Деятельность банка по привлечению денежных средств во вклады населения и пути ее совершенствования (на примере ОАО "Банк "Санкт-Петербург"")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ебольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
Для клиентов с разным уровнем дохода ОАО Банк Санкт - Петербург мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.
Для наибольшей заинтересованности клиентов ОАО Банк Санкт - Петербург может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Например, можно ввести новый вид вклада Люкс и создать оптимальные условия. Цель данного вклада - привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.
Условия по вкладу:
открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта;
возможность открывать вклад на имя другого лица;
минимальная сумма вклада - 10 000 рублей;
срок привлечение средств: от одного месяца до двух лет;
процентная ставка - фиксированная процентная ставка, которая не
зависит от уровня ставки рефинансирования;
возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;
расходные операции по вкладу не производятся;
проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно в последний рабочий день месяца и причисляются к сумме вклада;
при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.
Преимущества данного вклада для вкладчиков:
oвозможность пополнения вклада;
oавтоматическая пролонгация вклада;
oежемесячная капитализация процентов;
Преимущества для банка:
oпривлечение новых клиентов;
oнакопление ресурсной базы.
Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком - невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным. Есть возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.
Сравним процентные расходы по предложенному вкладу и вкладу существующего в банке, например с вкладом с выплатой процентов по окончании срока договора, при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.
Люкс. Остаток по вкладу - 500 000 рублей;
Процентная ставка - 9% годовых;
Срок нахождения средств во вкладе - 60 дней
Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней.
По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).
Расчет процентов за 1-й месяц:
Расчет за 2-й месяц:
Общая сумма по вкладу составит:
+ 3698 + 3726 = 507424 рубля
Процентные расходы составят:
+ 3726 = 7424 рубля
Вклад с выплатой процентов по окончании срока договора.
Остаток по вкладу - 500 000 рублей;
Процентная ставка - 8 % годовых;
Срок нахождения средств во вкладе - 60 дней.
Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней. По условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты процент не начисляется.
Расчет процентов за 1-й месяц:
Расчет за 2-й месяц:
Общая сумма по вкладу составит: 500000 рублей
Процентные расходы составят:
+ 3287 = 6574 рубля
Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу Люкс, поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.
Однако банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является Вклад с выплатой процентов по окончании срока договора по сравнению с предложенным вкладом Люкс.
Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.
Однако, поскольку банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данного вклада является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.
В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рынка.
Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание