Geum.ru

1. Предпринимательство в условиях рынка > Сущность, эволюция и система бизнеса

Вид материалаМетодическое пособие
Подобный материал:
1   ...   18   19   20   21   22   23   24   25   ...   28

Вопрос 3.

Анализ реальной ситуации позволяет выделить следующие моменты, присущие банковской системе страны:

Во-первых –

Сейчас в стране 1300 с лишним банков. В них «крутиться» чуть больше 4 трлн. руб.(130 млрд. долл.) Из них примерно


половина в Москве, еще четверть в Питере. Банковская система растет опережающими темпами по сравнению со всей экономикой.

( Активы российских банков превысили 37% ВВП, что на 7% превышает докризисный. уровень.

Кредиты реальному сектору экономики выросли с 9-10% ВВП в 1996-97 гг.до 19,6% ВВП в 2003 году)

Во-вторых –


Наши банки условно можно разделить на 4 группы:

Первая

КРУПНЫЕ И УНИВЕРСАЛЬНЫЕ, принимающие деньги от граждан и кредитующих бизнес.


Они развивают корпоративное и розничное направление своего бизнеса. Лидирует в этой группе Сбербанк.

Плюс к этому еще 30 крупных банков, имена которых практически не меняются на протяжении нескольких лет (Альфа-банк, Банк Москвы, Внешторгбанк )

Они аккумулирую большую часть денег, задействованных в системе. Здесь действует т.н. ПРАВИЛО ПАРЕТТО -20 на 80, т.е.. 20% крупных банков стремятся контролировать 80% банковского бизнеса.

Вторая группа –


Некрупные региональные, ориентированные только на свой регион и обслуживающие его предприятия. Иногда работают и с физическими лицами. Но этот круг достаточно узок и их возможности невелики.
Третья группа

«Карманные» работающие на крупных и мелких олигархов. От размера хозяина зависит и размер банка. Они в основном существуют для того, выдавать на очень выгодных условиях кредиты предприятиям своего хозяина, особо не заботясь тем, насколько эти кредиты эффективны.

Четвертая группа


«Опасные» - существующие за счет опасных операций. По сути это меняльные конторы, скупающие валюту и вывозящие ее за рубеж. Такие банки часто балансируют на грани законности, так как проводят обмен валюты без каких-либо документов. По сути дела практически любой обменный пункт. Стоящий отдельно и не требующий документов - левый

Пятая группа –

Сейчас в России 29 стопроцентных дочерных «банков-иностранцев « и около 50 с 50% -ной долей участия иностранного капитала ( всего банков с иностранным капиталом 125). В целом доля иностранного капитала в банковской системе составляет от 5 до 7% от общей суммы банковских активов. Однако в первую тридцатку по размерам активов входят только Международный Московский банк, Ситибанк, и Райффайзенбанк.


Для сравнения – в Лондоне расположены более 460 иностранных банков. Париже – около 260, Нью-Йорке – более 250,а в Токио – 150.

Они занимаются:

- обслуживанием иностранных компаний, работающих на нашем рынке (АБН, Амро Банк),

- операциями на Фондовом рынке ((ИНГ, Банк (Евразия) )

- занимаются физическими лицами (Райффайзенбанк, Банк Австрия Кредитаншталь, Дельта банк,( Ситибанк имеет около 21 тыс. вкладчиков, хотя доходность по вкладам

примерно в два раза ниже чем в российских банках) . Кредитуют также потребительские товары

Однако на 100% гарантии в сохранности вкладов в этих банках надеется нельзя. Иностранцы присутствуют у нас в основном в виде ДОЧЕРНЫХ КОМПАНИЙ . Т.е. это те же российские учреждения, только созданные на деньги иностранных банков. Это ведет к тому, что они должны подчиняться как и обычные российские банки

предписаниям ЦБ и отчитываться перед нашими налоговыми органами. Если бы они были просто филиалами, то ничего этого делать было бы не надо и утечка за рубеж путем простого размещения своих денег на депозитах в филиале иностранного банка была бы реальностью нашей жизни. Однако пока ЦБ считает это опасным и не регистрирует филиалы иностранных банков.

В-третьих -


В 2003 году, в связи с ростом реальных доходов населения банки повернулись лицом к розничному кредитования населения. Надо понимать:

а) что сегодня только 5% населения страны получают кредиты, включая потребительские, а рост средств на депозитах физических лиц 40-5-% в год. Эти средства надо куда-то размещать.

б) что рост востребованности розничных банковских услуг ВЫЗВАЛ РЕЗКОЕ ОБОСТРЕНИЕ КОНКУРЕНЦИИ на потребительском рынке. Речь идет о значительном снижении процентов по кредитам ( автомобильные ставки по кредитам за 2003 год снизились с 16-18% в валюте до 9-11%, сроки кредитования с 1-2 лет до 3-4 и даже 5, а оформление ссуд свелось к 2-3 дням.

в) банки внедряют технологии кредитного СКОРИНГА ( выдача беззалогового кредита в течении 20 мин. (Банки Русский стандарт, Дельта банк, Банк Москвы, Альфа-банк, и др).

В-четвертых -


Планируется значительно повысить суммарную рыночную капитализацию банков. Для сравнения: общая капитализация российских банков на сегодня составляет примерно12млрд. долл., американских – 850 млрд.долл., Английских – 330 млдр. долл., Японских – 300 млрд.долл.

В –пятых –

Проблема Сбербанка.

Замкнув на себя 62,3% вкладов населения Сбербанк только 16% своих активов направляет на цели потребительского кредитования, а свыше 80% - на финансирование крупной корпоративной клиентуры и вложения в ценные бумаги.


В-шестых -

Важной проблемой является и вопрос о более эффективном использовании ФОНДА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО РЕЗЕРВИРОВАНИЯ (ФОР) ЦБ, в который отчисляются средства коммерческих банков. В фонде уже накоплено 6 млрд.дол. Но эти деньги лежат мертвым грузом и никак не используются. Если к этому добавить остатки средств на счетах коммерческих банков в ЦБ 210 млрд. руб, то получается, что 10 млрд.дол просто лежат и не поступают в экономику страны ( Для сравнения для решения проблемы подвижного состава РЖД надо в 2004 году – 2 млрд.долл.).