Прямое государственное регулирование банковского сектора Российской Федерации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
µдприятиям государственного сектора, которые часто являются убыточными предприятиями.
Из-за того, что в странах, где сосуществуют банки с государственным участием и частные банки, банки с государственным участием имеют, как правило, намного более высокую долю так называемых реально не функционирующих ссуд (ссуды 3-5 категории качества: non-performing loans, NPL). Так, по данным Банка международных расчетов NPL в целом у банков с государственным участием составляла в 1999 г. - 22,4%, а в 2004-15,6% от всей ссудной задолженности.
NPL банков с государственным участием в Бангладеш составляли более чем 40 процентов, что, приблизительно, в 3 раза выше, чем в частных банках. В Индии, отношение NPL к ссудам в банках с государственным участием в 2000 г. было, приблизительно, на 25 процентов выше, чем в банках частного сектора и составляло процентов. В Латинской Америке, в 1991 г., у банков, контролируемых провинциями Аргентины, доля NPL составляла более 50 процентов, что больше более чем пять раз, чем в частных банках.
Основной причиной высокой величины NPL в банках с государственным участием, помимо кредитования убыточных предприятий, является неэффективность управления рисками кредитных портфелей, связанной с отсутствием необходимых навыков в скорринге, недостаточно компетентной оценке залогов, сложностях в контроле заемщиков после выдачи кредита.
В работах экономистов Международного Валютного Фонда и Всемирного Банка также отстаивается позиция, что банки с государственным участием получают неконкурентные преимущества. Главное неконкурентное преимущество банков с государственным участием перед частными банками - в том, что существует неявная или явная правительственная гарантия по привлеченным средствам клиентов.
Standard & Poors также придерживается точки зрения о том, что в конечном итоге преимущества, связанные с государственной поддержкой, очень редко являются явным позитивным фактором, перевешивающим отрицательное воздействие на кредитное качество банков с государственным участием. Здесь могут быть специфические исключения, и прежде всего это относится к институтам, посредством которых осуществляется государственная политика и которые играют особую роль и имеют относительно узкую специализацию.
Вместе с тем, с точки зрения предприятий - клиентов таких банков государственная поддержка банков с государственным участием это является благом: государственная поддержка повышает устойчивость банков с государственным участием.
В научных работах, публикуемых под патронажем Мирового банка, доказывается, что объем государственной собственности чрезмерен в банковском секторе Индии. И пока эта ситуация продолжается, темп экономического роста Индии, - который значительно вырос в последние годы за счет открытия экономики иностранным инвестициям и за счет роста IT-сектора, - останется ниже, по мнению Мирового банка, чем это могло быть, если бы банковская система была бы частной.
Однако существует и другое мнение среди экономистов: активное участие в программах правительства банков с государственным участием может стимулировать экономический рост (например, как в Китае), когда определенные сектора экономики ограничены в инвестициях, экономические субъекты не имеют доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, частные банки недостаточно развиты и не могут удовлетворить потребности в финансировании экономических субъектов (как в Индии). Это положение, объединенное с мнением, что правительство должно управлять стратегическими секторами экономики, было принято во всем мире, поскольку правительства в 1960-ых и 1970-ых национализировали существующие коммерческие банки и создавали новые в Африке, Азии, и Латинской Америке.
Таким образом, выявленные особенности деятельности банков с государственным участием за рубежом позволили сделать следующие выводы:
Государствам необходимы банки с государственным участием для финансирования крупных инвестиционных национальных проектов, определенных секторов экономики на нерыночных условиях (например, средних и малых предприятий, сельского хозяйства, госсектора), для предоставления ссуд населению с низкими доходами, финансирования предприятий с целью обеспечения занятости, преодоления кризисов, гарантирования устойчивости национальной финансовой системы, чтобы обеспечивать рост регионов или секторов экономики, несмотря на препятствия (например, бедность населения) или отказы рынка в финансировании (например, из-за слабости частных банков). Поэтому за рубежом участие государства в капиталах банков носит целевой и существенный характер.
Масштабы задач, решаемые банками с государственным участием в каждой из стран, различны и определяются рядом взаимосвязанных факторов: исторически сложившимися условиями в стране, современной стадией развития экономики, местом банковской системы в народном хозяйстве, конкурентоспособностью национальной экономики, социальными, экономическими, культурными и другими факторами. Соответственно, уровни участия государства в банковской системе каждой из стран различны.
Зачастую банки с государственным участием за рубежом не показывают высокие показатели деятельности (доходность, рентабельность, ликвидность) из-за того, что кредитуют убыточные, инновационные отрасли, крупные инвестиционные проекты, срок окупаемости которых находится на длительном горизонте, что вынуждены нести более высокие социальные расходы, чем другие банки. При этом банки с государственным участием