Договор банковского счета
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
?ельном характере отношений по поводу остатка средств.
Не отрицая самостоятельности договора банковского счета, представляется возможным отнести его к обязательствам по оказанию услуг. В ст. 779 ГК РФ установлено, что правила гл. 39 Возмездное оказание услуг не распространяются на услуги, оказываемые по договорам, предусмотренным другими главами ГК РФ, в т.ч. гл. 45. Значит, договор банковского счета ГК РФ причислил к договорам оказания услуг.
Банк должен гарантировать клиенту возможность беспрепятственного распоряжения денежными средствами, находящимися на счете последнего. Ликвидность банка, т.е. его способность обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств, зависит от целого ряда экономических факторов: от проводимой банком политики размещения денежных ресурсов, экономической и политической ситуации в стране и др. Вместе с тем, Банка России устанавливаются обязательные для банков экономические нормативы, направленные на поддержание их ликвидности на достаточном уровне. Так, в соответствии со ст. ст. 24, 25 Федерального закона от 26 апреля 1995 г. О банках и банковской деятельности (с последующ. изм. и доп.) (далее - Закон о банках) банки должны соблюдать нормативы обязательных резервов, депонируемые в Банке России, создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков и т.д.
Оношения банка и клиента основаны на равенстве сторон, что обусловливает установление в качестве общего правила недопустимость осуществления банком контроля за направлением использования клиентом денежных средств, находящихся на счете. Исключения из этого правила могут устанавливаться только законом или договором банковского счета. Так, в соответствии со ст. ст. 11, 12 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. О валютном регулировании и валютном контроле (с последующ. изм. и доп.) (далее - Закон о валютном регулировании) банки, имеющие лицензию на проведение валютных операций, являются агентами валютного контроля и должны контролировать правомерность осуществления их клиентами валютных операций.
Банк в соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, однако договор банковского счета не является публичным - банк вправе определять при заключении договора с конкретным клиентом условия в индивидуальном порядке. Банк вправе отказать контрагенту в заключении другого договора, для обслуживания которого открывается счет (например, в предоставлении кредита и тем самым в открытии ссудного счета). Отказ банка в открытии счета может быть обусловлен отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускаемыми законом или иными правовыми актами случаями. Необоснованным считается отказ банка в открытии счета, если заключение договора банковского счета оформляется посредством присоединения к договору, разработанному в стандартной форме (подписания формуляра).
В настоящее время подготовлен проект Федерального закона №47538-6, представленный Президенту РФ 31.01.2012 (далее - Проект Федерального закона №47538-6). Глава 45 ГК РФ Банковский счет данным Проектом подверглась значительным изменениям. Согласно новой редакции ст. 845 ГК РФ, у банка будет изъято право устанавливать в договоре банковского счета условия об определении и контроле направления использования денежных средств клиента и какие-либо иные ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Итак, договор банковского счета - это письменная сделка, в соответствии с условиями которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу данного счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
1.2 Заключение и прекращение договора банковского счета
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ). В соответствии с общими положениями о форме сделок (ст. 161 ГК РФ) договор банковского счета подлежит заключению в простой письменной форме. При этом, договор может быть заключен как путем составления единого документа, так и путем обмена документами (ст. 434 ГК РФ). Клиент представляет банку: 1) заявление на открытие счета установленного образца; 2) документ о государственной регистрации; 3) копии учредительных документов - для юридических лиц; 4) карточка с образцами подписей и оттиска печати (см. ст. 847 ГК РФ). В соответствии со ст. 86 Налогового кодекса РФ (далее - НК РФ) клиент также обязан предъявить свидетельство о постановке на учет в налоговом органе. Заявление клиента на открытие счета с приложением указанных документов является офертой, а акцептом - разрешительная надпись на нем лица, осуществляющего функции исполнительного органа банка.
В настоящее время более широкое распространение получила практика заключения договора банковского счета путем составления единого документа, позволяющего сторонам детально регламентировать условия договора. При этом требования к предоставлению вышеназванных документов сохраняются.
Согласно ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
?/p>