Прямое государственное регулирование банковского сектора Российской Федерации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?кладчика от инфляции только в 1996 и 2009 гг., по валютным вкладам в долларах - в 1996, 1997 и 2008 гг., по вкладам, номинированным в евро, - только в 2002, 2003 и 2008 гг. [12]. Причиной такой процентно-ценовой стратегии банков, как показывает вышеназванное исследование, выступает не объективное краткосрочное отклонение номинальных ставок по депозитам от ставок, компенсирующих вкладчикам текущий уровень инфляции, а сознательный умысел банков, заключающийся в стремлении без какого-либо ущерба для себя компенсировать скрытые убытки (отрицательную реальную доходность) операций кредитования за счет средств (доходов) экономических агентов.
В условиях финансового кризиса введенное в 2009 г. письмом Банка России №93-Т ограничение на установление верхнего предела процентной ставки по привлечению ресурсов по причине предотвращения возможного банкротства банков из-за получения убытков, в 2010 г. было отменено, так как многие банки стали обладать излишней ликвидностью вследствие затруднений в размещении ресурсов в прибыльные активы. Причиной относительного избытка привлеченных ресурсов явился и отток средств населения с финансовых рынков (ПИФы показали отрицательную доходность в период кризиса). Эти обстоятельства также стали основанием резкого снижения процентных ставок по вкладам в банковской системе России.
Но наряду с вышеуказанными причинами, раздвигающими коридор банковской маржи, нельзя исключать и той, что банки могут заранее закладывать неоправданно высокий уровень требуемой для них доходности банковского бизнеса в свой финансовый план, учитываемый в дальнейшем при реализации депозитно-кредитной, а также дивидендной политики. Другими словами, банки могут определять уровни ставок по депозитам и кредитам, исходя только лишь из своих аппетитов. Банки, таким образом, могут снизить ставки по кредитам, но не делают этого. На мой взгляд, в том числе и по этим причинам кредит в России так дорог, а стоимость депозитов - зачастую не компенсирует их владельцам даже текущего уровня инфляции.
Далее, доказано, что относительно высокая ставка рефинансирования закрепляет высокие значения чистого процентного дохода банков по кредитам.
О.Л. Рогова считает, что повышение ставки рефинансирования независимо от факторов его определяющих (рост цен) однозначно провоцирует повышение процентов по кредитованию российскими банками. Хотя Банк России и наметил в своих планах на 2011-2012 гг. дальнейшее снижение этой ставки, а также процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности [22], все же одновременно с этим он заявил, что будет придерживаться в своей процентной политике ориентира на сохранение более высокого уровня процентных ставок в России по сравнению со ставками в зарубежных странах в целях привлечения иностранного капитала [22]. Это означает, что ЦБ РФ на практике будет скорее препятствовать, чем способствовать снижению ставок по кредитам коммерческих банков.
По мнению некоторых ученых-экономистов, требования Банка России об увеличении минимального размера капитала банков подталкивают последние искать внутренние источники средств в дополнительных комиссиях, сборах и повышенных процентах [13], что приводит к росту уровня банковской маржи.
Нельзя исключать и того обстоятельства, влияющего на дороговизну кредитов и уровень банковской маржи в России, что при установлении условий кредитования банки учитывают влияние таких факторов как динамика финансовых показателей заемщиков-предприятий, а не только (не столько) значение учетной ставки. Причем, положительная и отрицательная динамика этих показателей одинаково влияет на ставку по кредитам - она растет. При ухудшении финансового положения предприятий складывается ситуация порочного круга: уровень кредитного риска возрастает, что влечет повышение цены кредита и соответственно снижение спроса на него из-за недоступности. Недоступность же банковских кредитов усугубляет финансовое состояние предприятий, что, в свою очередь, ведет к дальнейшему росту стоимости заемных средств для них.
Проблемы этого порочного круга на кредитном рынке, а также дороговизны банковских кредитов в России могла бы решить активная государственная финансово-кредитная политика, стратегия, тактика и механизм которой должны быть органически связаны с реальным сектором экономики.
2.3 Анализ основных направлений развития банковского сектора Российской Федерации
Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации (далее - банковский сектор) на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.
За 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели - ориентация банков на краткосрочные результаты деятельности, обусловливающая в том числе агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дис?/p>