Обеспечение по кредитам
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?ска. В следствие этого залог самая распространенная форма обеспечения.
Действующий порядок обращения взыскания на предмет залога и его дальнейшей реализации не совершенен и требует значительной корректировки. Единственный на сегодняшний выход из такой ситуации взаимное согласие сторон с подробным отражением в договоре залога процедуры реализации предмета залога.
Самый распространенный вид залога твердый залог с оставлением предмета залога у залогодателя. С одной стороны банк не несет ответственности за сохранность предмета залога и накладных расходов по его хранению. С другой стороны предмет залога превращается в некую сумму стоимости, так как залогодатель вправе распоряжаться и пользоваться им.
Поручительство привлекательная для банка форма обеспечения, так как поручитель отвечает по обязательствам должника, как правило, солидарно. С точки зрения ЦБ РФ достаточным в качестве обеспечения может быть поручительство только определенных инструкцией 62а субъектов.
Складские свидетельства достаточно перспективный вид залогового обеспечения. При всех его достоинствах, отсутствие правовой базы делает использование свидетельств в банковской практике исключением из правил.
Вероятность того, что в ближайшее время банки и страховые компании будут работать совместно в сфере кредитования очень мала. История показала, что риски, принимаемые обеими сторонами, велики. Можно сказать, что страхование кредитных рисков, кредитование под залог страховых полисов, и т.д. перспектива далекого будущего.
Кредитные организации должны больше внимания уделять составлению договоров. Судебная и арбитражная практики доказали, что невнимание банков к деталям при составлении договоров, оборачивается для них значительными потерями в будущем. Однако, несовершенство действующего законодательства, существующие разночтения и противоречия в нормативных актах, регулирующих данную сферу, делают возможность составления безупречного договора минимальной.
С целью повышения эффективности кредитного процесса в банке можно предложить следующие направления.
Дифференцировать подход к выдаче кредитов - предоставлять большему количеству заемщиков кредитов на срок до шести месяцев, а по кредитам, предоставленным на срок более шести месяцев рассмотреть возможность увеличения процентной ставки.
Применить метод работы в команде при рассмотрения кредитной заявки и предоставления кредита
Привлечь в штат профессиональных оценщиков предметов залога.
Рассмотреть возможность кредитования с использованием складских свидетельств, Депозитных и Сберегательных сертификатов других банков.
Трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование долгосрочных инвестиционных проектов в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора. Поэтому наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем. Что же касается внешних условий и российской деловой среды в целом, то она уже начинает меняться в лучшую сторону и, вероятно, данный процесс будет развиваться.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая): принят Государственной Думой 1 октября 1994 года.
О Залоге: Закон РФ от 29.05.92г. №2872-1.
Инструкция О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам №62а: введена в действие указанием ЦБ РФ от 25 декабря 1997 г. №101-у.
О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам. Приказ ЦБ РФ от 18 августа 1992 г. N 44.
Денежное обращение и банки. Учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В.- СПб.: СПбГУЭФ. 1999.
Банковское дело. Учебник под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финасы и статистика. 1999.
Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско-Консалтинговая Компания ДеКА. 1998.
Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Русская деловая литература. 1997.
Большой экономический словарь. - М.: Институт новой экономики. 1999.
Алеева Е. Рушайло П. Чем закончится американский кризис // Деньги.-2001.-№13.
Андрюшин С.А. Нужен ли нам опыт системы учреждений мелкого кредита дореволюционной России // Бизнес и банки. - 1998. -№49.
Бугров А.В. Российские государственные банки для дворянства в 18 веке // Вестник банка России.-2000.-№45.
Витрянский В. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество // Закон.- 1995.-№5.
Волнухин Д. Договор поручительства: некоторые проблемы // Закон.-1999.-№11.
Глашев А.А. Условия недействительности договора поручительства // Законодательство.- 1999.- №1.
Гудков Ф.А. О применении складских свидетельств в некоторых финансовых проектах // Бизнес и банки. - 1999. -№13.
Завидов Б. Договор поручительства // Хозяйство и право.-1997.-№12.
Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит.-1999.-№4.
Змиев А.Л. Складские свидетельства в банковской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.-2001.-№1.
Кирьян П. К