Правовое регулирование банковской тайны в соответствии с современным российским законодательством. Перспективы и тенденции развития
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ститут банковской тайны: проблемы и перспективы его применения
Конституция Российской Федерации гарантирует каждому неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени (ст.23) .
Институт банковской тайны, закрепленный в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", является составной частью права на неприкосновенность частной жизни и гарантирует каждому гражданину тайну банковского вклада и банковского счета.
С учетом того, что одним из признаков демократического общества является неприкосновенность частной жизни, составной частью которой является тайна банковского вклада и банковского счета, банковская тайна должна быть защищена максимально возможным образом от доступа к ней каких бы то ни было лиц.
В то же время сведения, составляющие банковскую тайну, не должны использоваться для нанесения ущерба государству, т.е. в определенных случаях эти сведения для государства и уполномоченных им органов не должны быть "тайной". В связи с последним возникает конфликт интересов между интересами физического и юридического лица, с одной стороны, и государства в лице уполномоченных им органов власти - с другой.
Разумность решения данного противоречия наряду с решением прочих проблем определяет во многом качество и успех реформ, развитие экономики, построение демократического государства в нашей стране и процветание России в целом.
На наш взгляд, решение вопроса случаев и порядка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, лежит в детальном урегулировании института банковской тайны.
Что же вкладывается в содержание детального регулирования случаев и порядка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну?
Полагаем, что каждый клиент банка, независимо от того, физическое это лицо или юридическое, должен знать, что сведения, касающиеся его, его счета или вклада, операций по счету или вкладу, должны быть тайной для всех, кроме строго ограниченного круга лиц, которым закон предоставил право знать о тайне его счета или вклада и требовать предоставления этих сведений. Порядок предоставления вышеуказанных сведений уполномоченным органам власти также должен защищать предоставляемые сведения от доступа других лиц и быть детально урегулированным.
Что же представляет собой сама "банковская тайна"?
Статья 857 Гражданского кодекса РФ, давая понятие банковской тайны, включает в него тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Часть 1 ст.26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" включает в понятие банковской тайны тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
Проанализировав оба понятия банковской тайны, можно сделать вывод, что они не совпадают.
. Гражданский кодекс РФ включает в понятие банковской тайны операции по счету, но не по вкладу, а Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" не детализирует понятие "операции", употребляя его в неопределенном виде ("любые операции"). Но могут же быть и операции по вкладу. Например, само привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады согласно ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является банковской операцией. Кроме того, согласно ст.839 Гражданского кодекса РФ не востребованные в срок, указанный в договоре, проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, т.е. проводится банковская операция по вкладу - привлечение денежных средств во вклад.
. Гражданский кодекс РФ связывает "операцию со счетом", а Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" говорит об "операциях" вообще. Получается, что Гражданский кодекс РФ не включает в понятие банковской тайны такую банковскую операцию, предусмотренную ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", как осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, так как данная банковская операция не является операцией по счету. В то же время ст.26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" включает в состав сведений, составляющих банковскую тайну, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, так как говорит об операциях своих клиентов вообще, не связывая эти операции только с банковским счетом или только с банковским вкладом.
В литературе, однако, встречается мнение, что так как "статья 857 Гражданского кодекса РФ находится в главе, регулирующей отношения именно по договору банковского счета, поэтому законодатель, следуя логике и принципу системного подхода регулирования, присущего кодифицированному закону, и не счел возможным устанавливать здесь нормы, к договору банковского счета не относящиеся".
С.В. Сарбаш между тем не учитывает тот факт, что ст.857 Гражданского кодекса РФ гарантирует кроме тайны банковского счета и тайну банковского вклада (т.е. является общей для банковского счета и банковского вклада), но при этом гарантирует тайну только операций по счету. Про операции по вкладу в ст.857 Гражданского кодекса РФ ничего не говорится, поэтому домысливать, строя какие-то логические конструкции, за законодателя не нужно. Если бы законодатель не считал нужным сделать акцент на "операции по счету", он бы его не сделал, ведь "сведения о к