Виды кредитов: общее и особенное
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
циям выросли на 27%, что также отрадно. Данные показатели говорят об улучшении финансового состояния граждан, а также по большей части предприятий малого и среднего бизнеса, развитие которого имеет тенденцию к увеличению.
Чистый капитал банка вырос и составил по сравнению с предыдущим годом 3%. Параметр минимален, однако, при проведении банком правильной политики капитализации, он не должен иметь тенденцию к снижению.
Вклады физических лиц и средства предприятий на депозитах банка также возросли и имеют положительные значения: на 472 258 тыс.руб. увеличились вклады физии. лиц, на 300 093 тыс. руб. увеличился прилив средств предприятий.
Как в 2009г., так и в 2010г. было выпущено равнозначное количество облигаций и векселей - 12 шт., что имеет нулевой показатель.
Что касается конкурентной среды, то согласно сведениям, предоставленным Национальным банком Республики Хакасия, структура банковского сектора в Республике Хакасия представлена 3 региональными кредитными организациями (АКБ Банк Хакасии, КБ ЦАБ, КБ ХМБ), а также филиалами банков (АФ КБ Кедр, МДМ, АФ КБ Навигатор, АФ КБ Росбанк, АФ КБ Промсвязьбанк, АФ КБ Россельхозбанк, АФ КБ Енисей, КБ Транскредитбанк, КБ Канский).
Тарифы за РКО в основных банках-конкурентах значительно ниже тарифов АКБ Банк Хакасии (Прил.3). По данным ГУ Банка России по Красноярскому краю, ведущими игроками на рынке кредитования физических лиц Хакасии являются банки (табл. 2.2).
Таблица 2.2 Банки-конкуренты на рынке кредитования физических лиц РХ
Место на 01.2010Наименование банкаОстаток ссудной задолженности по физ.лицам, млн.руб. на 01.01.2008 на 01.01.2009 на 01.01.20101Абаканское ОСБ №86021 699,513 030,973 105,952Банк Хакасии276,05449,49435,193ХМБ38,97141,22139,37Всего рынок Хакасии (без учета Русского стандарта, ХКФ-банка)2 342,164 433,194 370,08Доля на рынке РХ, ,810,19,9
По данным НБ РХ, в районных центрах уровень насыщенности банковскими структурами немного ниже и представлен дополнительными офисами АКБ Банк Хакасии. Наименьшее количество доп.офисов открыто в Аскизском, Бейском, У-Абаканском, Алтайском и Таштыпских, Минусинском, Курагинском районах (около 30% от общего количества).
Концентрация сети банковского обслуживания связана с уровнем концентрации производственных мощностей, особенностью развития инфраструктуры и численностью населения, сосредоточенными в г.Абакане.
Повышение качества обслуживания, увеличение объема операций, расширение сети подразделений способствовали росту финансового результата. За последние 6 лет прибыль банка увеличилась более чем в 7 раз, рентабельность активов выросла с 1,47% до 2,54% при среднерегиональной 2,18%, собственных средств с 7,67% до 15,02%.
Одним из ключевых аспектов развития банковского сектора осталось расширение кредитных операций с нефинансовым сектором экономики и населением.
Ссудная задолженность по кредитам заемщиков региона выросла по сравнению с 01.01.2007г. почти в 2 раза и на отчетную дату составила 7330,9 млн.руб. (в том числе в валюте РФ в сумме 7190,6 млн.руб., в иностранной валюте в сумме 140,3 млн.руб.).
Кредиты, предоставленные в рублях, выросли почти в 1,8 раза, в иностранной валюте снизились на 8,8%. Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным физическим лицам в долларах США, увеличилась, а по кредитам в ЕВРО снизилась, составив 13,7% и 12%.
Основа ссудного портфеля филиала АКБ Банк Хакасии - потребительские кредиты. Спрос на них высок. Высокие темпы роста объема ссуд населению в банке доказывают, что требования не являются препятствием для развития кредитных операций, что клиенты разделяют ценности банка, поддерживают принципы взвешенной оценки кредитных рисков.
Структура кредитного портфеля банка неоднородна и имеет достаточную долю. При общем объеме рынка кредитования физических лиц в Республике Хакасия 2,3 млрд. и 4,4 млрд.руб. на 01.01.2007 и 01.01.2009 соответственно, доля Банка Хакасии составила 11,8 %. (табл.2.3).
Таблица 2.3 Структура кредитного портфеля (тыс.руб.)
Срок кредитаБанк Хакасии01.01.200801.01.200901.01.2010На срок до 30 дней000На срок от 31 от 90 дней000На срок от 91 до 180 дней2863На срок до 181 дня до 1 года463952665202На срок от 1 года до 3 лет160559213433205006На срок свыше 3 лет110227191752185239Овердрафт5993903539744Итого276052449492435194
Если рассматривать характеристику спроса на обращение к кредитным организациям в РХ, то она такова: относительно высокий уровень потребности в банковских услугах; увеличение спроса на банковские услуги; более низкий уровень потребности предприятий в банковских услугах, чем возможность их получения; относительно невысокая в целом активность в банковских услугах. При этом достаточно высока роль банковского сектора в регионе.
Это проявляется в увеличении соотношений основных показателей деятельности банков (активов, капитала, кредитов), росте доверия населения. Сегодня можно констатировать, что банковская система Хакасии находится в стабильном состоянии. Если в стране меняется экономическая ситуация, значит, меняется банковский рынок и профиль конкуренции.
Все предсказуемо и логично, если не замедляются темпы снижения инфляции. Оперативно реагируя на изменение внешней ситуации, банк меняет процентные ставки и проводит ревизию кредитных продуктов.
Высокие темпы роста рынка говорят о том, что рынок потребительского кредитования в России в целом и в регионе обслуживания АКБ Банк Хакасии все-таки далек от насыщения и обладает высоким потенциалом для дальнейшего развития.
По данным обзора Позиционированиея банковских организаций края