Договор банковского счета
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
я предоставленным со дня совершения банком такого платежа. При этом у банка образуется дебетовое сальдо, т.е. превышение размера использованных денежных средств над имеющимися на счете, сумма которого учитывается не на расчетном счете клиента, а на специально открываемом ссудном счете. Договор банковского счета с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам. Содержащиеся в нем элементы кредитного договора, обусловливают возможность применения к нему правил гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ). Эта плата может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2 ст. 851 ГК РФ). Как видим, в п. 1 статьи 851 ГК РФ устанавливается презумпция безвозмездности осуществления банком расчетно-кассового обслуживания, поэтому при отсутствии в договоре условия об оплате клиентом услуг банка плата не взимается. В ст. 30 Закона о банках, напротив, стоимость банковских услуг отнесена к существенным условиям договора, что не соответствует названной норме ГК РФ (п. 2 ст. 3 ГК РФ).
На практике услуги банка, как правило, возмездны. Плата, именуемая комиссионным вознаграждением, взимается банком за проведенные по счету операции (в определенном проценте от суммы дебетового оборота или от количества и вида обработанных документов), услуги по инкассации, конвертации и др. Обычно банки разрабатывают специальные Правила о тарифах на оказание различных видов услуг, к которым делается отсылка в договоре банковского счета.
Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 852 ГК РФ). Денежные средства, учитываемые на счетах клиентов, используются банком для получения прибыли, поэтому законодатель презюмирует возмездность пользования банком денежными средствами клиента. Но для банков данный источник привлеченных ресурсов наиболее рисковый, так как клиент в любой момент может изъять их, осуществляя расчеты со своими контрагентами. В связи с этим, банки предпочитают либо закрепить в договоре условие о безвозмездном пользовании денежными средствами клиента, либо установить плату только за определенный размер остатка на счете клиента.
Плата за пользование денежными средствами клиента исчисляется в виде процентов годовых и вносится банком путем зачисления соответствующей суммы на счет клиента в сроки, предусмотренные в договоре, а при их отсутствии - ежеквартально.
Размер платы за пользование денежными средствами клиента устанавливается в договоре. Если же стороны его не согласовали и в договоре отсутствует прямое указание на безвозмездность пользования банком денежными средствами, находящимися на счете клиента, то размер определяется исходя из процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования.
Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой услуг банка (ст. 851 ГК РФ), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК РФ) прекращаются зачетом (ст. 410 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором банковского счета. Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, - в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете (ст. 853 ГК РФ). Условия договора банковского счета предполагают возникновение у сторон встречных денежных требований, которые могут быть прекращены зачетом, если в договоре стороны не предусмотрели иное. Причем перечень денежных требований, подлежащих зачету, является исчерпывающим и не подлежит расширению.
Для зачета достаточно заявления одной стороны (ст. 410 ГК РФ). Право предъявить требование о зачете имеет и банк, и клиент. Поскольку возможностью произвести зачет обладает банк, на него и возлагается обязанность по осуществлению зачета, т.е. совершению соответствующих записей по счетам бухгалтерского учета.
Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, установленные в договоре. Как правило, клиент получает данную информацию при предоставлении ему банком выписки из лицевого счета. Порядок и сроки предоставления таких выписок должны быть согласованы сторонами и зафиксированы в карточке образцов подписей и оттиска печати.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиен?/p>