Роль и место инфраструктуры в создании условий эффективного функционирования рынка
Методическое пособие - Экономика
Другие методички по предмету Экономика
ия риском - оценить его величину.
Оценка риска (потенциальных убытков) в современных условиях сложна из-за инфляции и ее непредсказуемых тенденций, нестабильности экономической и политической ситуаций. Однако эта оценка неизбежна и включает в себя: установление вида риска, определение частоты его наступления и денежное выражение. Базой расчетов служат в основном статистические данные, в первую очередь, данные страхователя. В дополнение к ним страховщик руководствуется собственной статистической информацией по аналогичным объектам страхования. При определении размера страховой суммы важно определение величины максимально возможного убытка по объектам страхования в целом и по отдельным его частям. Данный показатель нужен страховщику при установлении размера своего участия в страховании, собственного удержания, перестрахования.
Для оценки риска в страховой практике используют различные методы. Наиболее известные из них: метод индивидуальных оценок, метод средних величин и метод процентов.
Метод индивидуальных оценок применяется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его субъективный взгляд и имеющийся опыт. В связи с появлением новых объектов страхования с высокой стоимостью значимость данного метода возрастает при заключении договоров страхования. Для метода средних величин характерно, что отдельные рисковые группы подразделяются на подгруппы, а это создает аналитическую базу для определения стоимости страхования по рисковым признакам (например, виду технологического цикла, балансовой стоимости объекта страхования и др.).
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (либо в промилле) от среднего рискового типа.
Предотвращение (контролирование) риска - это организационно-технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков (в случае наступления страхового события).
Мероприятия по предупреждению наступления страхового события и ликвидации его последствий проводятся страхователем и страховщиком в отдельности, а также совместно. Совокупность любых мероприятий должна соизмеряться с предполагаемыми результатами. Например, последствия происшествия во многих случаях в финансовом отношении могут быть более тяжелыми для владельца груза, следовательно, и для страховщика, чем имущественные потери.
Затраты по контролю за риском, которые несет страховщик, делятся на три части:
- расходы, непосредственно связанные с установлением контроля за риском и предотвращением убытков;
- неизбежные убытки, которые невозможно предвидеть и предотвратить при любых обстоятельствах, включая меры тщательного контроля за риском;
- административные расходы, относящиеся к контролю за риском.
Несмотря на действенность контроля, существуют страховые случаи, которые нельзя предотвратить или уменьшить. Кроме того, имеют место риски, по которым затраты по снижению вероятности наступления страховых случаев окажутся нецелесообразными, так как превысят возможный ущерб. В этой связи необходимым является финансирование риска, которое является заключительной стадией процесса управления.
Финансирование риска - Это выделение средств для самострахования, взаимного страхования и страхования с целью защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий.
Финансирование риска за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов, предпочтительно, так как является менее затратным. Однако данное положение совсем не исключает, что, например, предприятие-поставщик или перевозчик может оставить риск на своей ответственности или осуществлять взаимное страхование совместно с другими лицами, связанными между собой единой сферой деятельности.
Преимущества страхования особенно ощутимы при наступлении страхового случая по риску, обеспеченному страховой защитой. Задачей страховой компании является правильное установление страховых сумм, франшиз, размера взносов, оптимальных условий страхования. Аналогичную задачу общества взаимного страхования могут решить без солидного оплаченного уставного фонда и штатных органов управления обществом.
Тема 12 Классификация страхового дела и страхование коммерческой деятельности
Многообразие подлежащих страхованию объектов, страховых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм проведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, то есть создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу положены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группировок страхования (табл. 2).
Таблица 2
Классификация страхования
№КритерииВид реализации критерия1.Организационная сфера деятельности страховых организацийВнутренний, внешний и смешанный страховые рынки, где по форме организации страхование бывает