Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
Сбербанк стал терять свои преимущества и покинул пятерку лидеров, в которой он неизменно находился в феврале-мае 2010 года.
На рынке продолжается медленное снижение базовых ставок кредитования (средняя индикативная ставка по годовым кредитам, с учетом комиссий за выдачу и обслуживание кредита, для банков ТОП-20 составила в сентябре 16,7%), однако несколько ужесточились требования к заемщикам в части залогов. Поэтому декларируемые ставки на уровне 13-15% оказываются доступными только для наиболее качественных заемщиков, способных предоставить в качестве залога коммерческую недвижимость [19].
Рисунок 2.3.1 - Индикативные ставки кредитования (кредиты на срок 12 месяцев) банки ТОП-20,% годовых [19]
Лидером рейтинга процентных ставок остается с начала года Сбербанк, чья ставка (13%) по-прежнему является наиболее привлекательной. Вплотную к лидеру примыкают Банк Москвы, Локо-банк и Уралсиб, чья ставка составила 14%. Список замыкают Интеза, МДМ-банк и Траст, у которых ставки кредитования и требования к заемщикам являются наименее привлекательными, несмотря на улучшение по сравнению с маем 2010 года.
На рынке сохраняется неопределенная ситуация с залоговым обеспечением. Подходы банков к использованию и дисконтированию стоимости отдельных видов залога существенно различаются. Так, например, товары в обороте отдельные банки как залог вообще не рассматривают, не смотря на то, что значительная часть их продуктовой линейки представлена оборотными кредитами для торговых компаний.
Тем временем, несмотря на значительные риски кредитования, большинство банков не снижает максимальные декларируемые сроки кредитования, которые достигают 15 лет у Юниаструм-банка. Кредиты до 10 лет предлагают ВТБ24 (на покупку залогового имущества банка), Интеза, Сбербанк, Номос-банк и Уралсиб. Впрочем, кредитные менеджеры обращают внимание на готовность банка кредитовать в пределах 18-36 месяцев, тогда как большие сроки доступны лишь избранным клиентам.
Индекс кредитной политики в сентябре 2010 года составил 66 баллов. По сравнению с предыдущим мониторингом рост индекса составил 8%, а с начала года 30%, обогнав по динамике интегральный индекс кредитного благоприятствования.
Индекс маркетинговой активности составил 67 баллов, увеличившись всего на 5% к маю 2010 года. С начала мониторинга индекс маркетинговой активности вырос всего на 14%, показав худшую динамику в сравнении с индексом кредитной политики (+30%) и индексом качества консультирования (+48%).
Индекс качества консультирования в третьем квартале показал отрицательную динамику. Снижение качества консультирования отмечено сразу у нескольких игроков рынка, благодаря чему в сентябре 2010 года индекс качества консультирования составил 47 баллов против 53 баллов в мае 2010 [19].
3. Проблемы повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса
В докризисные времена кредитный портфель банков ежегодно увеличивался на десятки процентов. За 2006 год прирост кредитов реальному сектору экономики составил 40%, в 2007-м - 52%, в 2008-м - 34%, в 2009 году рынок корпоративного кредитования практически замерз - плюс 0,3% по итогам года.
Значимый рост портфелей кредитов МСБ в 2009 г. показали крупные федеральные банки, располагающие диверсифицированным бизнесом и имеющие возможность предоставлять длинные кредиты: ВТБ 24 прибавил 23,4%, КМБ Банк - 13,4, Промсвязьбанк - 24,8%. Региональные банки, имеющие менее диверсифицированную ресурсную базу и испытавшие нестабильность пассивов, наоборот, показали снижение объема задолженности МСБ на балансах.
В полной мере заработали антикризисные программы поддержки банковского сектора, направленные на стимулирование кредитования малого и среднего бизнеса. Прежде всего это предоставление кредитов банкам со стороны ЦБ РФ и целевая программа Российского банка развития (РосБР) по предоставлению кредитных линий на цели финансирования МСБ. Уровень ставок по кредитам постепенно возвращается к докризисному показателю. Особенно у государственных банков и у тех, которые используют кредитную линию РосБР.
Гораздо жестче банки стали оценивать отраслевые риски заемщиков. Более других страдают компании, относящиеся к отраслям строительства и недвижимости, в меньшей степени - торговли. Наиболее проблемными в сегменте МСБ оказались секторы малоэтажного строительства, грузоперевозок, посреднических операций, транспортного бизнеса, торговли спецтехникой, оптовой торговли (розничная пострадала гораздо меньше). Участились случаи применения мошеннических схем по банкротству и выводу активов.
Рост кредитования произошел в секторе обрабатывающих производств. Сегодня большинство из них в состоянии предложить относительно твердые залоги - производственные помещения, которые чаще всего находятся у них в собственности, что является хорошим стимулом для более активного расширения объемов кредитования со стороны банков.
Около 40% средств по программе РосБР направляется именно производственным предприятиям. В связи с девальвацией рубля в некоторых отраслях (например, в пищевой), ориентированных на внутренний рынок, открылись хорошие возможности роста за счет замещения импорта.
Одним из направлений мер по стимулированию МСБ может являться расширение объемов рефинансирования портфелей кредитов МСБ. Объем рефинансирования, декларированный, в частности, Внешэкономбанком в течение 2011 года целесообразно расширить. Такого рода финансовая поддержка позволит банкам у