Страхование в ипотечном кредитовании
Курсовой проект - Страхование
Другие курсовые по предмету Страхование
° в странах Европы (особенно в Германии и Австрии) и основана на принципе взаимного кредитования, по этому пути пошли и многие страны бывшего соцлагеря. Банковская ипотека преобладает в США, где разветвленная система ипотечного кредитования сложилась еще во времена Рузвельта. В области страхования ипотечных кредитов российский рынок сейчас мало отличается от зарубежного. В США для относительно безрисковых кредитов страхование не обязательно.
На самом деле, было бы правильнее назвать этот раздел что и от чего нужно защитить, потому что ипотечный кредит выдается только при наличии обязательных страховок. Если не будет у клиента свободы маневра и в выборе страховой компании банк предоставит клиенту список из правильных страховщиков.
Комплексное ипотечное страхование обычно состоит из трех компонентов: страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование недвижимости от гибели и ущерба и титульное страхование. Не случайно, что все они ориентированы на разные риски защита получается максимально полной как для клиента, так и для банка.
Страховка жизни и трудоспособности заемщика позволяет не беспокоиться о выплатах банку в таких случаях, как потеря трудоспособности (временная или полная), получение инвалидности или смерть страхователя. Этот полезный договор заключается отдельно на каждого созаемщика не все готовы платить. В случае смерти или полной нетрудоспособности страховая компания берет на себя обязанность погасить кредит.
Полис, защищающий недвижимость от ущерба или гибели, предусматривает выплаты после повреждения квартиры в результате пожара, стихийного бедствия, действий третьих лиц, удара молнии. Также потенциальный клиент можете отдельно застраховать только конструктивные элементы это выгодно, если заемщик не собирается проживать в квартире, пока не рассчитается с кредитом.
Наконец, титульное страхование это страхование права на собственность. В нашей жизни все бывает и мошенничество при продаже квартир не редкость. Но если у человека есть договор страхования титула, то этот человек защищен от потери недвижимости. То есть квартиру у человека отнять, конечно, могут по решению суда, но тогда страховая компания возместит ее стоимость и человек просто купит квартиру в другом, не менее прекрасном, месте.
Иногда в комплексную ипотечную страховку включается полис гражданской ответственности. Согласно этому документу, если застрахованный человек зальет соседей страховщик компенсирует убытки. Только надо умудриться делать это неспециально. Эта страховка выручит владельцев новых квартир, ведь там так и хочется что-нибудь отремонтировать. К страховым случаям относятся причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
3. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТОИМОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПРИ ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ
Ипотечное страхование комплексный вид страхования, призванный максимально снизить все риски неплатежеспособности Заемщика при ипотечном кредитовании. Другими словами, задача страховщика состоит в минимизации рисков банка, связанных с прекращением клиентом выплат. Данный вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяющийся взаимоотношениями банка и страховой компании в каждом конкретном случае.
Ипотечное кредитование жилья может иметь различные механизмы, характеристики которых обусловлены различными экономическими, социальными и политическими факторами. Специфика кредитной схемы передается и ее страховой составляющей.
Схема 1: Заемщик берет в банке кредит на покупку новой квартиры под залог имеющейся (рис.1). Данный способ кредитования ограничивает сумму кредита следующим образом: в большинстве случаев она составит до 70% стоимости квартиры с вторичного рынка жилья.
Рисунок 1: Узел ипотечного страхования в схеме ипотечного кредитования и при залоге жилья в собственности заемщика
По схеме:
- - заключение договора страхования, страховой взнос;
- - заключение договора о кредитовании под залог, выдача закладной;
- - предоставление кредита;
4 - страховое возмещение в случае наступления страхового случая
(выгодоприобретателем является банк).
По данной схеме заемщик предоставляет банку закладную и свидетельство о том, что все требуемые кредитором условия по страхованию сделки выполнены. Банк выдает кредит и, контролируя возврат основной суммы кредита и выплаты процентов по нему, контролирует ежегодное продление договора страхования на протяжении всего срока кредитования (по видам страхования, не допускающим страхования на весь период
кредитования).
При наступлении страхового случая выплаты производятся кредитору и по его усмотрению могут быть направлены на ликвидацию убытков при неполном уничтожении объекта залога.
Примем, что кредит под залог квартиры стоимостью 2300000 р. выдается с учетом ликвидности объекта на сумму, равную 69% от оценочной стоимости объекта залога. Тогда сумма кредита составит 2300000*0,69 = 1587000 рублей. Эта сумма и является страховой в первый год кредитования. Далее возможны два варианта. Либо страховая сумма с каждым годом снижается вслед за остающейся суммой долга по кредиту, либо она остается неизменной весь период кредитования. В последнем случае будет выше совокупная сумма страховых взносов, но при страховых случаях не будет, в отличии от первого варианта, пропорциональных выпл?/p>