Развитие кредитования юридических лиц Челябинского отделения сберегательного банка РФ
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ах. Общий срок не превышает 6 месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании.
В зависимости от целей кредитования можно также выделить следующие виды кредитов:
Кредит на развитие бизнеса (на пополнение оборотных средств). Является наиболее простым видом финансирования. Залог не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту компании.
Кредиты на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости. Погашение происходит равными долями. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе, приобретаемое на кредитные средства. Требование к заемщику - наличие доходов от предпринимательской деятельности в течение последнего года.
Коммерческая ипотека. Кредит для покупки нежилых помещений, склада или офиса. Коммерческая недвижимость и является залогом. Отличается высокими процентными ставками по сравнению с жилищной ипотекой.
Инвестиционный кредит. Предоставляется под конкретную инвестиционную программу. Срок - от 3 до 10 лет. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залог по кредиту - имеющиеся активы.
.2 Регулирование кредитных операций коммерческого банка
Нормативы Центрального банка по кредитным операциям.
Организация кредитного процесса в банке регулируется следующими нормативными актами:
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) - в нем заложены стандарты кредитного договора, которые предусматривают обязательность оформления его в письменной форме. [1, ст.820]. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. [1, ст.819]. Предметом кредитного договора являются только денежные средства, как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.
) Федеральный закон О банках и банковской деятельности №395-1 от 02.12.1990 г. Банковское кредитование является банковской операцией и осуществляется систематически iелью получения прибыли [2, ст.5]. Банковское кредитование, как и другие банковские операции, могут осуществлять только кредитные организации. Банковское кредитование осуществляется за счет привлеченных, а не собственных средств.
) Федеральный закон О кредитных историях № 110 - ФЗ от 21 июля 2005 г. В соответствии с ним бюро кредитных историй (БКИ) призваны минимизировать риски, связанные с предоставлением кредитов и займов, обеспечить адекватную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и тем самым гарантировать своевременность и полноту исполнения принимаемых ими на себя обязательств. БКИ призваны собирать и хранить информацию о заемщиках и об их кредитах, которые необходимы банкам для работы с заемщиками при принятии решения о кредитовании.
) Нормативные документы Банка России:
Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П (в ред. от 20 марта 2006 г. № 283-П) О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности[4];
Положение ЦБ РФ № 54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата [5];
Указание №2156-У Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам ссудной и приравненной к ней задолженности к Положению №254-П (декабрь 2008 г.);
Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И Об обязательных нормативах банка[8]. Инструкция является основным нормативным документом, используемым в качестве инструмента надзора за деятельностью коммерческих банков на территории Российской Федерации. Эта Инструкция устанавливает порядок расчета всех показателей, входящих в расчет обязательных экономических нормативов, а также предельно допустимые значения самих экономических нормативов.
Банк России устанавливает нормативы, которые обязана выполнять каждая кредитная организация в нашей стране. В случае несоблюдения нормативов регулятор может взыскать с кредитной организации штраф, ввести запрет на осуществление ею некоторых банковских операций (например, на прием вкладов от населения, назначить в банке временную администрацию), а в некоторых случаях даже отозвать у банка лицензию.
Коммерческие банки должны выполнять следующие нормативы:
Н6 (максимум 25%) - максимальный размер риска на одного заемщика и группу связанных заемщиков;
Н7 (максимум 800%) - максимальный размер крупных кредитных рисков;
Н9.1 (максимум 50%) - максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);
Н10.1 (максимум 3%) - совокупная величина риска по инсайдерам банка;
Порядок расчета нормативов содержится в инструкции Банка России №110-И.
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) устанавливается в процентах от собственного капитала банка (К) и рассчитывается по формуле:
Н6 = Крз / К * 100%,
где Крз - совокупная сумма кредитных требований банка к заемщику (группе взаимосвязанных заемщиков), включаемых в расчет нормати