Обеспечение по кредитам
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?тавляет 9,450 тыс. руб. В структуре уставного капитала 10 процентов приходится на государственный сектор, 53 процента на негосударственный сектор, 16 процентов на физические лица, 21 процент на нерезидентов.
Банком установлены корреспондентские отношения с шестью банками в России и с восемью банками за рубежом. Численность клиентов юридических лиц превышает три тысячи, клиентов физических лиц шесть тысяч. Сфера деятельности банка проведение банковских операций на территории России с фокусом на рынок Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Приоритетное направление деятельности предоставление кредитов в сфере промышленности, строительства, конверсии.
По данным бюллетеня Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга, доля чистой ссудной задолженности, приходящаяся на банк ... в активах консолидированного баланса банков-членов Ассоциации, составляет 0,5 процента. Эти, а так же вышеприведенные данные, говорят о том, что банк относится к малым банкам.
Не зависимо от размеров банка, предоставление кредитов является основной статьей дохода. Поэтому банк Россия из года в год наращивает свой кредитный портфель. При этом предъявляются повышенные требования к обеспечению выдаваемых кредитов с целью минимизации кредитных рисков.
Кредитный риск это непогашение заемщиком основного долга по кредиту и процентов по нему, риск процентных ставок и т.д. Избежать его практически невозможно, но возможно свести к минимуму путем тщательной предварительной работы с потенциальным заемщиком, анализа условий выдачи кредита, постоянного контроля за финансовым состоянием заемщика, его способность погасить кредит. Выполнение всех этих условий позволяет успешно провести важнейшую из банковских операций предоставление кредитов.
3.1. Процесс предоставления кредита
На практике порядок рассмотрения и принятия решения о выдаче кредитов, контроля за исполнением условий кредитного договора и договоров на обеспечение, изменение первоначальных условий и порядок погашения кредита является процессом, состоящим из следующих этапов:
1 Этап: Интервью с потенциальным заемщиком;
2 Этап: Комплексная оценка заявки на кредит, определение платы за пользование кредитом;
3 Этап: Принятие решения о выдаче кредита;
4 Этап: Подготовка и заключение кредитного договора;
5 Этап: Процесс выдачи кредита;
6 Этап: Контроль за выполнением условий кредитного договора и договора на обеспечение.
7 Этап: Процедура погашения кредита.
При первом обращении заемщика с ходатайством о предоставлении кредита, интервью с заемщиком с целью определения возможности предоставления кредита проводит начальник Кредитного управления или сотрудник Отде-ла управления рисковыми операциями. В ходе интервью необходимо получить информацию об организации, о кредитной сделке. В частности:
а) информация об организации:
дата регистрации; форма собственности; состав учредителей; размер объявленного и оплаченного уставного капитала; финансовое состояние и наличие имущества; в каком (-их) банке (-ах) открыты счета у организации; имеются ли в обороте организации кредиты других банков; зависимость от государственных субсидий; наличие споров, рассмотренных или рассматриваемых в арбитражном суде; ассортимент выпускаемой продукции; обеспечение продукции сбытом и география поставок; форма расчетов, предусмотренная договорами с контрагентами;
б) информация о кредитной сделке:
цель и сумма кредита; срок кредита; источник погашения кредита и процентов; вид, стоимость предлагаемого обеспечения, условия хранения и место нахождения; доля собственных средств в кредитуемом мероприятии.
На основании информации, полученной в ходе интервью, есть возможность составить мнение о руководителе предприятия по следующим критериям:
репутация руководителя, его взаимоотношения с банками, опыт работы; компетентность руководителя в области финансового состояния организации и ее места на рынке услуг; имущественное и семейное положение; достаточно ли убедителен руководитель при изложении планов и проектов сотрудничества с банком.
В случае, если условия испрашиваемого кредита не противоречат Кредитной политике банка, заемщик указывает реальные источники погашения кредита и наличие обеспечения. Кредитный инспектор передает клиенту Перечень документов, предоставляемых для получения кредита (приложение № 2), консультирует и проверяет правильность заполнения документов.
Если в ходе интервью не получены удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, или предложение клиента расходится с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то просьбу о выдаче кредита следует отклонить с аргументированным объяснением причин, по которым кредит не может быть предоставлен. Данный отказ осуществляется в устной форме начальником Кре-дитного управления.
На втором этапе, в работе над комплектом представленных заемщиком документов в обязательном порядке участвуют (в пределах своей компетен-ции):
кредитный инспектор;
юрисконсульт;
сотрудник отдела управления рисками.
Только при наличии полного пакета документов, необходимого для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, специалисты банка готовят заключение. В случае непредоставления каких-либо документов, клиенту выдается дополнительный переч