Страхование в ипотечном кредитовании
Курсовой проект - Страхование
Другие курсовые по предмету Страхование
, подтверждающий отсутствие обязательств перед банком.
Также можно сократить расходы, снизив тариф на страхование жизни. Как известно, повышающие коэффициенты при расчете страховых тарифов применяются, если заемщик относится к группе риска: имеет хроническое заболевание, курит, неумеренно выпивает, имеет опасную профессию, занимается экстремальными видами отдыха (дайвинг, прыжки с парашютом, горные лыжи и т.п.). Конечно, лучше всего для заемщика начать вести здоровый и спокойный образ жизни… Однако если это невозможно, выгоднее оформить ипотечный кредит на нескольких членов семьи. Причем большую его часть стоит водрузить на самого молодого, здорового и не рискового домочадца.
Страхование ипотеки в России пошло по американскому пути. Жизнь в кредит, когда-то казавшаяся россиянам красивой западной сказкой, за последние годы стала привычным явлением. Но покупку в кредит предметов обихода можно тщательно спланировать и рассчитать, а как быть с жилищным займом, который выплачивается многие годы? Ведь за это время могут произойти самые непредсказуемые события! Но меняется состав семей, подрастают дети, и практически перед каждым человеком встает вопрос изменения жилищных условий. На этом фоне возрастает популярность ипотечного кредитования. Чтобы минимизировать риски при заключении такой долгосрочной сделки, существует страхование ипотечных займов.
Большинство банков при оформлении ипотечного займа требуют минимальное количество страховок, кредитование сейчас предусматривает два обязательных вида страхования: страхование жизни и потери трудоспособности заемщика и страхование риска утраты и повреждения жилья-предмета ипотеки. Третий вид страхования страхование риска утраты права собственности на приобретенное жилье (титульное страхование) является необязательным, но желательным для вторичного рынка жилья, где возможны случаи недобросовестности продавцов. Часто страховые компании предлагают страхователю заключить договор комплексного ипотечного страхования, включающий все три вышеуказанных вида страхования. Это оптимальный вариант и по страховой защите, и по стоимости страховки.
На этапе выдачи кредита для покупки жилья на вторичном рынке покупателя часто интересует расширение страхового покрытия по риску утраты права собственности на приобретаемое жилье. Это связано с тем, что данный риск при совершении подобной сделки велик, особенно с учетом достаточно большой вероятности мошеннических действий со стороны недобросовестных продавцов или посредников.
Помимо обязательного страхования трех видов рисков (титула от утраты, недвижимости от повреждений и жизни от прекращения) можно дополнительно застраховать те же риски, но указав себя, а не банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая. Можно застраховать и мебель, и ремонт в квартире на случай, если затопят соседи. В обязательную страховку включена только коробка, то есть страховым случаем будет считаться обвал стены дома, взрыв, пожар, но не потоп.
Востребованность дополнительного страхового покрытия в части страхования конструктива и отделки крайне низка в связи с тем, что при оформлении кредита заёмщик получает огромное количество различной информации, и в тонкости страхового покрытия вникать уже не получается. Но при продлении договора страхования (когда недвижимость уже оформлена в собственность) данное страховое покрытие вызывает интерес заёмщика.
Учитывая риски, связанные с участием в долевом строительстве, для этой области тоже предусмотрены определенные виды страхования. Для участников долевого строительства многоквартирных жилых домов очень полезно заключить договор страхования финансового риска при долевом участии в строительстве объектов недвижимости. По такому договору страхователь получает сумму страхового возмещения в случае, если объект строительства не будет сдан в срок, указанный в договоре о долевом участии в строительстве. Если страхователь брал кредит на приобретение жилья путем участия в строительстве, он сможет погасить кредит на счет средств полученных по страховке.
Предпринимательский риск банка, связанный с несоблюдением условий и сроков выполнения кредитных обязательств заёмщиком по договору (например, в случае потери трудоспособности) также может быть застрахован. В этом случае при наступлении страхового события страховая компания возмещает банку-кредитору сумму остатка задолженности заёмщика по кредиту и по уплате процентов за пользование кредитными средствами, необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и уменьшению убытков, а также понесенные банком судебные расходы (издержки).
Однако, в связи с бурным развитием ипотечного кредитования на рынке банковских услуг, связанным с ростом продаж как на первичном, так и на вторичном рынках, а также созданием новых кредитных продуктов, предполагающих минимальные затраты заёмщика, страхование некоторых рисков вообще может быть не предусмотрено. До момента оформления права собственности на недвижимость и оформления его в залог банку обеспечения кредита как такового нет. В этой части некоторые банки рассматривают возможность страхования своего предпринимательского риска, но в настоящий момент оно не имеет особого распространения.
Отметим, что в нынешней мировой практике ипотека представлена двумя формами: банковской и небанковской. Небанковская ипотека распространен?/p>