Роль и место инфраструктуры в создании условий эффективного функционирования рынка
Методическое пособие - Экономика
Другие методички по предмету Экономика
?о из участников распространяется принцип обязательности, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик - выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.
Обязательной форме страхования соответствуют следующие принципы:
- наличие законодательных актов, предусматривающих перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанности участвующих в страховании сторон, порядок установления страховых тарифов, круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования и некоторые другие вопросы;
- сплошной охват объектов, подлежащих обязательному страхованию;
- автоматичность страховой ответственности относительно указанных в законодательных актах объектов;
- нормирование страхового обеспечения;
- срочность.
Действие обязательного страхования в имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок. По некоторым видам обязательного страхования страховая защита зависит от уплаты страхового взноса и имеет строго оговоренный срок.
Добровольное страхование осуществляется на следующей основе:
- добровольность характерна для страхователей, и страховое обеспечение зависит от их числа;
- страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;
- непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
- действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых взносов.
Становление и развитие рыночной экономики коренным образом изменяет роль страхования в защите экономических интересов субъектов хозяйствования. В условиях командно-административной системы и государственной монополии возможности страхования, как особой сферы экономических отношений, были искусственно ограничены личным и имущественным страхованием граждан и предприятий сельского хозяйства. Функции финансовой защиты убытков государственных предприятий от чрезвычайных событий брало на себя государство. Рыночная экономика базируется на экономической независимости товаропроизводителей любых форм собственности. Это увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных событий, поскольку успех деятельности в условиях конкуренции требует быстрых, неординарных решений и, следовательно, увеличивает степень риска. В условиях рыночной экономики возрастает потребность членов общества в страховой защите экономических и личных интересов.
Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в экономической литературе в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар - страховая защита (страховые услуги) и где формируются спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения.
Основные условия функционирования страхового рынка:
- наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
- существование страхового законодательства; разработка концепции страхования, включающей методологии образования резервов, построения тарифов, инвестиционной деятельности, социальной защищенности малообеспеченных страхователей и т.д.;
¦признание страхования как инструмента управления экономикой;
¦повышение страховой культуры населения.Два первых из них являются обязательными.
В развитии страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран.
Для первого этапа характерно функционирование монополистического или регулируемого рынка, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет минимальную степень развития. В условиях монополии страхователям предлагается ограниченный объем страховых продуктов. На жестко регулируемом рынке деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями (включая размер тарифов), не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.
На втором этапе страховой рынок вступает в фазу созревания, характеризуемую ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования наряду с совершенствованием контроля финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов фундаментальное значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.
Третий период характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста количества страховых компаний, полной свободой в выборе тар?/p>