Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
изводится выделение, существенно различается от страны к стране.
Развитие малого предпринимательства - критерий того, насколько конкурентным является становящееся в стране рыночное хозяйство. Чем более развита конкуренция, тем более справедливыми являются цены, тем меньше у государства возможностей диктовать рынку свои условия, тем выше степень хозяйственной свободы каждого экономического агента. И тем труднее, с другой стороны, удержаться на гребне успеха, тем быстрее вынуждены поворачиваться все, в том числе и тяжелые на подъем крупные предприятия.
Малый и средний бизнес - наиболее мобильный сектор экономики на сегодняшний день, является основой клиентской базы для многих коммерческих банков. Развитие производства предприятий малого бизнеса создает благоприятные условия для оздоровления экономики, поскольку развивается конкурентная среда, создаются дополнительные рабочие места, активнее идет структурная перестройка, расширяется потребительский сектор.
Малый и средний бизнес занимает особое место в экономике промышленно-развитых стран, что объясняется многими факторами: малые предприятия не требуют крупных стартовых инвестиций; помогают решать проблемы реструктуризации экономики; обеспечивают занятость существенной доли экономически активного населения; способствуют формированию конкурентной среды и установлению рыночного равновесия. Кроме того, за счет меньшего масштаба малые предприятия способны более гибко реагировать как на изменяющиеся экономические условия, так и на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнктуры рынка, тем самым, придавая экономике дополнительную стабильность. В экономически развитых странах на долю малого предпринимательства приходится 60-70% валового национального продукта.
Успешное развитие малого и среднего бизнеса в значительной степени зависит от обеспеченности предпринимателей финансовыми ресурсами как долгосрочного, так и краткосрочного характера. Недостаток финансирования - типичная серьезная проблема, с которой сталкиваются российские предприятия и предприниматели, что особенно ощущается в регионах. Реализация потенциала малого бизнеса в решении экономических и социальных проблем тем более невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки. И на сегодня в России проблема финансового обеспечения развития малого бизнеса стоит особенно остро.
Необходимость кредитования предприятий малого и среднего бизнеса предопределяется многими объективными и субъективными факторами.
К объективным факторам принадлежат:
характер производственного процесса;
отраслевая принадлежность предприятий;
сезонность производства.
К субъективным факторам принадлежат:
уровень организации производства;
уровень организации сбыта и снабжения;
другие факторы.
В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить уже существующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, на первый план выходит потребность совершенствования действующего механизма банковского кредитования субъектов малого бизнеса.
В рамках действующего законодательства целями кредитования малого бизнеса являются:
приобретение объектов недвижимости (в том числе вместе с земельным участком, на котором они расположены) для использования в целях производства, торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений;
расходы по капитальному и (или) текущему ремонту помещений;
выкуп земельных участков под находящимися в собственности заёмщика объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной деятельности;
приобретение оборудования (включая приобретение и установку торговых павильонов) и транспортных средств, предназначенных для производства (в том числе сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг;
приобретение сельскохозяйственных животных (кроме птиц).
Кредитование заёмщика производится в форме:
кредита;
невозобновляемой кредитной линии;
возобновляемой кредитной линии;
генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Базовые положения возможной концепции стратегического партнерства банка и малого предприятия основаны на принципе обеспечения относительного баланса их хозяйственных интересов.
Цели стратегического партнерства:
для предприятия - создание благоприятных условий функционирования на рынке за счет наличия постоянной финансовой и консультационной поддержки банка;
для банка - создание условий, обеспечивающих постоянное увеличение спроса на свои услуги со стороны предприятия в сочетании с минимизацией клиентских рисков за счет косвенного участия в управлении его деятельностью.
Кредитование малого и среднего бизнеса на сегодняшний день является одной из приоритетных задач российской экономики. Если верить заявлениям представителей российских банков, кредитование малого бизнеса - одна из приоритетных задач многих из них. Однако на практике небольшой компании взять кредит удается редко. Между тем, развитие банковского кредитования малого бизнеса выгодно обеим сторонам.
Основной преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с предприятиями малого и среднего бизнеса, является высокий риск кредитования. Риски кредитования МСБ обусловлены как спецификой этого особого вида бизнес-деятельности, так и особенностями его развития в России. Например, оторванность российского м?/p>