Страхование в ипотечном кредитовании
Курсовой проект - Страхование
Другие курсовые по предмету Страхование
тиру с указанием адреса, площади и суммы, за которую решено продать в случае необходимости);
6) Страховая компания имеет право запросить у страхователя иные документы, необходимые для заключения договоров страхования
Страхование при ипотеке - вещь неизбежная. При покупке жилья по любой ипотечной программе клиент должен знать, что помимо оплаты займа придется понести страховые расходы.
Закон Об ипотеке (залоге недвижимости) требует обязательного страхования только самого залога, т. е. приобретаемой с помощью займа квартиры от повреждения и полного уничтожения [3]. Суть всех видов страховки при ипотеке в том, чтобы стабильности финансового потока в период погашения кредита ничто не угрожало. А так как угроза потерять финансовые потоки в России очень даже реальна, то зарабатывающие на займах банки стремятся обезопасить свои будущие прибыли. Они ставят заемщику обязательным условием заключить еще два договора со страховщиками: на защиту от несчастного случая, включая смерть и потерю трудоспособности (классическое страхование жизни) и на случай утраты права собственности на приобретаемый объект (так называемое страхование титула). А некоторые банки требуют застраховать еще и гражданскую ответственность заемщиков перед третьими лицами. Например, выйдет из строя водопровод в заложенной квартире, и заемщик будет вынужден покрыть убытки соседу снизу. А банк хотел бы быть уверен в стабильности финансового положения заемщика. Эта уверенность - залог его стабильной прибыли.
По стандартной страховой программе заключается единый комбинированный полис или, как его называют, тройной полис, учитывающий все риски, которым подвергается потребитель ипотечного кредита:
- страхование жизни и потери трудоспособности заемщика - личное страхование;
- страхование риска физической утраты или повреждения недвижимого имущества - имущественное страхование;
- страхование риска утраты права собственности на заложенное недвижимое имущество - титульное страхование.
Чтобы сократить количество финансовых документов, страховщики ввели комплексное страхование, при котором процесс заключения договоров упрощается. Обычно комплексный полис страхования в ипотеке выдается сразу на весь период кредитования, но оплачивается частями, ежегодно. Размер страховых взносов каждый год уменьшается, поскольку проценты начисляются на непогашенную часть задолженности по кредиту. При этом, как правило, при покупке-продаже квартиры по ипотеке имущественное и титульное страхование вступает в силу с момента получения кредита, а приобретая квартиру на стадии строительства - с момента регистрации права собственности. Лично застраховаться при получении кредита придется вне зависимости от того, готова квартира заемщика или пока еще строится.
Неприятное ограничение, отражающее состояние российского рынка финансовых услуг, касается отсутствие выбора среди множества страховых компаний. Страховаться заемщик буде там, где ему укажет банк. Он уже позаботился о снижении риска и в этом случае. Сбербанк, например, имеет соглашения с более чем десятью страховщиками.
Условия и стоимость страхования в разных компаниях очень похожи. По словам страховщиков и банкиров, суммарные затраты заемщика на страхование по ипотечным программам сейчас в среднем составляют 1-1,5% от суммы кредита.
Однако расходы разных заемщиков на страхование могут сильно отличаться, так как стоимость каждого вида страхования рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Мало того, что сами квартиры разные (охраняемые апартаменты в доме класса люкс - одно, а хрущевка на первом этаже - совсем другое), у одинаковых объектов разным может быть состояние. На стоимость полиса страхования самой квартиры обычно влияют техническое состояние здания, год постройки и прочее. В цене титульного страхования учитываются история квартиры, число заключенных с ней сделок в прошлом.
Оценят страховщики и износ человеческого организма, работающего на возврат долга. Тарифная ставка для страхования жизни заемщика, если ее условно выделить из комплексного полиса, составит порядка 0,7 - 0,8%, другими словами половину страхового взноса заемщика съест защита себя любимого от несчастий разного рода. Если же заемщик испытывает со здоровьем какие-то проблемы, то страховой тариф может вырасти в 2 раза в сравнении с тарифом для заемщика относительно благополучного в смысле состояния здоровья.
Пока созревает решение у потенциального заемщика вступить в ипотеку, выбрать среди крупных страховых компаний (а банки выбрали для страхования именно крупные страховые организации) именно ту, полисы которой подходят клиенту. И если у заемщика уже есть полис страхования жизни, то банк-кредитор может и не засчитать его заемщику, поскольку либо условия, либо сумма действующей страховки могут отличаться от установленных банком.
Есть и приятные новости относительно страхования при ипотеке. Если в 2004 году почти все страховые компании имели тариф 1,5%, то сегодня наблюдается снижение средней ставки до 1,2-1,3%. На понижение общего тарифа оказывает влияние усиление конкуренции среди страховщиков, желающих играть на перспективном ипотечном рынке. Средний тариф сейчас и так очень низок, точнее, вполне адекватен рын?/p>