Договор банковского счета
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
?сли клиент намеревается в одном банке открыть несколько счетов, то для открытия каждого необходимо заключение самостоятельного договора, в котором следует указать номер счета во избежание путаницы.
Исходя из буквального толкования нормы п. 1 статьи 846 ГК РФ можно сделать вывод, что момент заключения договора и момент открытия счета должны совпадать (по-видимому, имеется в виду минимальный технически необходимый временной разрыв). В связи с этим представляется ошибочным утверждение о возможности заключения договора при отсутствии всех требуемых от клиента документов. Следует также учитывать и то, что вид открываемого счета, определенного в договоре, зависит от правового статуса клиента, характера его деятельности, целей и др., данные о которых содержатся в требуемых документах.
В п. 1 ст. 846 ГК РФ в качестве общего правила указывается на необходимость согласования сторонами условий договора при его заключении. В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, согласным с объявленными банком условиями. Объявление банком условий, на которых им открываются счета определенного вида, обладает признаками публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК РФ). Соответственно предложение клиента заключить договор на объявленных банком условиях, путем подачи заявления об открытии счета, является ее акцептом.
Отказ банка в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, допускается только при отсутствии у банка возможностей принять клиента на обслуживание (обусловленных производственно-техническими либо экономическими причинами), а также в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами (например, при несоответствии правового статуса клиента тому виду счета, который он требует открыть).
В других случаях отказ банка является необоснованным, что позволяет клиенту обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 4 ст. 445 ГК РФ). Данное последствие применимо только к договору, заключение которого обязательно для банка в силу публичного характера его оферты.
Т.о., в п. 2 ст. 846 ГК РФ речь идет об обязанности банка заключить договор на единых для всех условиях, которые им были объявлены. В остальных случаях, когда стороны не пришли к соглашению по существенным условиям договора, последствия, предусмотренные в п. 4 ст. 445 ГК РФ, не применимы.
Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1 ст. 847 ГК РФ). Следует отметить, что в ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта Федерального закона №47538-6 более подробно будут описаны правила удостоверения права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Большая часть новых правил регулирует случаи, когда для совершения операции применяются электронные средства платежа.
Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления в банк расчетных документов с соблюдением обязательных реквизитов (см. гл. 46 ГК РФ), в числе которых подписи уполномоченных лиц и оттиск печати.
Принимая расчетные документы, банк обязан проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в находящейся у банка карточке.
Денежные средства со счета могут быть списаны банком и по требованию третьих лиц. Право требования у третьих лиц возникает на основании заключенного с владельцем счета договора, содержащим в себе условие о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги или в порядке их предоплаты.
Распоряжение клиента о таком списании должно быть дано в письменной форме и содержать в себе сведения, необходимые банку для идентификации лица как управомоченного при предъявлении им соответствующих требований. К такого рода сведениям относятся данные о кредиторе и о договоре, содержащем в себе условие о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств.
Развитие электронных банковских услуг обусловило необходимость на уровне ГК РФ решить проблему подписи клиента при осуществлении электронных платежей. Способ идентификации клиента в целях защиты от несанкционированного доступа зависит от средства платежа. Так, при расчетах пластиковыми картами используется ПИН (персональный идентификационный номер), который владелец карты должен ввести при помещении карты в терминал, считывающее устройство которого проверяет ее подлинность и платежеспособность.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (ст. 859 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение 2-х лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 2-х месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента за этот срок не поступили денежные средства.
По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального р?/p>