Страхование в ипотечном кредитовании
Курсовой проект - Страхование
Другие курсовые по предмету Страхование
? жизни.
Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (qx), не дожив
до следующего возраста х+1 лет, показывает, какая часть доживших до данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста. Этот показатель
представляет собой отношение числа умирающих при переходе от возраста х к возрасту х + 1, т.е. (dx) к числу доживающих до возраста х, т.е. (l x):
qx = dx/lx, (8)
где q x - относительная величина уровня смертности в каждом возрасте.
Рассчитаем нетто - ставку по страхованию жизни. Расчет производится по формуле:
nАх = ((d х *v + d x+1 *v2 + ... + d x+n-1 *v" )/l x )*S, (9)
где
nAx- единовременная нетто - ставка по страхованию на случаи смерти для
лица в возрасте х лет сроком на n лет;
S - страховая сумма;
d x - число лиц, умирающих в возрасте х лет;
d x+1 - число лиц, умирающих в возрасте х +- 1 лег:
d x+n-1 - число лиц, умирающих на последнем году страхования;
v, v2…., v"- дисконтирующие множители для соответствующих лет
страхования;
1 х - число лиц в начале страхования.
Формула единовременной нетто - ставки по страхованию на случай смерти имеет вид:
nAx=((Mx-Mx+n)/Dx)*S. (10)
Единовременная уплата взносов практически производится редко. Большинству страхователей удобнее вносить платежи в течении всего периода страхования. Для этого исчисляют годичные нетто - ставки. Чтобы определить их размер, нельзя разделить единовременную тарифную ставку на число лет страхования, поскольку часть застрахованных не доживает до окончания срока договора и не выплачивает полной суммы причитающихся взносов. Годичные взносы должны компенсировать эту недостачу. Кроме того, страховая организация несет убыток, теряя часть дохода от процентов, что также обуславливает необходимость некоторого повышения тарифа [16].
Для исчисления годовых ставок применяются специальные коэффициенты рассрочки. В них заложено необходимое повышение тарифов.
В коммутационных числах коэффициент рассрочки имеет вид:
nax = (Nx+1-Nx+n+1)/Dx (11)
Годичную ставку узнаем, разделив единовременную нетто - ставку на коэффициент рассрочки. Нетто - ставка на случай смерти равна:
xPn = ((Mx-Mx+n)/(Nx+1-Nx+n+1))*S. (12)
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
Ипотека играет очень важную роль в развитии городов, в урбанизации, и помогает гражданам более свободно решать жилищную проблему, которая является очень актуальной для большинства населения.
Жилищный вопрос один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование
В настоящее время страховка является непременным условием любой ипотечной программы. Банк стремится обезопасить себя слишком рискованно выдавать огромный кредит, не имея высокой гарантии его вернуть. Кроме процентов по кредиту заемщику придется выплачивать еще и страховку. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье. Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.
Многие кредитные организации обязывают оформить страховку на случай потери трудоспособности и смерти. Эта норма принята во многих развитых странах и давно доказала свою целесообразность. Ведь в случае травмы или болезни заемщика банк серьезно рискует недополучить выданный кредит.
В совокупности страхование добавляет до 5% к сумме выплат по ипотеке. Сейчас Правительство своей инициативой предлагает заемщикам самим выбирать добавлять этот страховой процент годовых к ипотечному кредиту или нет? В случае вступления закона в силу у каждого клиента появится возможность уменьшить ставку по ипотеке, тем самым сэкономив деньги и сделав покупку жилья более реальной. Однако специалисты советуют хорошенько подумать, прежде чем принять это решение.
Список использованной литературы
- Налоговый кодекс РФ.
- Гражданский кодекс РФ.
- Федеральный закон от 16 июля 1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости)
- Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ Об ипотечных ценных бумагах
- Андрюшина И.А. Ипотечное кредитование в России: уроки истории // Имущественные отношения в РФ. 2006. №12. С.21-28.
- Бусов В.И., Аляутдинов М.Ш. Ипотечное кредитование в Германии, ипотечные банки // Собственность и рынок. 2004. №7. С.26-35.
- Грибанова С