Виды кредитов: общее и особенное
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
кризис ликвидности способен ухудшить положение малых региональных банков, неимеющим кредитных рейтингов и выхода на трансграничные источники ресурсов, ни на средства Банка России. Доля кредитов, полученная региональными банками от ЦБ РФ, очень незначительна. В этих условиях неминуемо должна произойти резкая активизация крупных игроков на рынке слияний и поглощений, следствием которого может стать исчезновение слитых банков в результате их трансформации в филиалы.
Основной причиной возможного отставания регионального банка АКБ Банк Хакасии в современной конкурентной среде является непроходимость рынка МБК и резкое сужение круга адекватных заемщиков. Причем с точки зрения, как приемлемости ставок, так и кредитных рисков для самого банка, размещающего средства физических лиц на расчетных и текущих счетах в рублях и валюте. Естественно, что в этих условиях для данной региональной кредитной организации все более привлекательными и необходимыми становятся деньги населения.
Однозначно, что до тех пор, пока в стране продолжается экономический спад, темпы прироста средств граждан в банке будут снижаться. Очевидно, что существенный рост объема частных вкладов может быть обеспечен двумя основными факторами: началом экономического роста и подкреплением гарантирования вкладов граждан.
Что касается кредитования физических лиц, что здесь можно выделить определенные проблемы. Они связаны с самим банком. Первой проблемой в этом ряду следует отметить географическую проблему - бум потребительского кредитования происходит в основном, в крупных финансовых центрах, что вполне объяснимо. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с физическими лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.
Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу других проблем можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, но что, однако, увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным фактором является и то, что в основном кредиты, предоставляемые населению, не носят долгосрочный характер - срок составляет около 5 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.
Следующей проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в несколько раз. Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане.
На региональном уровне это проблема преломляется таким образом, что в Хакасии на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ, представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают боле узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов, но в крупных банках.
Наконец, существует следующая проблема - проблема, связанная непосредственно с потенциальными заемщиками. По данным всероссийской статистики, 47% из числа опрошенных клиентов хотели бы приобрести мебель, 42% - стройматериалы, 40% - компьютер, 36% - стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. Однако, в большинстве своем, они просто не могут взять кредит, так как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Жители республики Хакасия не являются в данном случае исключением, и недостаточный уровень их кредитоспособности объясняется целым рядом факторов.
Во-первых, по данным статистики, часть населения РХ имеет заработную плату на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.
Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают не показывать реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок, не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату.
И, наконец, в-третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение - или поручительства. По понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается, и, кроме того, начавшееся сокращение рабочих мест в нашем регионе не позволяет найти заемщику платежеспособного поручителя.
На уровне Республики Хакасии последняя проблема, по мнению автора, является из всех вышеозначенных наиболее значительным препятствием в развитии кредитования населения. Несмотря на наблюдающуюся в последние годы довольно устойчивую тенденцию к росту денежных доходов населения республики, основная средняя зарплата