Страхование в ипотечном кредитовании
Курсовой проект - Страхование
Другие курсовые по предмету Страхование
женная квартира при этом становится собственностью заемщика (наследников заемщика).
При повреждении застрахованного жилья, заемщику выплачивается страховое возмещение. Если в договоре страхования была указана сумма лишь ипотечного кредита, а не полная стоимость жилья, то заемщику может не хватить страховой выплаты на восстановление.
Если же жилье физически утрачено, или потеряно право собственности на него, страховую выплату получает банк-кредитор. Он получает от страховой компании остаток задолженности по кредиту и 10%. Если жилье было застраховано не полную стоимость, то разница выплачивается непосредственно заемщику.
Страховые компании обычно предлагают комплексную программу страхования ипотечного жилищного кредитования населения, которая поможет заемщику исполнить кредитные обязательства при снижении платежеспособности в случаях:
- лишения привычного дохода вследствие утраты трудоспособности застрахованного человека или его смерти;
- непредвиденных расходов, связанных с утратой или повреждением квартиры, купленной в кредит;
- утраты права собственности или его ограничения на квартиру, купленную в кредит.
Комплексная программа ипотечного страхования включает в себя:
- страхование жизни и здоровья Заемщика (Созаемщика). Страхование проводится на случаи смерти Заемщика по любой причине; временной утраты Заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая, а также на случай постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, приведшей к инвалидности;
- страхование приобретаемого имущества. Страхование проводится на случаи пожара, взрыва, повреждения имущества водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества другими лицами, стихийных бедствий и др;
- страхование риска возможной утраты права собственности клиента на приобретенную недвижимость (титульное страхование). Страхование проводится на случаи ограничения либо потери Заемщиком права собственности на недвижимое имущество.
Комплексный договор ипотечного страхования заключается, в зависимости от срока действия кредитного договора, на срок в среднем от 1 до 30 лет в обеспечение выполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита [16].
Для заключения договора комплексного ипотечного страхования Заемщику необходимо:
- предоставить сведения о предыдущих сделках с квартирой для проверки юридической чистоты
- заполнить заявление-анкету
Страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования определяется в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту) и уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита.
В среднем ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1,3% от страховой суммы. Величина страхового взноса зависит от:
- срока страхования;
- возраста и состояния здоровья Заемщика;
- состояния квартиры и дома, в котором находится квартира;
- юридической чистоты квартиры.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы. Если размер выплаты страхового возмещения превышает размер неисполненных на момент выплаты обязательств Заемщика перед банком по кредитному договору, то оставшаяся ее часть выплачивается Заемщику.
Документы, обычно предоставляемые в страховую компанию:
1) Необходимые документы по Заемщику:
- копии всех страниц паспорта Заемщика(ов)
- анкета-Заявление по комплексному ипотечному страхованию
2) Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика, в соответствии с запросом страховой компании
3) Необходимые документы по квартире, приобретаемой на кредитные средства:
- копии правоустанавливающих документов на квартиру;
- копии справки БТИ, экспликации с поэтажным планом;
- копия справки о регистрации (Выписка из домовой книги);
- характеристика жилого помещения (Копия финансово-лицевого счета жилого помещения);
- копия экспертного заключения из отчета об оценке квартиры, произведенной независимым оценщиком;
- копия выписки из Единого государственного реестра прав (о субъекте права на жилое помещение, правоустанавливающих документах на жилое помещение, об отсутствии обременений по данному жилому помещению);
- копия разрешения органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи (в случаях, предусмотренных законодательством);
4) Необходимые документы по Продавцу физическому лицу:
- копии всех страниц паспортов (свидетельств о рождении) Продавцов квартиры;
- копия свидетельства о браке Продавца;
- копия нотариально удостоверенного согласия супруга/супруги на Продавца(ов) на отчуждение жилого помещения;
- справки из ПНД и НД в случае, если Продавец квартиры находится в пенсионном возрасте.
5) Необходимые документы по Продавцу юридическому лицу:
- копии учредительных документов юридического лица (устав, учредительный договор);
- копия свидетельства о регистрации юридического лица;
- копия свидетельства о постановке на учет в МНС;
- копия справки юридического лица о том, что сделка не является крупной (с подписью руководителя и главного бухгалтера юридического лица);
- копия протокола общего собрания юридического лица о решении продать квар