Виды кредитов: общее и особенное
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?ех процентов в соответствии с договором, а также издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
-вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком платежей банку по основному долгу либо по процентам.
Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.
Необеспеченная ссуда - не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, который не отвечает требованиям, предъявляемым к обеспечению по обеспеченной и недостаточно обеспеченной ссуде.
В АКБ Банк Хакасии подавляющее большинство ссуд являются обеспеченными (табл. 2.16).
Схема взаимоотношений между подразделениями банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению представлена в Прил. 5. Кроме того, специалистами банка ведется анализ кредитных заявок (инструкция по анализу кредитной заявки - Прил. 6).
Данные о клиентах также проверяются по заполненным заемщиками анкетам (анкета - Прил. 7).
Доля недостаточно обеспеченных ссуд постоянна и не превышает 1%. Тогда как доля необеспеченных ссуд растет высокими темпами, что является негативным фактором, однако если вернуться к табл. 2.20, то можно заключить, что этот рост вызван в основном ростом овердрафтного кредитования, которое по своей сути является необеспеченным.
Таблица 2.16 Изменение доли кредитов, классифицированных по степени обеспеченности в кредитном портфеле по физ. лицам
Виды ссудВ % к общему количеству ссуд населению2008г.2009г.2010г.Обеспеченные Недостаточно обеспеченные Необеспеченные92 1 193 1 689 1 10
Классификация ссуд производится в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок.
Для эффективного распределения кредитных ресурсов, банк использует в своей деятельности Коэффициент Н6, используемый в банковской деятельности и который характеризует максимальный размер риска на одного заёмщика, а также группу экономически/юридически связанных между собой заёмщиков.
Он рассчитывается в виде отношения совокупной суммы кредитов, выданных кредитной организацией одному заёмщику/группе связанных заёмщиков, а также гарантий, предоставленных одному заёмщику/группе заёмщиков к объёму собственных средств. Динамика данного коэффициента риска на одного заемщика представлена в табл. 2.17.
Таблица 2.17 Расчет коэффициента риска на одного заемщика за 2008-2010гг.
Показатель2008г. (тыс.руб.)2009г. (тыс.руб.)2010г. (тыс.руб.)Совокупная сумма кредитов, выданная за год276052449492435194Объем собственных средств банка 195900545266599152Коэффициент риска1,40,80,7
Банк, имеющий более крупную сумму собственного капитала, может увеличивать максимальный размер кредита, выдаваемого одному клиенту или группе взаимосвязанных клиентов. Максимально допустимое значение - 40 %.
Проведя анализ расчета филиала, видно, что банк удерживает позиции максимальной выдачи кредитов, исходя из ведения коэффициентов риска, которые составили: в 2008году - 1,4%, в 2009году - 0,8%, 0,7% - в 2010 году, соответственно.
Проанализировав деятельность АКБ Банк Хакасии в области кредитования, следует отметить, что банк, несмотря на активную конкуренцию со стороны множества кредитных учреждений региона, продолжает обеспечивать рост объемов предоставления кредитов. АКБ Банк Хакасии оптимизирует условия и процедуры кредитования с целью наиболее полного удовлетворения индивидуальных потребностей своих клиентов, удерживая тем самым рыночную долю. банк занимает доминирующую позицию на рынке, которая позволяет ему наилучшим образом воспользоваться преимуществом быстрого роста спроса на финансовые услуги. КБ Банк Хакасии занимает доминирующую позицию на рынке, которая позволяет ему наилучшим образом воспользоваться преимуществом быстрого роста спроса на кредитные услуги.
3. Пути совершенствования эффективности финансовой деятельности АКБ Банк Хакасии в области привлечения заемного капитала
.1 Проблемы, возникающие при оказании кредитных услуг АКБ Банк Хакасии
Современная финансовая нестабильность непосредственно отражается на пассивах банков, ограничивая их финансовые возможности. Главной же предпосылкой настоящего финансового кризиса стала некомпетентность денежных властей, не способных, с одной стороны, предотвратить колоссальную утечку капитала, а с другой стороны - обеспечить проходимость межбанковского рынка. При этом действия экономического блока во главе с Банком России лишь содействовали перерастанию финансового кризиса в полноценный экономический. В результате Россия стала единственной страной в мире, которая, раздав гигантские средства (по некоторым оценкам около 3,2 трлн. руб.) избранным банкам, большей частью тут же заморозивших их в валютные депозиты, сегодня борется с экономическим спадом путем повышения ставки рефинансирования, хотя Правительство ищет пути финансирования реальной экономики, минуя национальный банковский сектор.
АКБ Банк Хакасии входит в группу региональных банков Сибири. Продолжительный