитой. Причем, документы, в том числе страховой полис, которые оформляют это обещание, настолько сложные (цифровые коды, термины и понятия, требующие специальных знаний), что далеко не каждый покупатель понимает их. Сложными являются процедуры, связанные с исчислением тарифов, ущербов, выплат по ним; с разрешением споров т.д.
В страховых фирмах работают специалисты высокой квалификации, большого опыта. В фирмах имеются специальные юридические службы.
Это означает, что на страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики и наименее защищенными – страхователи, а поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых товаров. Западные юристы исходят при этом из того, что правовая безопасность клиентов страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, доброкачественными, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.
Вторая ступень регулирования страхового дела в России, представленная специальным законодательством
Специальные законы регулируют функционирование лишь одной отрасли экономики, например, страхования, сельского хозяйства, легкой промышленности и т.д.
К специальному законодательству согласно ГКРФ относятся также указы Президента и постановления Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страны и за ее пределами.
Особое место во второй ступени занимает Закон РФ «О страховании», принятый 27.11.92 г. и вступивший в силу с 12.01.93 г. его особенность не в том, что такой закон впервые принят в нашей стране, а в том, ч то он имеет для страховой отрасли конституирующий статус, так как это закон:
- Сразу после введения в действие стал базой для создания других специальных законов, указов Президента и постановлений Правительства, подзаконных актов по всем аспектам страхового дела;
- Обеспечил правовую защиту интересов всех субъектов страхового рынка;
- Дал трактовку содержания важнейших понятий страхового дела, важных для национального страхового рынка и его интеграции с международным страховым рынком. При этом Закон определил специфику договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства;
- Определил компетенцию органа по государственному регулированию страхового рынка РФ и т.д.
С 1 января 1998 г. этот Закон переименован в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Новый Закон вносит в организацию страхового дела ряд изменений.
Заметим, что если общегражданское законодательство обычно определяет генеральные принципы, регламентирующие, например, содержание, форму письменного обеспечения сделок во всех сферах бизнеса в виде договоров, соглашений, контрактов и т.д., то специальное страховое законодательство трансформирует эти генеральные принципы и другие положения ГК РФ на специфический язык страховой отрасли, который исторически возник и сложился в ней и который значительно отличается от языка всех других отраслей экономики.
Третья ступень юридической основы страхового дела РФ, представленная подзаконными актами
Третья ступень представлена постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями и т.п. документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль – разъяснить подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней.
Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся страховщиками на уровень хозяйственного механизма, т.е. на уровень рабочих документов, непосредственно обеспечивающих страховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них.
Конкретизация трехступенчатой юридической (гражданско-правовой) основы страхования в рабочих документах страховой фирмы
Каждый страховщик (страховая фирма) на основе гражданско-правовых (юридических) актов получает, в частности,
- Строго определенный круг обязанностей и прав;
- Полномочия по трансформированию этих обязанностей и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие документы, как:
- общие условия и правила страхования;
- заявление на страхование;
- договор страхования;
- страховой полис (сертификат, свидетельство);
- страховой акт и др.
Общие условия и правила страхования
Общие условия и правила страхования – обычно два отдельных документа, но в настоящее время чаще всего страховщики пользуются только правилами страхования. Если у страховщика имеются оба названных документа, то правила страхования отличаются тем, что они конкретизируют общие условия страхования, а также содержат ограничения (оговорки, исключения) по важнейшим условиям страховой сделки:
- субъектам страхования,
- объектам страхования,
- объему страховой ответственности и др.
Страховщики сами разрабатывают общие условия и правила страхования. Внутри страховой фирмы это – главные документы, поэтому при лицензировании какого-либо вида страхования страховщик обязан предъявить в пакете документов правила по данному виду для утверждения их в Госстрахнадзоре.
Компетентные страховые органы публикуют типовые правила страхованию.
Страхователь перед подписанием договора страхования должен в своих интересах хорошо познакомиться с этими документами, так как именно в них содержится описание страховой услуги, которую он собирается купить.
3.3. Договор добровольного страхования: его содержание, процедура заключения.
Основой страхования является подписываемый сторонами договор страхования.
Определение договора страхования базируется на статьях 420, 929, 934 и других Гражданского кодекса Российской Федерации; статье 15 Закона РФ «О страховании». Согласно им, договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования; страхователь обязан уплатить страховые взносы (премию) в установленные сроки.
Договор страхования опирается на ту же базу, что и договоры (контракты) в любой сфере предпринимательства. Но договор страхования имеет специфическую особенность, отличающую его от договоров в других сферах предпринимательства, которые предусматривают строгое выполнение обязательств всеми участниками договора. Согласно договора страхования страхователь всегда должен выполнять свою обязанность – уплатить при заключении договора страховые взносы (премию). Без этого договор страхования не вступит в реальную силу. Зато страховщик не всегда обязан выплатить страхователю возмещение. Эта обязанность наступает лишь тогда, когда произойдет именно тот страховой случай, который записан в договоре. Если этого не произошло, то страховщик свободен от подобной обязанности
Заключение договора страхования начинается с подачи заявления на страхование.
Необходимость подачи заявления на страхование была оговорена в законе РФ «Об организации страхового дела в РФ»; оговорена в ГК РФ. В заявлении должна содержаться оценка риска, обязательно учитываются полномочия страхователя по способам уплаты страхового взноса и некоторые другие экономические показатели сделки. Однако подача заявления является лишь формальным началом страховой сделки, потому что согласно правилам страхования после подачи заявления страхователь и страховщик имеют несколько дней для принятия окончательного решения о сделке. Страхователь, возможно, наведет еще раз справки о страховщике, а страховщик в это время проверит правильность данных, записанных страхователем в заявлении.
