Кредитная политика коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
анковские ссуды в приоритетном порядке быть предоставлены на цели и мероприятия, связанные с повышением эффективности производства, его научно-технического уровня, стимулированием выпуска новых высокоэффективных видов продукции, оказанием разнообразных услуг населению, производством товарно-материальных ценностей для нужд населения и на экспорт.
При этом банки должны активно поддерживать формирование рыночной инфраструктуры, расширение предпринимательской деятельности, увеличение торгово-закупочных сделок, широко предоставляя на эти цели ссуды, при условии их своевременного возврата. Все вопросы, связанные с планированием, выдачей и погашением ссуды, уменьшением или увеличением ставок, заемщики решают в обслуживаемых банках на основе кредитного договора, определяющего взаимные обязательства и ответственность сторон.
Краткосрочное кредитование осуществляется банками на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности, платности и использования ссуд по целевому назначению. Банки обязаны выдать ссуды для кредитования в пределах имеющихся у них свободных ресурсов.
Действующий механизм краткосрочного кредитования включает в себя следующие элементы:
- объекты кредитования;
- планируемый размер кредита, его целевое назначение;
- условия выдачи и сроки погашения ссуд, их влияние на улучшение деятельности заемщика;
- процентные ставки по ссуде, их повышение или понижение;
- обязательство заемщика по обеспечению возврата ссуд по кредитуемым ценностям (гарантии, залог, поручительство и др.);
- перечень расчетов и сведений, необходимых для кредитования, сроки их предоставление заемщиком и другие условия;
- меры экономического воздействия в случаях нарушения сторонами условий кредитного договора.
Краткосрочные ссуды предоставляются заемщикам на цели текущей деятельности по укрупненным объектам кредитования под совокупность материальных запасов и производственных затрат, включая товары отгруженные.
Объектами кредитования, кроме того, могут быть:
- экспортные и импортные поставки товаров и услуг, а также затраты по внешнеэкономической деятельности;
- сырье, материалы, инструменты и иное имущество, приобретаемые юридическими лицами и гражданами, занимающимися предпринимательской деятельностью;
- залогово-ссудные операции ломбардов;
- сезонный разрыв между доходами и расходами хозяйствующих субъектов и объектов соцкультбыта.
По усмотрению руководства банка объектом кредитования может быть готовая продукция, отгрузка и реализация которой задерживается по не зависящим от хозяйствующего субъекта причинам, т.е.:
- увеличение объема выпуска против заключенных договоров (контрактов) при условии, что продукция пользуется повышенным спросом потребителей;
- несвоевременное предоставление транспортных средств для отгрузки продукции, имеющей договоры (контракты) на ее счет;
- прекращение отгрузки продукции неаккуратным плательщикам, нарушающим условия поставки и договора.
Выдача ссуд осуществляется в пределах намечаемого размера, который определяется учреждением банка совместно с заемщиком на основе изучения потребности с накоплением материальных запасов, проведения затрат, исходя из предполагаемых объемов производства и реализации продукции, заготовок сельскохозяйственной продукции, ее переработки и других затрат. Ссуды предоставляются в меру фактического накопления запасов товарно-материальных ценностей и роста затрат на срок их фактической оборачиваемости.
При кредитовании принимаются меры по предотвращению необоснованного роста товарно-материальных ценностей и затрат, укреплению расчетной, финансовой и кредитной дисциплины.
Товарно-материальные ценности и затраты принимаются к кредитованию по балансовой стоимости. Материальные ценности в пути принимаются к кредитованию на сроки, предусмотренные в кредитных договорах.
Товары отгруженные, сданные, оказанные услуги принимаются к кредитованию на срок до поступления платежа на счет заемщика, но не более срока, предусмотренного в кредитном договоре, т.е. срок оплаты которых не наступил.
Не принимаются к кредитованию:
- сверхнормативные остатки готовой продукции, кроме сезонных, образовавшихся в связи с задержкой отгрузки продукции из-за транспортных затруднений, прекращения отгрузки неаккуратным плательщикам;
- остатки готовой продукции, не обеспеченные сбытом;
- сверхнормативные остатки незавершенного производства, кроме сезонных остатков, а также накопление которых вызвано плановой остановкой производства на время ремонта оборудования;
- товарно-материальные ценности, завезенные или произведенных сверх потребности производства, хранящиеся без движения более года, либо других периодов, установленных для кредитования;
- излишние ненужные, труднореализуемые и неиспользуемые товарно-материальные ценности;
- товарно-материальные ценности, условия хранения которых не обеспечивают их сохранность, что может привести к порче или гибели ценностей;
- материальные ценности в пути свыше сроков, предусмотренных в кредитных договорах;
- остатки сельскохозяйственного сырья и незавершенного производства урожая прошлых лет, не переработанные в установленные сроки.
Ссуды, как правило, предоставляются кредитоспособным и дееспособным заемщикам, независимо от форм их собственности. Кредитоспособность заемщи?/p>