Виды кредитов: общее и особенное
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
в Хакасии остается не намного выше прожиточного минимума. Соответственно, у потенциального заемщика возникают проблемы с возможностью взять кредит или предоставить банку поручительства кредитоспособных лиц.
Также по не официальным данным в республике довольно распространено сокрытие работодателями реально выплачиваемой своим работникам зарплаты, что также является негативным моментом. Таким образом, можно заключить, что взять сегодня кредит под силу только человеку, которому по большому счету он не так уж и необходим.
Что касается проблем, связанных с размещением денежных средств на пластиковых картах, то здесь очевидны следующие моменты. В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек.
Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы лежит на путях полной электронизации операций в местах продажи.
В системе автоматизации розничного банковского обслуживания по пластиковым картам банком установлены лимиты на выполнение операций по картам в заданный клиентом период времени. Эта возможность особенно важна для карт, имеющих лимит расходования. В банке обеспечивается установка следующих лимитов: на общую сумму получения наличных денежных средств; на количество операций по снятию наличных денежных средств; на общую сумму расходных операций; на количество операций, проводимых в торгово-сервисной сети.
Однако, банком не обеспечена установка таких лимитов, как: лимит на общую сумму расходных операций; лимит на общее количество операций. Было бы гораздо удобнее для клиента установить для одной карты все вышеуказанные виды лимитов одновременно.
Кроме того, в банке не реализована распространенная ныне специальная экранная форма, предназначенная для того, чтобы просматривать и в случае необходимости корректировать информацию по установленным лимитам, вводить новый или удалять ранее введенный лимит.
Проблема мошенничества с картами - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец немедленно сообщает об этом банку, последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки.
Следующей проблемой при обслуживании частных клиентов банка является проблема получения информации по остаткам денежных средств по счетам и картам и о движении денежных средств, что является традиционным базовым функционалом в любой системе, обеспечивающей дистанционное банковское обслуживание частных вкладчиков. Однако, клиенту приходится стоять в очереди к сотруднику банка для получения данной операции. Клиент банка имеет право в любое время получить информацию как справочную (касающуюся номера счета, типа, валюты, остатка, даты последней операции, суммы неоплаченных транзакций и пр.), так и непосредственно сведения о движении денежных средств по счетам и картам (в том числе просматривать детальную выписку за любой период, которая будет содержать такие данные, как: дата совершения операции, ее сумма, контрагент, а также остаток на счете после завершения операции). Такой информационный сервис был бы доступен наряду с установкой функционального программного приложения Интернет-Клиент для физических лиц.
Помимо прочего, отсутствие дистанционного обслуживания порождает проблемы организации схемы обслуживания физических лиц (настройка отображения информации по картам, корпоративные карты, зарплатные проекты). Наряду с этим функционал Интернет-Клиента для физических лиц по пластиковым картам предусматривает ряд дополнительных полезных операций, таких, как: блокировка пластиковой карты (в случае потери или кражи карточки пользователь может быстро запретить доступ к своим финансовым средствам, осуществляемый с помощью пластиковой карты, тем самым, обезопасив их от возможного хищения); подача заявления на перевыпуск карты; подача заявления на выпуск дополнительной карты.
Недоработкой в области сервисного обслуживания клиентов является отсутствие функции оповещения. Без внедрения данной системы клиент не может полностью контролировать состояния своих счетов и карт, не может быть в курсе любых движений по счетам, возникновения овердрафта по пластиковой карте или истечения срока вклада. Данная система могла бы предусматривать два вида оповещений: периодические; при наступлении некоторого события.
Отсутствие оповещений не дает возможности отслеживать также наступление определенных событий (в том числе и настраиваемых пользователем) и сообщать об этом клиенту. К таким событиям относятся: совершение операций по счету или пластиковой карте клиента; блокировка карты ключей клиента; истечение срока действия догов?/p>