Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
µ на предмет обесценения на коллективной основе просроченные кредиты862(172)69020,0Оцениваемые на предмет обесценения на индивидуальной основе просроченные кредиты2 183(1 273)91058,3Безнадежные к взысканию кредиты758(758)-100,0Итого кредитов с признаками индивидуального обесценения3 873(2 224)1 64957,4Итого кредитов предприятиям малого бизнеса12 827(2 473)10 35419,3Объем доходов МДМ Банка от кредитования предприятий малого бизнеса за 2009 год составил 3,7 млрд. руб., увеличившись более чем в два раза по сравнению с 2008 годом, что связано с ростом эффективной процентной ставки по кредитам этому сектору. Объем срочных пассивов клиентов малого бизнеса составил 822 млн. руб.
Банк Форштадт активно занимается кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса. В банке созданы и функционируют следующие 4 программы кредитования:
) В целях ускорения и упрощения процесса выдачи кредитов именно малому бизнесу в банке разработаны 4 кредитных продукта: Малый кредит, Экспресс-кредит, Малый кредит Бизнес, Микрокредит. Эти кредитные продукты предоставляются субъектам малого предпринимательства на финансирование текущей деятельности, расширение производства, пополнение оборотных средств, на другие цели, не противоречащие действующему законодательству РФ.
) С октября 2006 года банк тесно сотрудничает с ГНО Оренбургский областной фонд поддержки малого предпринимательства, который предоставляет свое поручительство (гарантию) по кредитам малых предприятий, относящихся к сфере производства и предоставления услуг.
) В июле 2009 года банком подписано соглашение о сотрудничестве с НО Гарантийный фонд для субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области. В результате данного сотрудничества все большее число субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области получают банковские кредиты на развитие бизнеса под поручительство фонда.
) Начиная с 2005 года Банк Форштадт осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства по Программе финансовой поддержки малых и средних предприятий ОАО Российский банк развития, г. Москва. По вышеуказанной программе банком было выдано кредитов на развитие и расширение малого и среднего бизнеса на общую сумму более 518 млн. руб.
Таблица 2.2.4
Объем выданных кредитов АКБ Форштадт малому и среднему бизнесу в I полугодии 2010 года и в 2009 году (по данным рейтинга РБК) [18]
Занимаемое место в рейтинге РБКОбъем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в I полугодии 2010 года (тыс. руб.)Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в I полугодии 2009 года (тыс. руб.)Изменение (%)Количество выданных кредитов в I полугодии 2010 года (шт.)Количество выданных кредитов в I полугодии 2009 года (шт.)Изменение (%)48113936563173880.357678-2.56Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2009 году (тыс. руб.)Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2008 году (тыс. руб.)Изменение (%)Количество выданных кредитов в 2009 года (шт.)Количество выданных кредитов в 2008 года (шт.)Изменение (%)2927995133491696-19.82124392-68.37
Рис. 2.2.1 - Объем выданных кредитов АКБ Форштадт малому и среднему бизнесу (тыс. руб.)
Многие субъекты малого предпринимательства - потенциальные заемщики - стремятся получить кредитные ресурсы без предоставления достаточного по сумме стабильного обеспечения кредита (залога). Решить это противоречие помогает механизм предоставления поручительств гарантийными фондами Оренбургской области. Размер поручительства гарантийного фонда по кредиту не может превышать 50% от суммы выдаваемого кредита, остальную часть обеспечения должен составлять залог ликвидного имущества (оборудование, транспортные средства, недвижимость).
Также многие заемщики банка обращаются с просьбой о переносе срока погашения или изменении графика погашения кредита.
Понимая трудности субъектов малого предпринимательства и адекватно оценивая кредитные риски, Банк Форштадт идет навстречу своим клиентам, разрабатывая персональный график погашения кредита.
Отличительной особенностью кредитной политики Банка Форштадт является индивидуальный подход к клиенту. Он заключается в том, что даже если ни один из предложенных стандартных кредитных продуктов не подходит для клиента - потенциального заемщика, банк имеет возможность оперативно разрабатывать индивидуальные параметры кредита.
Банк осуществляет кредитование субъектов малого бизнеса с целью оказания помощи развитию новых субъектов предпринимательской деятельности и реализации долгосрочных бизнес-проектов уже функционирующих предприятий.
Сравнивая кредитную политику федерального банка и регионального банка на территории Оренбургской области, можно прийти к выводу, что банки имеют общие целевые ориентиры; отличаются они только в возможностях банка кредитовать клиентов. МДМ Банк предлагает в 2 раза больше кредитных продуктов, по сравнению с банком Форштадт. Преимуществом АКБ Форштадт перед МДМ Банком в Оренбургской области заключается в том, что он не является новичком на этом рынке - новичкам осваивать новые территории всегда сложнее.
.3 Качественные показатели оценки кредитных портфелей коммерческих банков при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса
Продолжим анализировать практику кредитования предприятий малого и среднего бизнеса двух банков - МДМ Банка и Банка Форштадт.
Таблица 2.3.1
Анализ кредитов МД?/p>