Если в течение срока, установленного общими условиями или правилами страхования, со дня подачи заявления на страхование клиент не изменил решения, а страховщик проверил все данные заявления и решил совершить сделку, то заключение договора страхования в принципе началось. В этом случае стороны должны участвовать в следующих процедурах:
Страховщик обязан известить клиента о положительном решении по его заявлению (устно или письменно) и ознакомить его с общими условиями или правилами страхования;
Страховщик обязан заполнить договор и познакомить с ним клиента. Если последнего устраивают условия страхования, то он может подписывать договор и сделка частично еще продвинулась вперед от формального начала к реальному;
При знакомстве с общими условиями, правилами и договором страхования у клиента могут возникнуть замечания (по отдельным положениям) и дополнения.
Если страховщик соглашается, то включает их в договор страхования и стороны могут подписывать его. Если страховщик не согласился с клиентом и не убедил его, то договор страхования не будет подписан и сделка прерывается как формальное юридическое отношение, так и не вступив в форму реального экономического отношения сторон;
Если договор страхования устроил обе стороны, и они готовы подписать его, то страховщик оформляет сертификат (страховой полис);
Страхователь обязан теперь уплатить страховые взносы (премию) страховщику в сроки и в размерах, указанных в договоре. Как только страхователь это сделает, завершается переход формального (юридического) страхового отношения клиента и страховщика в реальное– экономическое.
Без уплаты страховых взносов договор не вступит в силу и полис на руки клиенту не выдается, а без этого клиент не приобретает статус страхователя. И только со времени «Ч» клиент становится страхователем и попадает под страховую защиту фирмы.
Договор страхования, его принципы, содержание и оформление регулируются Гражданским кодексом РФ, общими условиями и правилами страхования. В договоре страхования отражены основные шаги, обеспечивающие реализацию страхования непосредственно на уровне страхователя и страховщика. В частности, в нем указываются:
- Цели его заключения;
- Основные принципы страхования по данному виду;
- Субъекты страхования;
- Объекты, подлежащие и не подлежащие страхованию;
- Объем страховой ответственности (перечень страховых случаев и причин, их вызвавших, принимаемых и не принимаемых на страхование);
- Права и обязанности сторон;
- Размеры финансовых показателей по данной страховой сделке (страховая сумма, взносы, выплата т.д.);
- Временные границы начала и конца действия договора страхования, порядок его прекращения, в том числе досрочного;
- Недействительность договора страхования и порядок разрешения спросов по нему.
На сегодняшний день страхование осуществляется только в отношении вероятных событий, т.е. таких событий, про которые заранее нельзя точно знать, произойдут они или нет. События, о которых заранее известно, что они обязательно произойдут или, наоборот, никогда не произойдут, не являются страховыми.
К событиям, в отношении которых в настоящее время заключаются договоры страхования, относятся:
- Повреждение или уничтожение имущества страхователя;
- Нанесение вреда жизни и здоровью страхователя;
- Нанесение страхователем ущерба имуществу или жизни и здоровью какого – то третьего лица;
- Дожитие до пенсионного возраста;
- Дожитие страхователя до оговоренного договором события или возраста.
- Страхование первых трех групп рисков относится к рисковым видам страхования. Страхование четвертой и пятой групп рисков является накопительным.
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. Условия договора делятся:
- На существенные;
- Обычные;
- Обязательные;
- Индивидуальные;
Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных актах. Договор считается заключенным только при наличии соглашения по всем существенным пунктам. В международной страховой практике для договоров страхования существенными являются следующие условия:
- события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);
- территория, на которую распространяется действие договора страхования;
- объект страхования;
- страховая сумма;
Порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);
Срок действия договора страхования;
Период ответственности страховщика по обязательствам;
Размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
Порядок внесения изменений в условия договора;
Правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
Порядок урегулирования споров между сторонами по договору;
В российском страховом праве перечень существенных условий устанавливает ст. 942 ГК а именно:
- Характер страхового случая;
- Страховая сумма (исключение составляют типовые формы договоров медицинского страхования (ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан»).
Лицо, застрахованное по данному договору, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой приложенной к полису, независимо от того, есть в договоре страховая сумма или ее нет (ст. 970 ГК);
- Срок действия договора страхования;
- Имущество или имущественный интерес – для имущественного страхования;
- Застрахованное лицо – для личного страхования.
Обычные условия договора – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.
Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. Это реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д.
Индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.
Страховой полис
Страховой полис (сертификат, свидетельство) – документ страховщика, подтверждающий юридически заключение со страхователем договора страхования; являющийся долговым свидетельством обязательств сторон страховой сделки. В поливе приводятся все важнейшие юридические характеристики сторон и экономические показатели сделки. Выдается он на руки страхователю после уплаты им страховых взносов.
Начало действия договора страхования
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страховщик несет ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Изменение договора страхования
Договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества.
Страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при проявлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.
В иных случаях он может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе (договоре).
Прекращение договора страхования
Договор страхования прекращается в случаях:
- истечения срока действия;
- выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);
- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
- ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);
- ликвидации страховщика;
- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Кром того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат страховой премии, дата расторжения и т.п.
Недействительность договора страхования
Договор страхования считается недействительным:
- если он заключен после страхового случая;
- если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;
- в других случаях, предусмотренных законодательством, договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.
Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:
- противоправных интересов;
- убытков от участия в играх, лотереях, пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Страховые обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения, т.е. правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика – обязанности страхователя.
Обязанности страховщика:
- Ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования;
- Произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица), причитающиеся при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора;
- Перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;
- Возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;
- Не разглашать полученные им результаты своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).