Прямое государственное регулирование банковского сектора Российской Федерации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?ных и социальных показателей.
Ничем не может быть оправдан тот факт, что фундаментально здоровая экономика России (с огромными золотовалютными резервами и резервными внебюджетными фондами, с позитивным платежным балансом) имеет столь дорогие деньги.
Представляется целесообразным коренным образом пересмотреть цели, механизмы и характер денежно-кредитной и финансовой политик российского государства в целях достижения эффективного кредита, социальной справедливости и экономического роста в нашей стране.
Необходимо регулировать спрэд процентных ставок. Так как одной из значимых проблем институционального развития банковской системы является разрыв между стоимостью кредитов и стоимостью заемных ресурсов. С одной стороны, высокая банковская маржа способствует развитию самой банковской системы, увеличению ее доходности, привлекательности банковского дела. С другой стороны, перераспределение доходов в пользу финансового посредника препятствует нормальному взаимодействию домохозяйств и фирм, снижает стимулы первых к вложению денег в банк, а вторых - к инвестированию в производство.
Отрицательные реальные проценты по вкладам банковской системы негативно воздействуют на капитализацию банковской системы и ограничивают доступные кредитные ресурсы.
Центральный банк РФ должен принимать меры, направленные на развитие российской банковской системы, расширение ее ресурсной базы. Непосредственно воздействовать на проценты по депозитам он не может, но в рыночной экономике есть косвенные способы управления этими процессами. Кроме гарантий возврата вкладов для банков, участвующих в системе страхования вкладов физических лиц, необходимо поддержание конкуренции в банковской сфере.
На рынке вкладов Сбербанк России действует подобно монополисту, диктует низкие цены на привлекаемые ресурсы. С моей точки зрения, развитие конкуренции на этом рынке будет способствовать повышению процентов по вкладам и развитию ресурсной базы банковской системы.
Законом О Центральном банке РФ (Банке России) предусмотрены в числе инструментов денежно-кредитной политики и прямые количественные ограничения. Этот инструмент подразумевает совокупность административных методов, применяемых Центробанком в отношении количественных и качественных параметров деятельности кредитных организаций и операций самого Центробанка. К таким методам относится, в частности, введение предельных размеров ставок процента по предоставляемым банками кредитам, установление фиксированного соотношения процентных ставок банков и официальных ставок, прямое ограничение размера банковской маржи. Банк России применял эти методы в период 1991-1994 гг. Но, к сожалению, с тех пор этот метод Банком России больше не применялся, вероятно, потому, что носит характер административного, нерыночного метода.
На мой взгляд, прямые количественные ограничения как инструмент денежно-кредитной политики в части лимитирования верхнего уровня банковских кредитных ставок и ограничения банковской маржи необходимо включить в работу с целью преодоления последствий финансового и экономического кризиса в современной России. Также, по моему мнению, в России в качестве аналога прямым количественным ограничениям можно было бы ввести налог на чистый процентный доход банков, превышающий 3%.
Ставки по банковским вкладам могут снижаться также вследствие уменьшения уровня инфляции.
Косвенно кредитные организации переносят свои потери от кредитования на вкладчиков и других заемщиков, занижая депозитные ставки и завышая ставки кредитования. Вкладчики вынуждены нести наряду со скрытыми потерями непосредственно от неверной оценки банками инфляционных рисков, еще и косвенные потери ввиду уровня просроченной задолженности в государственной банковской системе.
Необходимо также отметить, что устойчиво рестрикционная денежно-кредитная политика Банка России, являющаяся причиной хронической нехватки денежной массы для развития отечественной экономики, а также создающая ситуацию непрекращающегося дефицита ликвидности в банковской системе России, привела к тому, что большинство коммерческих банков так или иначе превратились в монополистов денежного капитала и приобрели особую экономическую власть над предприятиями и населением. Эта власть заключается в том, что, назначая необоснованно высокие процентные ставки по кредитам, банки тем самым перераспределяют в свою пользу значительную часть добавленной стоимости, созданной в экономике зависимыми от них секторами. При этом возможности роста цен в большинстве отраслей реального сектора (а значит, и возможности нейтрализации негативных результатов такого изъятия) ограничены ввиду жесткого курса монетарной политики Центробанка, направленной на подавление инфляции.
Таким образом, высокие цены на банковские кредитные продукты при довольно низкой их себестоимости (что в совокупности и определяет высокий уровень банковской маржи) - это типичное следствие монополизма в банковской системе и произвола на кредитном рынке при полном попустительстве его регулятора - Банка России, при его рестриктивной денежно-кредитной политике и государственной политике, потворствующей интересам финансовых спекулянтов и владельцев крупного денежного капитала - коммерческих банков.
В целях переориентации кредитного рынка из рынка продавца, монополизированного крупными банками, установившими свой диктат цен на кредитные рес?/p>