1. Предпринимательство в условиях рынка > Сущность, эволюция и система бизнеса
| Вид материала | Методическое пособие |
- Учебно-тематический план. Туристский рынок и туристское предпринимательство Понятие, 32.7kb.
- Курсовая работа Тема : Налоговая система и принципы ее построения, 314.5kb.
- Рабочая программа дисциплины инновационное предпринимательство рекомендуется для направления, 273.25kb.
- Транснационализация туристического бизнеса: эволюция и современность монография Москва, 3409.43kb.
- Программа собеседования Раздел Экономика предприятия. Предпринимательство, его виды, 38.18kb.
- Планирование и прогнозирование развития сферы торговли (ресторанного бизнеса, общественного, 76.36kb.
- Элементы организации процесса управления (сущность и эволюция развития), 52.3kb.
- «Адаптация системы социальной защиты к новым условиям Российского рынка труда», 312.12kb.
- Планы семинарских занятий по дисциплине «предпринимательская деятельность» Тема Сущность, 156.57kb.
- Проблемы в налогообложении малого бизнеса шестакова Н. Н. Красноярский государственный, 60.43kb.
В-седьмых
Проблема страхования денежных вкладов населения.
Закон о страховании вкладов вступил в силу с 2004 года. Однако сейчас становиться ясно, что реальные гарантии возврата своих вкладов и счетов вкладчики крупнейших банков получат не ранее конца года. А большинство банков планируют вступить в систему только в 2005 году. К этому времени банкам придется решить целый ряд юридических и технологических проблем, непосредственно затрагивающих интересы вкладчиков. Закон отводит банкам на вступление в систему страхования вкладов 15 месяцев. До июня 2004 года все желающие должны подать в ЦБ ходатайство о вступлении в систему. А Банк России в последующие 9 месяцев( после получения заявки) обязан провести их проверку и выдать вердикт: может ли кредитно учреждение работать с вкладами населения. Максимальный срок для вступления в систему 21 месяц.
При этом по закону имеется ряд ограничений, а именно:
- банки имеют право застраховать лишь вклады и счета населения;
- гарантии не будут распространяться на банковские вклады и банковские счета физических лиц, если эти счета открыты для ведения предпринимательской деятельности;
- нет гарантий и на вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами и сберкнижкой на предъявителя;
- нет гарантий и на вклады, переданные физическими лицами в доверительное управление банкам;
- нет гарантий на вклады российских банков в филиалах, размещенных за пределами РФ.
Наибольшая дискуссия ожидается по картсчетам, и решение будет зависеть от формы соответствующего договора, который может быть договором выпуска карты или договором банковского счета. В этом случаи на них оформляется гарантия.
На сегодня 100% гарантия распространяется:
- на суммарные вклады в одном банке до 100тыс.руб;
- гарантия покрывает неограниченное количество банков, в которые вкладчик положил средства. ( для сравнения – а США предельная сумма компенсации составляет 100 тыс. долл., в странах ЕС – 20 тыс. евро). Средняя сумма вкладов в наших банках составляет 5 тыс. долл. – значит у нас сумма компенсации не достаточная). Правда, как показал мировой опыт, по мере накопления средств страхового фонда ( он формируется за счет взносов банков, участников системы ) размер компенсации обычно увеличивается.
В этих условиях наиболее правильной тактикой для вкладчика является ДИВЕРСИФИКАЦИЯ вкладов ( «не складывай все яйца в одну корзину»). Однако и в этом случаи не стоит забывать про СИСТЕМНЫЙ РИСК – в случаи государственного дефолта, к которому пока нет никаких предпосылок, система страхования вкладов может оказаться не готова к компенсации вкладов по половине своих участников.
Сама процедура возмещения средств выглядит следующим образом. После отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворения требований кредиторов вкладчик ПИШЕТ ЗАЯВЛЕНИЕ на возврат средств и в ТЕЧЕНИИ ТРЕХ ДНЕЙ получает деньги. Проблема заключатся в том, что от момента прекращения выплат до ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ иногда проходит несколько лет. Наше положение о начале выплаты не соответствует мировой практике. Во многих странах отзыва лицензии никто не ждет, а деньги выплачиваются через несколько дней после отказа о выдачи вклада. А во Франции и США при отказе в выплате деньги можно сразу перевести в другой банк – участник системы страхования.
Для справки –
Доли коммерческих банков в общем объеме вкладов физических лиц в %:
Альфа – банк – 2,9
Банк Москвы – 2,85
Внешторгбанк – 2,1
Газпромбанк – 1,7
Росбанк – 1,4
Райффайзенбанк Австрия – 1,05
В -восьмых
Проблема выбора денежной единицы, при открытии вкладов в банках. Недоверие российских граждан американскому доллару подтвердила подведенная статистика 2003 года. Банкам пришлось ввести в страну в три раза меньше наличных долларов, чем годом ранее (3,3 миллиарда против 10,4 миллиарда). Что касается евро – их ввезли вдвое больше, чем в 2002 году (4,8 миллиарда против 2,9 миллиарда. Весь совокупный спрос россиян на наличную валюту ( не только в обменниках, но и на счетах в банках) составил минус 2,02 миллиарда долларов.
2003 год одновременно показал, насколько высоки сбережения и доходы россиян.
Во-первых – граждане и нефинансовые предприятия (т.е. не банки) вывезли из страны наличной валюты на 14 миллиардов долл. Это в полтора раза больше, чем в 2002 году.
Во-вторых – вклады граждан в банках за год тоже увеличились – больше ЧЕМ В ДВА РАЗА. Можно сказать, что граждане несут деньги из матрасов в банки, а из банков – уводят за рубеж.
В-третьих – основным инициатором сброса наличных долларов США в 2003 году были граждане. Избавление от наличных долларов США было как в пользу рублей и евро, так и безналичных валютных сбережений. В 2003 году физические лица продали на 1,21 миллиарда долл. больше чем купили. Евро наоборот больше купили, чем продали - на целых 4,.24 миллиарда долл. Причем 2,34 миллиарда из них - именно за доллары США.
В четвертых – отмечается рост частных вкладов за счет принесенных в банк наличных – граждане, хранившие «матрасах» по 5-10 тыс. долл., решились таки доверить их банкам, после того как потеряли на обесценивании доллара.