Аналiз органiзацii депозитних операцiй банкiв з фiзичними особами в комерцiйному банку ТОВ "Укрпромбанк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
мають строковi депозити населення, обсяг яких постiйно зростаi.
Позитивним зрушенням в останнi роки i збiльшення довгострокових депозитiв, що даi комерцiйним банкам можливiсть збiльшити обсяги довгострокового кредитування. Але такi депозити все ще займають невелику питому вагу в загальному обсязi вкладiв. Також спостерiгалося збiльшення привабливостi нацiональноi валюти для зберiгання в нiй частки доходiв. Стабiлiзацiя полiтичноi ситуацii в Украiнi, пiдвищення довiри населення до дiй уряду сприяли в четвертому кварталi 2004 року зростанню на 31,6% залишкiв депозитiв та вкладiв у нацiональнiй валютi в комерцiйних банках. Однак, при збiльшеннi абсолютних розмiрiв вкладiв з 29997 млн. грн. в 2003 роцi до 39475 млн. грн. в 2004 роцi, в цей перiод вiдбулося зниження частки вкладiв населення з 49% до 43% в загальному обсязi коштiв на рахунках юридичних i фiзичних осiб, що пов`язано, скорiше за все, з передвиборною ситуацiiю в Украiнi в другому пiврiччi 2004 року.
Значну частину ресурсiв комерцiйних банкiв мають складати вклади населення, якi i одними з найбiльш дешевих залучених ресурсiв, вiдносно стабiльними (особливо строковi) та мають потенцiйно великi обсяги для залучення (Див. табл. 1.1).
Таблиця 1.1
Вклади населення в комерцiйнi банки Украiни (млн. грн.)
Показники20002001200220032004Кошти на рахунках пiдприiмств, органiзацiй та населення, млн.грн.,1858525485373846136590935у тому числi:вклади населення, 658110247148842999739475з них: до запитання20292214273664427589строковi, 45518033121482355531886вклади населення, 40404943Джерело:
Використавши кошти населення як кредитний ресурс, його можна було б спрямувати на iнвестування перспективних галузей економiки.
1.2 Поняття депозитноi полiтики банку i класифiкацiя депозитiв в комерцiйних банках
Згiдно Закону Украiни тАЬПро банки та банкiвську дiяльнiстьтАЭ вiд 7 грудня 2000р. № 2121-Ш депозити (вклади) це кошти в готiвковiй або у безготiвковiй формi, у валютi Украiни або в iноземнiй валютi, якi розмiщенi клiiнтами на iх iменних рахунках у банку на договiрних засадах на визначений строк зберiгання або без зазначення такого строку i пiдлягають виплатi вкладнику вiдповiдно до законодавства Украiни та умов договору. [1]
Суб`iктами депозитних операцiй i комерцiйнi банки, що виступають як позичальники, i власники коштiв, котрi, в свою чергу, виступають кредиторами. Обiктами депозитних операцiй i кошти, що переданi комерцiйному банку на умовах, визначених двосторонньою угодою.
На долю депозитних операцiй приходиться бiля 85% пасивiв банкiв. При залученнi депозитiв банки дотримуються наступних принципiв органiзацii депозитних операцiй [21]:
- депозитнi операцii здiйснюються таким чином, щоб сприяти отриманню банкiвського прибутку або створювати умови для отримання прибутку в майбутньому;
- в процесi органiзацii забезпечуiться рiзноманiтнiсть суб`iктiв депозитних операцiй та поiднання рiзних форм депозитiв;
- при здiйсненнi банкiвських операцiй забезпечуiться взаiмозв`язок i взаiмопогодження мiж депозитними i кредитними операцiями по термiнам i сумах;
- особлива увага в процесi органiзацii депозитних операцiй придiляiться строковим депозитам, якi найбiльше пiдтримують лiквiднiсть балансу банку;
- проводячи своi депозитнi та кредитнi операцii, банк повинен зменшувати своi вiльнi ресурси;
- банк повинен приймати мiри по розвитку банкiвських послуг, що передбачаi залучення депозитiв.
Для банкiвськоi практики характерна така класифiкацiя депозитiв:
За категорiями депонентiв:
- депозити суб`iктiв господарськоi дiяльностi;
- депозити фiзичних осiб;
- депозити банкiв.
За економiчним змiстом:
- депозити до запитання;
- депозити на визначений строк (строковi, термiновi);
- ощаднi вклади.
За строками використання:
- депозити до запитання;
- депозити на визначений строк (строковi).
Депозити за своiм економiчним значенням можуть бути як пасивними так i активними.
Активнi розмiщення банкiвських коштiв в iнших комерцiйних банках. Депозитнi операцii можуть бути активними лише на мiжбанкiвському кредитному ринку. Депозитнi кошти, залученi банком.
Вклад (депозит) до запитання банкiвський депозит, який може бути вилучений вкладником на першу вимогу (кошти на поточних та бюджетних рахунках). [20]
Кошти клiiнтiв у вкладах до запитання зберiгаються на поточних рахунках, якi вiдкриваi банк для кожного клiiнта. В будь-який момент вони можуть бути знятi готiвкою з вiдповiдного рахунка або перерахованi за вимогою клiiнта на iншi рахунки в банках. Вiтчизнянi банки здебiльшого не здiйснюють виплати за залишками на депозитних рахунках до запитання, оскiльки розмiри цих залишкiв дуже нестiйкi та слабо прогнозованi. Значну частину ресурсiв, залучених у вклади до запитання, банки використовують для забезпечення необхiдного рiвня лiквiдностi та формування обов`язкових резервiв у виглядi залишкiв на кореспондентському рахунку в НБУ.
Водночас у повсякденнiй банкiвськiй дiяльностi складаiться ситуацiя, коли клiiнти не використовують одразу всi кошти, що надходять на iхнi поточнi рахунки, залишаючи певну частину у розпорядженнi банку на деякий термiн. Цю частину ресурсiв банки використовують у формi вкладень у найкоротшi за термiном повернення кредитно-iнвестицiйнi активи. В цьому випадку вiн отримуi можливiсть заробляти, розмiщуючи вiльнi залишки на поточних рахунках у вiдповiднi дохiднi актив