Geum.ru

Кредитная политика коммерческого банка

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело

я своих претензий из стоимости данного конкретного имущества должника, а не всей массы его имущества.

Важной юридической нормой, связанной с необходимостью определения законного права, выступает также гласность залога в ипотечном кредитовании. Гласность залога это требование, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц. Эта норма обеспечивается законным путем соответствующей регистрации недвижимости, как правило, в нотариальном порядке.

В изложенных юридических нормах в основном реализуются принципы ипотечного и зарубежного опыта в этой области позволяет выделить следующих общие принципы ипотечного кредита:

  1. оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;
  2. определение размера ссуды в виде доли залога;
  3. получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;
  4. предоставление ссуды с учетом страхования;
  5. потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате задолженности в срок.

Ссуды под залог недвижимости получили широкое распространение в странах с развитой рыночной экономикой. Многообразны механизмы и схемы их предоставления. Техника и условия предоставления ипотечных кредитов. Зависят от множества факторов по преобладающим остается объект кредитования вид недвижимого имущества.

Далее на основе изложенных ранее принципов и условий ипотечного кредита рассмотрим виды ипотечных ссуд, уделив основное внимание финансовому аспекту ипотеки.

Анализируя ипотечные ссуды, необходимо:

  1. разработать смету погашения задолженности;
  2. определить эффективность ипотеки для инвестора и цену суды для должника;
  3. найти дополнительные условия, которые дают возможность более обоснованно выбрать наиболее целесообразный вид ипотеки.

Решение этих проблем зависит от выбранного вида ипотечной ссуды и от конкретных условий ее выдачи.

Рассмотрим следующие схемы ипотечных ссуд:

  1. типовая (стандартная) ипотечная ссуда;
  2. ссуда с ростом платежей;
  3. ипотека с периодическим увеличением суммы взносов;
  4. ипотека с изменяющейся суммой выплат;
  5. ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой;
  6. ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки;
  7. ссуда с дележом прироста стоимости имущества;
  8. ипотека с переменной процентной ставкой;
  9. ссуда по закладной с обратным аннуитетом.

Типовая (стандартная) ипотечная ссуда.

В начале операции по данной ссуде заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму, например, при строительстве дома. Далее он погашает задолженность равными, обычно ежемесячными, взносами, которые идут на погашение основной суммы задолженности. К концу обусловленного договора срока долг должен быть погашен полностью. Срок ипотеки, как правило, большой. В некоторых странах, например, США он достигает 30 лет. Платежи по обслуживанию долга вносятся в конце определенного периода или в его начале.

Типовая схема предоставления ипотечного кредита имеет много модификаций, предусматривающих повышение ее гибкости в учете потребностей как кредитора так и должника.

В практике разных стран применяются и нетрадиционные схемы ипотеки. Большинство их них преследует цель снизить уровень выплат должника на начальных этапах срока ипотечного договора и отнести основную нагрузку по погашению долга на более поздние этапы.

Существенное влияние на выбор таких схем ипотечного кредитования в нашей стране, очевидно, будут оказывать темпы инфляции и уровень доходов населения.

Модификации типовой схемы предоставления ипотечной ссуды со снижением уровня выплат должника на начальных этапах ипотечной операции должны привлекать тех клиентов, которые ожидают роста доходов в будущем (начинающие предприниматели, фермеры), либо для молодых семей при строительстве или покупке жилья. К такого рода модификациям прежде всего следует отнести ссуду с ростом платежей [28].

Ссуда с ростом платежей.

Обычно предусматривает постоянный рост доходов должника в первые пять или десять лет. Взносы с оставшемся периоде погашения ссуды постоянны. В итоге эта схема погашения приводит к тому, что в первые годы текущие расходы могут оказаться меньше чем суммы необходимые даже для полного погашения процентов. Поэтому величина основного долга некоторое время увеличивается, а далее уменьшается. Полностью погашение долга произойдет с последним взносом.

Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов.

Эта модификация близка к ссуде с ростом платежей. В этом случае по согласованной схеме каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов.

Ипотека с изменяющейся суммой выплат.

При такой форме предоставления ипотечного кредита предполагается наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения платежной нагрузки естественно дает наибольший эффект в отношении временного сдвига платежей. В последние годы практикуются более сложные схемы ипотечного кредитования, преследующие цель быть более гибкими и привлекательными для клиентов.

Ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой.

В настоящее время долгосрочный кредит в нашей стране практически коммерческими банками не выдается. Ипотечная ссуда выдается на длительные сроки, а это даже в условиях стабильной экономики связано с определенным риском, в этом числе и с риском изменения уровня процентной ?/p>