Договор банковского счета
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
е больших санкций. Видя, что банк никаких действий по возврату долга не предпринимает и не собирается компенсировать убытки, предприниматель обратился в суд с исковым заявлением к кредитной организации. Суд обязал банк вернуть ошибочно перечисленную сумму на счет предпринимателя. Кроме того, банку пришлось выплатить проценты за неправомерное удержание денежных средств и возместить убытки, не покрытые этой суммой.
Размер процентов по денежным обязательствам в рублях, исчисляемый в соответствии со ст. 395 ГК РФ, определяется единой учетной ставкой Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). По обязательствам в валюте размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора, а при отсутствии таких публикаций - на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (пп. 51, 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 1 июля 1996 г. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исполнение банком обязанности по перечислению денежных средств по указанию клиента включает в себя как списание их с расчетного счета клиента, так и со своего корреспондентского счета. Поэтому банк несет ответственность за нарушение срока совершения операции и в том случае, если денежные средства были им своевременно списаны со счета клиента, но не списаны со своего корреспондентского счета.
Если банк, не исполняя распоряжение клиента, не списывает денежные средства с его счета, то клиент вправе требовать как взыскания процентов за нарушение договора, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, если последние банк обязан уплачивать по договору (п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г.).
При нарушении сроков осуществления операций по счету банк уплачивает клиенту проценты за весь период просрочки на день, когда соответствующая операция была произведена. При необоснованном списании неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете.
Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст. 857 ГК РФ).
Более широко понятие банковской тайны установлено в ст. 26 Закона о банках. Исходя из ее буквального толкования можно сделать вывод, что банк обязывается хранить тайну не только по операциям по счету и вкладу, но и по другим операциям своих клиентов, осуществляемым на основе иных договоров: кредитного, лизинга, факторинга и др. Кроме того, в абз. 1 ст. 26 Закона о банках допускается распространение банком режима банковской тайны и на иные сведения, если это не противоречит федеральному закону.
Думается, что под банковской тайной следует понимать информацию, относящуюся исключительно к клиентам кредитных организаций. Информация, касающаяся банка как коммерческой организации, защищается в порядке, предусмотренном для коммерческой тайны (ст. 139 ГК РФ). Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет ли эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет. Следовательно, банковская тайна - более широкое понятие, чем коммерческая тайна, что не исключает распространение на нее правового режима последней (ст. 139 ГК РФ). Обязанность по сохранению банковской тайны возлагается на банки и другие кредитные организации по счетам их клиентов, а также на Банк России по корреспондентским счетам кредитных организаций и других его клиентов. Банк России и аудиторские организации, получившие доступ к информации, составляющей банковскую тайну, при проведении проверок банков обязаны не разглашать сведения, полученные в ходе проверки.
Сведения об операциях по счетам предоставляются клиентам в виде выписок из лицевого счета (см. п. 3 ст. 853 ГК РФ). Распорядители счета (один из них) вправе потребовать предоставления им выписки вне установленного сторонами порядка их выдачи. В остальных случаях изменение порядка выдачи выписок из счета возможно только с разрешения главного бухгалтера, его заместителя, начальника отдела банка. Перечень государственных органов, которым банки обязаны предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, определен в ст. 26 Закона о банках.
Ответственность банка за разглашение банковской тайны устанавливается в форме возмещения убытков (как реального ущерба, так и упущенной выгоды). Клиенты - физлица - вправе требовать и компенсации морального вреда за разглашение банковской тайны по договору банковского вклада на основании ст. 15 Закона РФ от 7 апре