Договор банковского счета
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
?ом (ст. 854 ГК РФ). Распоряжение может быть дано клиентом в форме соответствующего расчетного документа (платежного поручения, аккредитива, чека) или согласия оплатить расчетный документ (платежное требование, оплачиваемое с акцептом плательщика).
Очередность списания денежных средств со счета установлена ст. 855 ГК РФ.
Итак, основное содержание договора - обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Обязанности клиента - соблюдать правила, предусмотренные банковскими правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
2.2 Ответственность сторон за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязательств
В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).
В статье 856 ГК РФ устанавливаются, по существу, два основания ответственности банка по договору банковского счета: за нарушение сроков операций по счету (при несвоевременном зачислении средств на счет и невыполнении указаний клиента о перечислении средств по счету либо их выдаче); за необоснованное списание денежных средств (без соответствующего распоряжения клиента; в большем размере, чем было указано в расчетном документе; при безакцептном или бесспорном списании по ненадлежаще оформленному расчетному документу).
Статья 856 ГК РФ Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету в Проекте Федерального закона №47538-6 существенно дополнена. Так, банк будет нести ответственность не только за несвоевременное зачисление, перечисление или списание денежных средств по поручениям клиента, но также и за списание денежных средств неуполномоченным лицом, когда не мог установить, что лицо не имеет полномочий на распоряжение средствами на счете (п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта). За списание денежных средств неуполномоченным лицом банк будет нести ответственность в размере суммы списанных денежных средств и процентов, которые должны были начисляться на эту сумму по условиям договора банковского счета. Отметим, что таким образом Проект Федерального закона №47538-6 ограничивает общий размер ответственности банка только в случае, если убытки причинены не по вине банка. При наличии вины банка убытки могут быть взысканы в полном размере по правилам статьи 15 ГК РФ, включая и упущенную выгоду (абз. 3 п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта).
Эти и иные изменения в общей части договора банковского счета во многом повторяют принятый 27 июня 2011 г. Федеральный закон №161-ФЗ О национальной платежной системе (далее - Закон №161-ФЗ). Дублируются правила уведомления банком клиента обо всех совершаемых операциях, предоставления информации, уведомления клиента об утере электронного средства платежа или о совершении операции неуполномоченным лицом, ответственности банка за неправомерно списанные денежные средства по распоряжению неуполномоченного лица (пп. 3 - 6 ст. 9 Закона №161-ФЗ).
За нарушения договора банковского счета, предусмотренные ст. 856 ГК РФ в действующей редакции взыскиваются проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
Проценты, взыскиваемые за нарушения договора банковского счета, по своей правовой природе являются законной неустойкой (п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 (ред. от 04.12.2000) О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами). В связи с этим стороны в договоре не могут исключить такую ответственность или изменить ее, уменьшив размер. Данная неустойка носит зачетный характер, поэтому убытки подлежат возмещению в части, превышающей сумму процентов.
Рассмотрим пример. ПБОЮЛ заключил договор с иностранным производителем на поставку крупной партии элитной обуви. По условиям внешнеторгового контракта предприниматель должен был оплатить поставку после того, как товар пересечет государственную границу РФ (именно в тот момент он переходил в собственность предпринимателя). За просрочку исполнения денежного обязательства покупателя в контракте был предусмотрен крупный штраф. Но банк допустил ошибку и перевел денежные средства не на тот счет. Когда предприниматель потребовал от кредитной организации вернуть деньги на его счет и немедленно перечислить их иностранному поставщику, ему отказали и предложили самому разбираться с тем лицом, на счет которого были ошибочно зачислены средства. Но пока шли разбирательства с банком, предприниматель за счет других средств оплатил всю поставку и проценты, уже успевшие набежать на сумму основного долга за просрочку оплаты. Это было сделано, чтобы не допустить ещ