Деятельность банка по привлечению денежных средств во вклады населения и пути ее совершенствования (на примере ОАО "Банк "Санкт-Петербург"")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? привести к появлению отрицательного спрэда, и, как следствие, к убыточной деятельности банка.
Одним из факторов стабилизации банковской системы является система страхования депозитов. Существование данной системы разрешает банкам снизить премию за риск, как одной с составных базовой депозитной ставки. Во многих развитых странах создана государственная система страхования депозитов, предусматривающая компенсацию определенной суммы депозитного вклада собственнику в случае банкротства банка. Так, в США размер страхового возмещения увеличен до 250 тыс. долларов США на одного вкладчика. Установлено, что данная норма распространяется на все страховые случаи, начиная с 1 января 2008 года. Выплаты осуществляются из общего фонда страхования депозитов, который формируется из отчислений каждого банка в зависимости от объемов депозитной базы.
В России также создана система страхования депозитов. Это позволяет надеяться на решение проблемы высокой рискованности банковских вкладов в ближайшее время, что будет оказывать содействие повышению надежности и стабильности отечественных банков. Одним из путей снижения риска невозвращения средств, для юридических лиц, стало предоставление возможности открывать два расчетных счета в разных банках. Благодаря этому удается применять такой метод управления рисками, как диверсификация. До сих пор осложнение финансового состояния банка приводило к потере средств на расчетных счетах клиентов, делало невозможное проведение любых хозяйственных операций и автоматически означало банкротство юридических лиц, имевших счета в этом банке. При настоящих условиях высокой рискованности банковской системы открытия двух расчетных счетов не дает гарантии избежания риска невозвращения средств, но позволяет его снизить.
Подытоживая сказанное, можно прийти к выводу: поиск оптимального уровня депозитной ставки - сложная задача, которую менеджмент каждого банка должен решать самостоятельно в зависимости от рыночной ситуации, собственных потребностей и возможностей. Слишком низкий уровень ставки приводит к оттоку депозитов из банка, уменьшает объем кредитных ресурсов, а, следовательно, суживает возможности проведения активных операций и получения доходов. Завышение депозитной ставки ведет за собою возрастание процентных выплат по счетам клиентов и из-за отсутствия высокоэффективных направлений размещения ресурсов ведет к уменьшению маржи или даже к убыткам.
3.2 Пути совершенствования депозитных операций ОАО Банк
Санкт-Петербург и оценка их эффективности
На основании анализа проведенного в разделе 2.2. дипломной работы стоит отметить, что сложные экономические условия 2009 года не помешали банку увеличить уровень доходов и закончить год с прибылью несмотря на формирование значительного уровня резервов. ОАО Банк Санкт-Петербург сохранял высокую операционную эффективность за счет жесткого контроля над расходами, продиктованного сложной ситуацией в экономике.
ОАО Банк Санкт-Петербург оказывает клиентам множество услуг, вступает в сложные взаимоотношения между другими субъектами хозяйственной жизни, выполняет разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.
Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банку приходится искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.
Для эффективной работы банка необходимо постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг, а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.
Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.
При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы ОАО Банка Санкт-Петербург необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше.
Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние вклады, рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает ?/p>