Прямое государственное регулирование банковского сектора Российской Федерации

Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство

Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство

ставки от фундаментальных факторов, в первую очередь от инфляции, проявляется в большей степени со стороны именно спроса на кредит, а не со стороны предложения.

Даже такой поверхностный анализ поведенческой составляющей спроса и предложения кредитов дает понять, что повлиять на цену кредитов с помощью механических манипуляций ставкой рефинансирования вряд ли удастся.

Чтобы доказать необходимость государственного контроля за завышенными процентными ставками по кредитам коммерческих банков, проведем оценку в условиях высокой банковской маржи.

За 2011 год процентные доходы Красноярского городского отделения №161 составили 8 953 937 тысяч рублей, в то время как расходы за этот же период составили всего 2 837 061 тысяч рублей. Соответственно процентная маржа составила 6 млрд. рублей. Для города Красноярска это высокий показатель.

Для оживления бизнеса нужен дешевый кредит. Поэтому если банки снизят проценты по кредитам, у национальной экономики будет приток денежной массы в обращении, которая со временем увеличится.

Рассмотрим две модели для оценки экономических потерь:

Первая модель Деньги у банка.

Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Деятельность банков представляют собой тот канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке.

Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты.

Норма обязательных банковских резервов (или норма резервных требований - required reserve ratio - rr) представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в Центральном банке в виде беспроцентных вкладов. Для того, чтобы определить величину обязательных резервов (required reserves) банка, нужно величину депозитов (deposits - D) умножить на норму резервных требований:

об. = D x rr (1)

 

где Rоб. - величина обязательных резервов;- величина депозитов;- норма резервных требований.

Очевидно, что при системе полного резервирования норма резервных требований равна 1, а при системе частичного резервирования 0 < rr < 1.

Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то мы получим величину кредитных возможностей или избыточные резервы (сверх обязательных):

 

К = Rизб. = D - Rоб. = D - D х rr = D (1 - rr) (2)

 

где К - кредитные возможности банка, а Rизб. - избыточные (сверх обязательных) резервы.

Именно из этих средств банк предоставляет кредиты.

Таким образом, 6 млрд. рублей являются кредитными возможностями банка. На эту сумму банк может выдать кредиты населению под меньший процент. Соответственно для банка это выгодно, потому, что он не несет убытки и получает дополнительный приток населения. А населению данная модель является выгодной из-за низких процентных ставок по кредитам.

Таким образом, деньги в экономику запускаются через выданные кредиты.

Вторая модель Деньги у фирмы.

Для разъяснения данной модели, обратимся за примером к формуле денежного обращения.

 

?Pi*Qi = M*V (3)

 

где M - денежная масса;- скорость обращения денежной массы;- один из n-массы товаров, находящихся в обращении;

Pi - средняя цена i-го товара;- масса i-го товара, находящегося в обращении.

Таким образом, можно проследить следующую финансовую цепочку:

проценты по кредитам снижаются;

растет спрос на кредиты у населения;

увеличивается количество приобретенных кредитов населением;

выданные кредиты, в большинстве своем, идут на приобретение национальных товаров;

количество оборачиваемости денег в экономике увеличивается.

Соответственно, если увеличивается скорость оборачиваемости, увеличивается и количество товаров на рынке. Так как спрос рождает предложение.

Предложение растет, соответственно национальная экономика развивается.

Конечно, не стоит упускать из вида то, что какая-то часть прибыли выводится из региона или даже из страны. Но, даже учитывая это предположение, можно оценить, что вторая модель более выгодна для развития национальной экономики при условии снижения процентов по кредитам.

 

3.3 Разработка механизмов прямого государственного регулирования банковского сектора

 

Банковское кредитование выступает основным каналом предложения денег банковской системой национальной экономике. К сожалению, в современной России банковский кредит недоступен для большинства предприятий, работающих на внутренний рынок, в силу его высокой стоимости, а кредитный канал эмиссии денег - практически не функционирует. Одним из факторов, определяющих дороговизну банковских кредитов в России, выступает высокий уровень банковской маржи. Согласно данным с официального сайта ОАО Сбербанка России, чистая банковская маржа составляет около 6-7% (банковская маржа - разница между ставками по кредитному и депозитному процентам).

По моему мнению, значение банковской маржи свыше 3% является сверхвысоким, неприемлемым, несовместимым с понятием сбалансированности спроса и предложения денег как важнейшей предпосылки устойчивого, долгосрочного, сбалансированного экономического роста и высоких инвестицио?/p>