Обеспечение по кредитам
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
льства. По общему правилу (п. 2 ст. 363 ГК РФ) поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Но договором поручительства стороны могут исключить ответственность поручителя в целом или ограничить ее.
В ст. 367 ГК РФ указан исчерпывающий перечень оснований, с которыми закон связывает прекращение поручительства. В большинстве случаев это связано с действиями и бездействием самого кредитора.
Наиболее частыми случаями прекращения поручительства из-за кредитора, являются те, когда соглашением кредитора и должника изменяется обязательство, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п. 1 там же). Примером может служить ситуация, когда банк и заемщик без уведомления поручителя изменили условия кредитного договора, увеличив при этом размер процентной ставки за пользование кредитом, размер ответственности за несвоевременный возврат кредита или продлили сроки возврата кредита.
Другое основание прекращения поручительства связано с переводом долга по обеспеченному обязательству на другое лицо, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Следующие основания прекращения поручительства связаны с тем, когда в договоре не указан срок поручительства или срок исполнения основного обязательства и он не может быть определен (или определен моментом востребования), а кредитор в установленные сроки не предъявил иск к поручителю (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Указанные в законе сроки предъявления иска к поручителю являются пресекательными и восстановлению не подлежат.
Правовая природа годичного срока, о котором упоминалось выше, для предъявления требований кредитора к поручителю должна оцениваться с учетом постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 февраля 1994 года N 8. В нем определено, что ранее установленный трехмесячный срок является пресекательным и не подлежащим восстановлению арбитражным судом. Следовательно, и установленный данной статьей годичный или двухгодичный срок имеет ту же природу и его пропуск прекращает договор поручительства.
Таким образом, можно сделать вывод, что кредитор должен проявлять максимум заботливости и исключить, чтобы его собственные действия или бездействие не привели к прекращению поручительства. Все изменения в отношении основного обязательства, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, должны согласовываться с последним в письменной форме и являться неотъемлемой частью договора поручительства.
В качестве дополнительных гарантий выполнения поручителем обязательств за должника в договор поручительства могут быть включены условия, предоставляющие кредитору право безакцептного списания с банковского счета поручителя денежных средств в размере суммы обеспеченного поручительством обязательства. Такая возможность установлена п. 2 ст. 847 ГК РФ и судебной практикой.
2.3. Банковская гарантия
Современный институт банковской гарантии выступает в гражданском праве как специфический способ обеспечения исполнения обязательств (пункт 1 статьи 368 ГК), прототипом для разработки которого послужили Унифицированные правила для гарантий по требованию 1992 г., разработанные Международной торговой палатой (г. Париж). Надо сказать, что помещение норм о банковской гарантии в раздел способов обеспечения обязательств Гражданского кодекса несколько нетрадиционно для отечественного правопорядка, о чем уже упоминалось в юридической литературе.
Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору принципала (бенефициару) и заключающееся в уплате определенной денежной суммы в соответствии с ее условиями и по письменному требованию последнего (ст. 368 ГК РФ).
Таким образом, при реализации норм о банковской гарантии в правоотношение вступают всегда три лица:
гарант, т.е. банк, иное кредитное учреждение или страховая организация, который и выдает гарантию;
принципал, т.е. лицо, по просьбе которого выдается гарантия;
и бенефициар, т.е. выгодоприобретатель, получающий указанную денежную сумму.
На практике часто встречаются случаи неверного определения юридической природы этого института. В частности, иногда неправильно определяют гарантию как правоотношение, возникшее из договора, т.е. как двустороннюю или многостороннюю сделку. На самом деле банковская гарантия представляет собой одностороннюю сделку, так как для ее совершения требуется волеизъяв-ление одной стороны и она вступает в силу с момента ее выдачи, если в самой гарантии не предусмотрено иное (ст. 373 ГК РФ).
Существенное отличие банковской гарантии от всех других способов обеспечения обязательств заключается в независимости гарантии от обязательства, которое она обеспечивает (ст. 370 ГК РФ), т.е. в отсутствии акцессорного принципа. Что означает, если основное обязательство прекратится, будет признано недействительным или по нему истечет срок исковой давности, гарантия сохранит свое действие.
Несколько слов необходимо сказать в отношении формы банковской гарантии. Из статьи 368 ГК РФ усматривается, что последняя должна оформля?/p>