Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
°лого и среднего бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. В результате, в отличии от зарубежных аналогов, малые предприятия в России функционируют изолированно от крупных корпораций. Значимым фактором, влияющим на формирование рисков банковского кредитования МСБ, является также деформация хозяйственной среды малого и среднего бизнеса, проявляющаяся в разрыве между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота, что создает недостаточную информационную прозрачность данного сектора экономики. Специфичным представляется и кадровый состав менеджмента, обусловленный особенностями становления рыночной экономики в России. Это обусловливает положение, при котором банковская работа с клиентом такого рода соединяет как методы работы с юридическим лицом, так и методы работы с юридическим лицом.
Объем кредитования малого бизнеса не превышает 3% общего объема кредитных портфелей банков. Препятствием для его увеличения становится жесткая позиция ЦБ РФ, который в большинстве случаев рассматривает кредиты малым предприятиям как проблемные и безнадежные ссуды из-за недостаточного обеспечения и требует создания резервов в размере половины либо полной суммы кредита. Спрос на кредиты в малом бизнесе удовлетворяется менее чем на 30%.
Малый бизнес испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. Удобная форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в целом.
.2 Механизм кредитной сделки
Механизм кредитования включает ряд элементов: кредитную политику кредитора, виды, объекты банковских кредитов и способы предоставления кредита заемщику, порядок возврата кредита и уплаты процента, контроль за протеканием кредитного процесса.
Механизм кредитования учитывает особенности воспроизводственного цикла заемщика, специфику поступления выручки от реализации продукции, характер потребности заемщика в кредите.
Современный механизм кредитования российских банков характеризуется следующими признаками:
выдача кредитов в пределах кредитных ресурсов кредитора (слабо используется механизм мультипликации кредитов из-за отсутствия единой банковской системы);
коммерциализация кредитных отношений, т.е. важно не только удовлетворить спрос на кредит, но и получить прибыль;
зависимость кредитования от нормативов, установленных ЦБ;
договорная (децентрализованная) и не стандартизированная основа кредитных сделок;
переход от объекта к субъекту кредитования
в организации кредитного процесса должны учитываться такие приоритеты как целевое использование ссуд, формы обеспечения и реальные возможности по возврату ссуд;
кредитор и заемщик должны придерживаться таких моральных ценностей как откровенность с обеих сторон, порядочность и честное, добросовестное выполнение принятых обязательств.
Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры и конкурентного соперничества кредитных учреждений, выработала своеобразный кодекс поведения банков, иначе говоря, сумму правил, направленных на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющих в значительной мере минимизировать риск по ссудным операциям. И хотя организация кредитных взаимоотношений банка с клиентами зависит от размера банка, величины кредитного портфеля, вида ссуды, квалификации банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, но, тем не менее, процесс кредитования любого банка, по возможности, необходимо разделять на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.
Процесс принятия решения по вопросу кредитования предприятий банками состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
Предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком с целью предварительного ознакомления с предложенным проектом и последующего уточнения условий предоставления кредитных ресурсов.
Основной целью и задачей данного этапа является разработка оптимальных условий кредитования, достижение взаимного понимания условий осуществления проекта, предложенного к кредитованию.
Проводится экспресс-анализ клиентского запроса и принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом должна быть получена комплексная информация о потенциальном заемщике и предложенном им проекте кредитования.
Выясняются серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу, обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата. В случае необходимости банки могут выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика. Выясняется соответствие кредитного предложения кредитной политике банков и структуре формирования их ссудного портфеля. Приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам.
Для этого, прежде всего, определяется характер потенциального заемщика. Обязательно уточняется информация о взаимоотношениях клиента с другими банк?/p>