Обеспечение по кредитам
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
ания комитета.
3) формирует кредитное досье заемщика. Оно хранится в кредитном отделе в течение срока действия кредита, затем передается в архив банка для хранения в установленном порядке.
Параллельно с кредитным отделом, работают в юридическом отделе и в отделе управления рисками.
Юрисконсульт после получения от кредитного отдела оригиналов представленных заемщиком документов:
а) проводит правовую экспертизу кредитного проекта и анализ на соответствие требованиям закона следующих документов:
учредительных (юридическое дело); подтверждающих полномочия должностных лиц организации-заемщика в части подписания договоров и распоряжения имуществом предприятия; договоров, связанных с кредитуемым проектом; в случае необходимости - документов, характеризующих финансово-экономическое положение заемщика, наличие у него собственного имущества, складских, производственных и офисных помещений, договоров аренды помещений; иных, с учетом конкретного заемщика и кредитного проекта; проектов кредитных договоров и договоров на обеспечение;
б) по результатам анализа составляет соответствующее заключение;
в) в случае необходимости, дает устные консультации кредитному инспектору и участвует в деловых встречах с заемщиком.
Сотрудники отдела управления рисками:
а) проверяют благонадежность потенциального заемщика;
б) составляют свое заключение о целесообразности предоставления кредита или ставят визу на заключении кредитного инспектора. Виза на заключении означает отсутствие возражений по кредитованию данного клиента;
в) на основании проведенных проверок и проведенного анализа, совместно с кредитным отделом, определяют величину процентной ставки по кредиту.
В отдельных случаях заемщик уплачивает банку комиссионное возна-граждение за услуги по кредитованию, размер и порядок уплаты которого определяется тарифами комиссионного вознаграждения, действующими в банке. При этом договор на обслуживание ссудного счета между банком и заемщиком заключается в обязательном порядке одновременно с заключением кредитного договора.
Этап принятия решения о выдаче кредита начинается с выявления свобо-дных кредитных ресурсов. Далее, на основании заключений специалистов (кредитного инспектора, юрисконсульта) и виз или заключений сотрудников отдела управления рисками, готовится повестка для заседания Кредитного комитета банка.
Основанием для предоставления кредита является положительное решение Кредитного комитета банка.
В случае принятия отрицательного решения о выдаче кредита начальник Кредитного управления уведомляет (как правило, в устной форме) об этом клиента с обоснованием причин отказа. Передача клиенту заключений специалис-тов банка, принимающих участие в рассмотрении кредитной заявки, запреща-ется.
Документы, представленные клиентом для рассмотрения кредитной заявки, могут быть возвращены по его просьбе. Документы, созданные в процессе рассмотрения вопроса о выдаче кредита и копии документов, представленных заемщиком хранятся в кредитном досье в кредитном отделе или в архиве банка.
С момента принятия положительного решения Кредитного комитета банка о предоставлении кредита начинается четвертый этап этап подготовки и заключения кредитного и всех связанных с ним договоров.
Кредитный договор должен содержать основные условия выдачи кредита: цель, сроки, размер, процентную ставку, порядок погашения кредита и процентов по нему, виды обеспечения, объём информации, предоставляемой заемщиком в ходе исполнения кредитного договора, права, обязанности и ответственность сторон.
Договор по обеспечению кредита должен содержать указание на форму и вид обеспечения, его состав, стоимость, место нахождения, обязанности и ответственность сторон, а также условия, признанные существенными в соответствии с действующим законодательством (рассмотрены во второй главе данной работы).
После окончания оформления кредитного и всех связанных с ним договоров, кредитный инспектор приглашает в банк лиц, уполномоченных подписать эти документы со стороны заемщика. После подписания заемщиком, кредитный договор и все, связанные с ним договоры, подписываются от имени банка.
После исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам и истечения срока хранения документов в кредитном отделе, оригиналы документов приобщаются к кредитному досье и передаются в архив банка.
Выдача кредита осуществляется на основании распоряжения кредитного отдела (приложение №4) единовременно или траншами (кредитная линия) с отражением задолженности на отдельном ссудном счете.
Кредитный инспектор готовит и передает в Учетно-операционный отдел:
распоряжение на открытие балансовых (ссудного счета, счета резерва) и внебалансовых (принятое обеспечение) счетов (приложения №5, 6);
распоряжения о постановке на учет обеспечения, принятого в залог (оприходуется на внебалансовые счета № 91303 - 91308 - в зависи-мости от вида) (приложение № 7);
распоряжение о постановке на учет лимита кредитной линии в случае предоставления заемщику кредита в виде кредитной линии (приложение № 8);
Основанием для списания с внебалансовых счетов указанных договоров являются распоряжения кредитного отдела (приложение №9). Списание с внебалансовых счетов полученного обеспечения по выданным кредитам договоров по обеспечению производится в случаях, предусмотренных действующим законодател?/p>