Обеспечение по кредитам
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
которого применяются санкции, предусмотренные условиями кредитного договора.
Кредитный инспектор осуществляет контроль за выполнением условий договоров по обеспечению, в том числе при предоставлении в обеспечение кредита:
гарантий, векселей банков - ежеквартально проверяет по данным получаемой бухгалтерской отчетности финансовое состояние банков;
поручительств, векселей организации регулярно (ежеквартально) проверяет финансовое состояние поручителя (векселедателя), при возник-новении необходимости, осуществляет проверку с выездом на место.
(В случае отказа поручителя/залогодателя векселя допустить сотрудников банка для осуществления указанных проверок, составляется акт, который передается заместителю Генерального директора банка для решения вопроса о дальнейших взаимоотношениях с заемщиком.)
ценных бумаг - ежемесячно, на основании информации о текущей рыночной стоимости ценных бумаг, предоставленной фондовым отделом, проверяет ликвидность и достаточность обеспечения.
залога товаров в обороте, основных средств -
а) ежемесячно, по данным бухгалтерской отчетности залогодателя, проверяет наличие обеспечения и его достаточность для покрытия суммы предоставленного кредита. Проверяет соответствие фактически имеющегося и переданного в залог имущества перечню заложенного имущества по договору о залоге.
б) регулярно проверяет наличие и правильность ведения книги залога.
Результаты проверки оформляются актом, составленным в 2-х экземпля-рах, который подписывается проверяющим и должностными лицами залогодателя, уполномоченными на такую проверку, в присутствии которых она проводилась. С актом обязательно должен быть ознакомлен руководитель предприя-тия (организации)-залогодателя, о чем делается соответствующая отметка, после чего акт предоставляется начальнику Кредитного отдела или управления.
При выявлении недостаточности залогового обеспечения, а также при установлении фактов его ненадлежащего хранения и/или ухудшения качества, заемщику и залогодателю предъявляется требование о приведении его в соответствие с условиями кредитного договора и договора о залоге. В случае отказа залогодателя и заемщика от приведения обеспечения в соответствие с условиями договоров, необеспеченная задолженность признается проблемной, и по ней проводится соответствующая работа.
На практике часто возникает необходимость в пересмотре условий договора о кредитовании. К примеру, перенос сроков погашения кредита (пролонгация) осуществляется на основании комплексного анализа причин, приведших к невозврату кредита в установленный срок; финансово-хозяйственного положения заемщика и перспектив погашения кредита.
Порядок предоставления и прохождения документов и принятие решения о пролонгации кредита, осуществляется в порядке, аналогичном процессу предоставления кредита. Решение об изменении срока погашения кредита прини-мается Кредитным комитетом банка.
Изменение объема обеспечения на практике, как правило, осуществляется только в сторону увеличения. Изменение формы обеспечения, как правило, не применяется.
Пересмотр размера процентной ставки за пользование кредитом может быть осуществлен:
- банком в одностороннем порядке (согласно условиям договора):
в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ;
по решению органов управления банка вследствие изменения процентной политики банка;
при изменении класса кредитоспособности.
(В случае одностороннего изменения ставки процента за пользование кредитом, банк письменно сообщает об этом заемщику. Новая процентная ставка вводится с момента принятия банком решения о ее введении.)
- по договоренности сторон.
При внесении изменений в условия кредитного договора и договора на обеспечение следует учитывать возможность ухудшения в связи с этим группы риска предоставленного кредита.
Любые изменения и дополнения к кредитному договору и связанным с ним договорам, оформляются дополнительными соглашениями, которые являются неотъемлемой частью соответствующего кредитного и иных договоров. Порядок заключения дополнительных соглашений аналогичен порядку предоставления кредита.
Заключительный этап погашение кредита. Погашение кредита производится по наступлении срока платежа, определенного кредитным договором, как правило, на основании распоряжения кредитного отдела. Допускается так же и погашение кредита заемщиком своим платежным поручением. Уплата сумм начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется, как правило, ежемесячно.
Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов могут осуществляться:
единовременным погашением всей суммы задолженности;
поэтапным погашением задолженности по кредиту и процентам (в пределах общего срока кредитования, согласно условиям кредитного договора).
Заемщик имеет возможность произвести (с согласия банка) досрочное погашение кредита как полностью, так и частичными платежами. При этом в кре-дитный отдел должно быть предоставлено письмо-заявка на досрочное гашение кредита.
Задолженность по кредиту
считается возвращенной своевременно, если она погашена полностью не позднее срока возврата кредита, определенного кредитным договором;
считается не погашенной в срок, если погашение не осуществлено в течение дня платежа, установленного кредитным договором.
При наступлении сроков платежей, уст