Роль и место инфраструктуры в создании условий эффективного функционирования рынка
Методическое пособие - Экономика
Другие методички по предмету Экономика
ак известно, проявляет свою сущность через выполняемые функции. Функциями риска являются аналитическая, инновационная, регулятивная, защитная.
Аналитическая функция обусловлена тем, что хозяйствующий субъект выбирает наиболее эффективные и наименее рискованные решения, анализируя возможные варианты хозяйственной деятельности, инвестиций.
Инновационная функция связана со стимулированием нововведений в целях предупреждения рисковых ситуаций.
Регулятивная функция выступает в двух формах: конструктивной и деструктивной. Конструктивная форма означает влияние риска на активизацию хозяйствующего субъекта в поиске новых идей. Деструктивная проявляется в том, что принятие новых решений и проектов связано с риском. Риск и сверхприбыль неразделимы, и риск выступает в данном случае в качестве дестабилизирующего фактора.
Защитная функция проявляется в двух аспектах: историко-генетическом и социально-правовом. В первом аспекте отражается способ защиты от негативных явлений, то есть методы управления рисками. Во втором аспекте отражается обеспечение права на риск, проявляющееся в закладке в уголовном, хозяйственном и трудовом законодательстве категории правомерного риска.
Многообразие рисков обусловило необходимость их классификации. В научной литературе выделен ряд классификационных группировок.
- Риски страховые (включаемые в договор страхования или покрываемые) и нестраховые (не включаемые в договор страхования).
- Риски, которые можно застраховать и которые невозможно застраховать.
- Объективные или фундаментальные риски.
- Риски благоприятные и неблагоприятные.
- Технический риск страховщика.
- В зависимости от масштабов проявления - глобальные, имеющие катастрофический характер и локальные.
- По объему ответственности страховщика - универсальный и индивидуальный риски.
Практика международного страхового рынка свидетельствует о росте убыточности большинства видов страховых операций. Это связано с воздействием частых катастроф природного и техногенного характера, что негативно сказывается не только на страховых компаниях, но и на экономике в целом и требует выработки методов управления рисками.
"Управление рисками" - целенаправленные действия по максимально возможному уменьшению или предупреждению рисковых ситуаций. Эти действия свойственны и страховщику и страхователю. Однако их действия неадекватны. Страхователь заинтересован в экономии средств, необходимых для заключения договоров страхования, и надеется на избежание страхового случая, а страховщик стремится к максимизации страхового портфеля, являющегося основой его финансовой деятельности.
В страховой науке существует целая сфера, связанная с управлением рисками и их распределением. К методам управления относятся упразднение (или избежание, уклонение), предотвращение (или предупреждение степени последствий риска), поглощение, страхование.
Упразднение представляет собой эффективный способ избежания потерь. Предотвращение - это контроль, осторожность, предупредительные мероприятия с целью ограничения размеров потерь в случае, если ущерб неизбежен. К ним относятся: самострахование за счет квалифицированной работы по прогнозированию и внутрифирменному планированию; грамотный выбор инвестиционных решений; перевод вида деятельности, порождающей риск, на третье лицо; передача части рисков путем хеджирования; абсолютный запрет на деятельность, которая порождает риск; резервирование средств на покрытие непредвиденных расходов. Поглощение - признание достаточно малой величины ущерба, а также незначительной вероятности наступления страхового случая.
Составляющие процесса управления риском при всей своей специфике не имеют резко очерченных границ. Они тесно взаимосвязаны друг с другом, и каждая носит не только подчиняющий, но и подчиненный характер по отношению к другой составляющей.
Идентификация (установление) риска - определение перечня рисков, угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его интересам (объекту страхования). Например, применительно к такому объекту страхования, как грузы, производится следующее разделение опасностей:
- связанные непосредственно с транспортировкой груза на конкретном транспортном средстве (внутренние риски) - пожары, взрывы, повреждения при погрузке, выгрузке и т.д.;
- воздействующие на грузы извне, например, угроза распространения пожара, стихийного бедствия, столкновения с другим транспортным средством и др.;
- воздействующие на внешние области из-за происшествий с грузом: взрывы, распространение пожара, нанесение вреда людям и т.п.
Идентификация грозящих опасностей до их появления - важная задача. Как уже отмечалось, страхователь (застрахованный) может сам влиять на субъективные факторы риска, например, при выборе способа поставки товара.
Страховщик решает задачу идентификации рисков, как правило, с привлечением штатных или внештатных экспертов. С их помощью устанавливается состав рисков и характер их воздействия на каждый элемент в отдельности, а затем и на объект в целом. Здесь важно обратить внимание на следующие Факторы: род (вид) товара; его упаковку; средство транспортировки; продолжительность транспортировки и транспортные пути.
После идентификации риска страхователем и страховщиком стороны приступают к согласованию объема покрытия. Для этого необходимо осуществить следующую стадию процесса управлен